自从调到科技财务部后，徐旭不仅要按常规推进业务，还要抓住休息时间学习吸收大量新的科技知识。 “专业门槛很高，如果不了解科技公司在想什么、在说什么、在做什么，就很难做生意。”
徐旭的忙碌只是当前商业银行科技金融竞争的一个缩影。打开网络搜索框并输入“科技金融”。多家银行针对科技金融的发展战略和实施措施众多。 “经过多年的发展，科技金融已经从过去几乎不被关注，到现在成为众多机构竞相追捧的热门赛道。”一位业内人士直言。
近年来，在我国最高领导人的全力推动下，科技金融发展加快。此前，中央金融工作会议提出金融“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）。科技金融被摆在首位，发展的重要性不言而喻。
今年10月，中国人民银行（以下简称“央行”）和科技部联合印发《关于在重点领域开展科技金融服务的通知》，引导和推动科技密集地区北京、长三角、粤港澳大湾区等要素。牵头构建适应科技创新的科技金融体系，探索科技金融新模式。
央行数据显示，截至今年三季度末，科技型中小企业本外币贷款余额3.19万亿元，同比增长20.8%，增速高于各项贷款13.2个百分点；高新技术企业本外币贷款余额16.03万亿元。元，同比增长9%，增速高于各项贷款1.4个百分点。
当前，面对愈演愈烈的“价格战”、“专业战”、“效率战”，如何构建适应科技创新、兼顾风险与收益的科技金融体系，是科技金融发展的新台阶。商业银行探索发展科技金融。路径上的必答题。
银行之间的战斗不只是价格战
“最高限额2000万元+，年利率3.45%起，信用期限最长2年，可循环支取，随时还款。”近日，某银行推出科技企业贷款产品等，不断刷新企业申请贷款的准入条件、授信额度、审批效率……
“滚”价、“量”额度、“量”效率是当前众多银行在科技金融领域竞争的缩影。
“只要是资质合格的科技公司，几乎都会面临市场上大多数银行的资金涌入。”一位股份制银行人士告诉《财经》记者，在全行的全力支持下，他的银行在2024年上半年的科技贷款增量已经超过了2023年全年。
为此，商业银行在科技金融领域发起了“价格战”。 “初创企业对价格不是很敏感，但当公司发展到一定阶段时，可以与银行协商价格。比如一家银行提供3.0%的贷款利率，另一家银行愿意提供1%的贷款利率。” “利率2.9%，是为了抢客户的贷款。”另一位城商行科技金融部负责人告诉《财经》记者，该行普惠科技金融贷款的平均定价已经上涨。每年下降几十个基点（1个基点=0.01%）。
不仅如此，如果科技公司即将进入上市阶段，银行也会在产品群上展开竞争。 “如果一家大型科技公司融资过程顺利，就会有大量的存款。在这种情况下，银行也会通过高于同行的存款利率吸引资金，并以低于同行的价格发放贷款。平均市场利率。”上述城商行科技金融部负责人表示，这导致近年来银行利差不断收窄。
据某股份制银行科技财务部负责人介绍，目前该行利差在1.4%-1.5%左右。如果算上税收和劳动力成本，获得的收入就更低了。 “现在我们靠科技创新贷款几乎赚不到钱，主要靠的是后续综合服务。”
值得注意的是，对于资质较好的科技企业来说，除了贷款利率之外，更专业的金融服务也是企业关注的重点。科兰生物医学科技（上海）有限公司（以下简称“科兰生物”）成立于2015年，是一家专注于肿瘤分子病理和数字病理领域的高新技术企业。 2023年，阔然生物旗下子公司因加大研发和生产投入，急需资金支持。
浦发银行上海分行在与阔然生物积极沟通中得知这一需求，立即向阔然生物子公司提供了270万元科技贷款。
“浦发银行之所以愿意给我们贷款，主要是因为它了解分子诊断行业，了解公司和经营状况，看到了未来的发展潜力。”在接触了几家银行后，浦发银行的专业精神给阔然生物董事长卜令斌留下了深刻的印象。他透露，“有时候我和银行客户经理谈需求时，对方往往会采取‘一刀切’的做法，因为他们不了解行业，也出于风险考虑。”
