某大型银行下调了执行利率
存款利率再下调。7月23日，北京商报记者从交通银行多位客户经理处了解到，该行当天已下调三年期定期存款实际利率。
上海交通银行一位客户经理称，“23日起我行执行新的定期存款利率，三年期、五年期利率均为2.5%，三年期利率有所下调。”该行北京一位客户经理也称，“今天17点后我行下调定期存款利率，三年期利率由之前的2.6%下调至2.5%。我行存款执行利率一向高于其他大型国有银行，这次仅调整了三年期利率，其他条款暂时没有下调。”
执行利率是指银行经过调整后最终决定的存款利率。从利率表现来看，交通银行三年期定期存款的执行利率确实高于其他国有银行。北京商报记者从北京多家国有银行的客户经理处了解到，目前三年期定期存款利率为2.35%。多位银行人士也表示，目前并未接到下调通知。
“我们银行1年期、2年期、3年期定期存款利率分别为1.7%、1.9%、2.35%。”建设银行一位客户经理表示。而据工商银行、中国银行、农业银行客户经理透露的信息，这三家银行的定期存款利率也执行这一标准。
由于挂牌利率存在差异，邮储银行一年期定期存款实际利率略高于建行、工商银行、中行、农行，为1.75%；两年期和三年期定期存款利率保持不变，分别为1.9%和2.35%。“定期存款最低存款额都在1万元以上。”邮储银行一位客户经理说。
谈及交行下调定期存款实际利率背后的考虑，融360数字技术研究院分析师艾雅文表示，交行下调存款实际利率主要是基于政策引导。贷款市场基准利率（LPR）下调会引导市场利率水平，银行也会跟进调整存款利率，这一举措有利于进一步降低负债成本。未来其他大型国有银行肯定会跟进，实现整个银行业利率调整。
挂牌利率尚未调整
随着7月22日LPR报价的下行，市场对存款利率下调的预期再度升温。据市场消息，国有银行正在考虑下调存款挂牌利率。从最新的调研来看，虽然部分国有银行已经率先调整存款执行利率，但目前还未见下调存款挂牌利率的动作。
目前，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行存款挂牌利率显示，1天、7天通知存款利率分别为0.25%、0.8%；3个月、6个月、1年、2年、3年、5年定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2.00%；零存零取、零存零取、存有息存款，1年、3年、5年期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.35%。 邮储银行挂牌利率略高，6个月、1年期定期存款利率分别为1.36%、1.48%，零存零取、零存零取、存有息存款3年期、5年期定期存款利率均为1.36%。截至发稿，北京商报记者登录某大型国有银行官网发现，挂牌存款利率尚未调整。
对于储户来说，存款执行利率与挂牌利率是两个不同的概念。艾亚文解释，挂牌利率是指银行在官方网站或营业网点公开显示的存款利率。执行利率是银行在实际业务操作中根据客户资信状况、市场利率水平、资金成本、风险溢价等因素最终确定的存款利率，执行利率可能高于或等于挂牌利率。对于储户来说，实际收益将以执行利率为准，而非仅仅参考挂牌利率。
降低长期负债成本刻不容缓
在分析师看来，2024年一季度银行净息差跌至1.54%，较年初下降15个基点。考虑到整个银行业营业收入增长压力，降低长期存款负债成本以缓解净息差收窄压力刻不容缓。目前，国有银行“领跑”，股份制银行、地方中小银行紧随其后，存款“降息”已成为常态节奏。下一步，通过降低存款利率降低负债成本成为银行的必然选择。
中信银行首席研究员董希淼指出，LPR进一步下降必然对银行净息差构成压力。但在前期金融管理部门整顿违规手工付息、银行主动下调存款利率、政策工具利率下调的情况下，银行净息差下滑压力相对可控。下一步银行或将采取包括下调存款利率在内的更多举措，继续降低资金成本，力争保持息差基本稳定，保持服务实体经济的力度。
考虑到目前银行净息差水平，7月份LPR报价利率明显下调，预计综合存款利率将下调10个基点。但考虑存款市场结构，活期、长期存款利率下调幅度存在差异，长期存款产品利率下调幅度相对较大。
周茂华进一步指出，该行下调存款利率，有利于减少存款负债利息支出，有利于改善净息差，稳定净息差水平。预计下半年净息差水平将逐步企稳，主要是因为国内存款利率有望进一步下行，市场利率维持低位，加上前期手工补息规定等措施有效降低银行负债成本；同时，国内经济复苏带动实体经济融资需求，有利于改善净息差水平。
下调存款利率不仅有利于降低银行的资金成本，也有利于改善净息差、稳定净息差，为贷款利率进一步下调创造空间。“未来可能会分阶段下调”，艾亚文强调，具体调整幅度取决于银行自身资金成本、市场利率环境、监管政策取向等因素。存款利率下调将直接降低银行负债成本，缓解净息差压力，为贷款利率下调创造空间；负债端压力的缓解有望带动息差趋稳。
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