杭州银行副行长张景科也向《财经》记者表示，在与很多企业沟通合作时，专业性成为企业考虑的首要因素。许多科技公司的创始人都有技术背景。只有与他们有共同语言，才能获得认可并达成合作。除了专业性之外，便利性也是企业考虑的另一个重要因素。
探索路径和推进模式
在政策引导下，银行加速涌入科技金融赛道。随着市场不断扩大，科技公司可获得的资金也大幅增加。
翻看央行以往发布的《金融机构贷款投资统计报告》可以看到，从2023年开始，“支持科技创新企业贷款”的相关数据已单独列出。数据显示，截至今年三季度末，科技型中小企业本外币贷款余额3.19万亿元，同比增长20.8%，增速高于各类贷款13.2个百分点。高新技术企业本外币贷款余额16.03万亿元，同比增长9%，增速高于各项贷款1.4个百分点。
同时，获得贷款支持的科技型中小企业达26.21万户，贷款审批率为46.8%，比去年同期提高0.1个百分点； 25.79万家高新技术企业获得贷款支持，贷款审批率为55.7%，比去年同期提高0.1个百分点。比去年同期提高1.1个百分点。
上述成就的背后，是商业银行四十年来的长期探索。公开资料显示，第一笔科技贷款业务于1985年正式启动。当年3月，《中共中央关于科技体制改革的决定》首次提出设立风险投资和科技贷款；同年10月，央行和原国务院科技领导小组办公室印发《关于积极开展科技信用的联合通知》，我国科技发展实践拉开了帷幕和科技金融。
但我们不得不面对的一个现实是，技术创新周期长、不确定性高，与银行等金融机构追求低风险、确定性的长期偏好并不相符。这导致科技公司融资困难。重的。
“科技型企业确实存在融资困难，主要集中在初创期和成长期。这类企业具有‘三高一轻’的特点，即高技术、高风险、高回报、轻资产。对于比如，公司治理机制不完善、财务报表不规范，部分企业还缺乏充分有效的担保，与银行传统的风险偏好不匹配。”某大型国有科技金融业务负责人表示。拥有的银行。
基于此，政府在科技金融发展初期发挥了更加重要的作用。此后，随着一系列支持政策的出台和市场主体的不断扩大，银行科技金融服务模式日益丰富，科技金融事业部、科技分支机构、科技创新金融专业机构等相继涌现。其他。同时，在构建科技金融生态系统的同时，商业银行的专业服务能力进一步提升。
张景科介绍，杭州银行是国内最早探索科技金融服务体系建设的商业银行之一。科技金融业务经历了从“银政合作”为主的“科技创新1.0”模式到“投贷联动”模式。目前，“科技创新2.0”模式正在向“数据和专业驱动”的“科技创新3.0”模式转变。截至2024年6月，杭州银行已服务近2万家科技创新企业，累计投资超过1750亿元，其中包括杭州5大产业生态系统的5000多家企业。
“1.0是初级阶段，当时科技金融业务的发展更多依赖政府和相关担保公司，这个时期我们逐渐树立了科技行业的风险意识；2.0阶段以创投机构为主并主要服务于所投资的企业，并逐步构建科技创新金融生态系统。现阶段，科技创新渠道的生态效益明显，银行的专业能力得到了很大提升。” 3.0阶段主要注重细分行业、建设行业专业团队，提高银行对行业的理解。科技型企业发展的专业判断能力。
南京银行自2011年初开始探索科技金融服务模式，重点服务初创型科技型小微企业。 “发展至今，科技金融赛道面对的客户更加细分。现在南京银行的主要理念是陪伴小微企业成长，陪伴企业全生命周期，为企业提供全方位的服务。”金融服务。”南京银行上海分行科技创新金融服务中心总经理张明告诉《财经》记者。
数据显示，截至2024年9月末，南京银行已向超6万家企业发放科技文化金融贷款，累计发放金额超7000亿元，余额超1200亿元。同时，该行已累计为202家客户实施投贷联动业务，2016年以来累计贷款金额已超过100亿元；目前，已有50家投贷联动客户成功退出，平均投资回报率近400%。
除了全生命周期服务外，浦发银行通过“合伙人思维”重构科技金融服务内涵，集“股权、债权、贷款、担保、租赁、孵化、融资、联盟”为一体，全方位服务。优质融资产品，构建产业融合新生态。截至2024年8月末，浦发银行已服务科技企业超过6.4万家，科技贷款余额突破6200亿元，较年初增加逾1000亿元。连续三年保持30%以上的增长速度，业务规模在股份制银行中名列前茅。 。
随着越来越多的银行进入科技金融赛道，“先行者”有哪些发展经验可以借鉴？张竞科告诉《财经》，银行首先要弄清楚自己所在的区域是否适合科技金融，即是否有发展科技金融的土壤，是否有足够的科技公司和资源。这是一个先决条件；其次，选择了正确的道路后，一定要长期坚持、努力，不能因为出现一些困难就轻易放弃；最后，建立相应的激励政策、容错机制等，打造专业团队，构筑“护城河”。
四十之“困惑”，协同解决
正如硬币的两面一样，银行科技和金融服务在加速发展的同时，挑战也不可避免。
“最大的挑战在于职业不对称。”张明告诉《财经》记者，银行内部具有制造业、理工科背景的员工相对稀缺，因此在服务客户时往往存在行业知识障碍。
上述国有大行科技金融业务负责人进一步指出，银行传统信贷尤其是公司业务，主要通过看报表、经营业绩等来测算企业的还款能力。 ……，但银行缺乏的是对企业组织模式等方面的了解。了解，尤其是新兴赛道的增长模式，企业专利估值存在困难。
行业壁垒叠加风险问责等因素，银行只能采取较为保守的风险防控策略。一家股份制银行分行公司业务负责人透露，近两年，该分行推出了针对“专精特新”小微企业的相关贷款产品，但由于风险由于不良，该产品今年被下架。 “有的企业拿了钱就跑路，或者破产。银行的风险太大了，未来还要面临负面责任。”
在张明看来，小微企业的不良率相对规模以上企业要高。科技公司在服务初期需要更多的情怀、初心和责任。如果想要支持“早”“小”“硬科技”发展颠覆性业务，企业需要建立配套的问责体系，提高细分领域的风险承受能力。
值得注意的是，监管也关注银行在实际业务开展中面临的困难。今年1月，国家金融监管总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，明确提出对科技型小微企业不良贷款容忍度不能再高。比各类贷款不良率高出3个百分点以上。
业内人士期待更多政策和创新举措落地。 “我们经常服务的是处于早期阶段的公司，风险比较高，所以对于问责不力等问题，我们希望有一个更加官方和指导性的政策，比如科技金融的行业标准。 ”张明说道。
另一个备受业界关注的话题是，长期以来，银行贷款并不被认为是支持初创企业的合适模式，而各类股权融资较好。但在“分业经营”的要求下，银行贷款与股权投资之间始终存在着一条不可逾越的“红线”。
目前，银行开展“投贷联动”较为普遍的模式主要是与外部机构合作；还有银行与集团投资功能子公司设立投资基金进行投资；还有银行通过少量股权基金投资成为企业股东，与政府合作共同投资设立产业基金，通过提供贷款的方式支持企业发展。此外，国家部委层面银行联合推出的“投贷联动”也是重要探索之一。
对此，有业内人士建议，“可以允许银行试点投贷联动方式，投资表内硬科技初创企业，并在监管和考核方面给予灵活性”。
构建生态系统、完善相关服务也是业内人士经常提及的话题。股份制银行科技创新金融中心总经理进一步指出，结合科技企业发展痛点和金融机构服务，建议可打造“五个服务圈”。建造的。
具体包括以政府部门为主导的“政府赋能圈”；以券商为核心的“上市企业培育圈”；以商业银行为主导，包括保险、信托、券商等在内的“金融救助圈”。 、投资银行、律师事务所、会计师事务所等专业机构；以行业龙头企业为核心的“产业牵引圈”，提升产业链竞争力；以科研院所为主导，助力科技企业成长的“科技成果转化圈”。
（作者为《财经》记者；应受访者要求，徐旭为化名）
本文来自微信公众号，作者：严勤文、张迎欣，36氪授权发布。
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