一线城市首套房贷利率低至2.9%
7月22日，最新一轮LPR报价出炉，1年期、5年期LPR均下调10个基点，分别由3.45%、3.95%下调至3.35%、3.85%。随着LPR下调，多地商业银行房贷利率也随之下调。
在强二线城市中，苏州在个人商业性住房贷款利率调整方面走在了前列。今年以来，苏州已进行多轮调整，今年6月初，苏州主流银行首套房贷利率为3.25%，部分银行为3.15%。而从6月下旬开始，苏州首套房贷利率持续下行，主流银行最低降至3.05%。进入8月之后，这一数据进一步下降，目前苏州个人住房首套房贷利率最低降至2.95%，大部分银行都能做到。
佛山也是我国首套房贷利率较低的城市之一，目前佛山首套房主流房贷利率为3.05%。不过，一位汇丰银行工作人员表示，目前最低可以到2.9%，但要看贷款金额，需要在150万元以上，如果金额在150万以下，利率在2.95%-3.0%之间。二套房贷利率各大银行不尽相同，一般执行LPR-50bp，也就是3.35%；其中最低的是佛山农商银行，为3.05%，与首套房利率相同。
在南京，六大国有银行首套房贷利率最低为3.05%，二套房贷利率最低也降至3.05%，首、二套房利率已实现同步。
在一线城市中，广州房贷利率调整幅度“遥遥领先”。据房维市统计，广州各大国有银行房贷利率仍在3%以上，中行、农行、工行、建行一套房利率为3.1%，交行为3.15%。二套房利率分化较大，建行最低为3.4%，其余大型银行均为3.7%。
目前广州有三家银行提供低于3%的首套房贷款利率，其中两家为外资银行，分别是汇丰银行和渣打银行。汇丰银行的首套房贷款利率最低，为2.9%，二套房贷款利率为3.15%，与部分银行的首套房贷款利率相同。
渣打银行和广州银行的一套房贷利率均为2.95%，略高于汇丰，但仍相对较低。不过二套房贷利率与渣打银行相差3.45%，而广州银行则为3.7%。
据融360数字技术研究院监测，截至7月末，今年第二次LPR降息后，45个重点城市首套房贷平均利率为3.29%，二套房贷平均利率为3.71%。45个重点城市中，首套房贷主流利率在3.05%-3.2%之间的城市有13个，主流利率在3.24%-3.4%之间的城市有22个，主流利率在3.45%-3.85%之间的城市有10个。
可接受的抵押贷款利率是多少？
随着房贷利率每月都创下新低，何时触底是普通购房者最关心的问题。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉在接受记者采访时表示，商业贷款利率的下限很难判断，按照国际惯例，高的时候可以很高，低的时候可以很低，1%并不奇怪。“从目前来看，房贷利率继续下降还是有趋势和空间的，只是速度的问题。一般来说，房贷利率至少要降到和无风险利率一样的水平，也就是2.5%左右，居民才愿意借钱买房。如果高于无风险利率，购房者再借钱去买一个价格不稳定甚至下跌的资产，就不划算了。”
不过，李宇嘉也认为，房贷利率下调还需要一段时间，毕竟利差已经创历史新低，银行利润也大幅下降，如果盲目下调利率，银行可能“亏本赚吆喝”，因此下调会分步进行。房贷利率的下调，也会传导至银行存款和理财，从这个角度看，未来银行存款和理财的收益还会继续下降。
什么水平的房贷利率合适？长江证券研究员刘毅认为，四个参考体系至关重要：第一，上半年GDP平减指数同比-0.9%左右，广义房贷实际利率仍在4%左右，并不低；上半年70城二手房价指数下跌4.5%，狭义房贷实际利率仍处于历史高位，接近2014年的周期低谷；第三，房贷利率折让是政策力度的关键指标，当前全国平均房贷利率较基准已跌破9成，低于2012年、2016年，但仍明显高于2008年。当前的定期存款利率是否凸显住房投资价值？最新的1年期和3年期定期存款利率分别为1.35%和1.75%，1年期和3年期国债收益率分别约为1.5%和1.7%。1年期定期存款利率在北京、上海和深圳三地已经低于租售比，3年期定期存款利率也基本接近。但住房本质上还是一种风险资产，应该有一定的风险补偿。也就是说，正常情况下租售比应该高于定期存款和国债利率，尤其是在现阶段，还要考虑房价下跌的风险。
公积金不再是“抢手货”
存款利率一降再降，几乎与公积金利率并驾齐驱。据悉，目前各城市个人住房公积金主要按照5月份人民银行下调的贷款利率执行。其中，5年期以下（含5年）和5年期以上个人住房公积金首笔贷款利率分别为2.35%和2.85%。不少业内人士认为，未来主流房贷利率下行趋势不会改变，或将进一步向公积金贷款利率靠拢，这也有可能推动公积金贷款利率下行。
“对于最低首套房贷款利率，银行一般都要求纯商业贷款，很少允许混合贷款。现在两者差别不大，所以我就选择了纯商业贷款。一般来说，由于商业贷款的贷款额度更高，所以支付的总利息可能用纯商业贷款更划算。”近期购房的李女士说。
广州大元房贷总经理、房为时创始人郑大元在接受记者采访时表示，相较于商业贷款，公积金的优势越来越不明显。目前公积金贷款利率为2.85%，商业贷款利率最低为2.9%，两者差别不大。如果申请组合贷款，商业部分的利率需要在2.95%甚至更高。因此，对于优质客户来说，申请纯公积金贷款是远远不够的，组合贷款的利率也不如纯商业贷款。
郑大元认为，公积金有几个不足也制约了居民申领公积金的积极性：第一，公积金不接受挂牌出售，挂牌出售需要算二套房，而纯商业地产支持挂牌出售，挂牌出售后房产仍可算首套房；第二，首付比例不同，公积金首套房首付为20%，而纯商业贷款首付为15%，显然纯商业贷款对首付紧张的居民更友好；第三，公积金贷款额度有限，如果申请组合贷，贷款利率可能会上升；第四，公积金申领次数有限制。
不过，融360数字技术研究院分析师艾雅文认为，首笔商业贷款利率下限可能进一步下降，接近甚至低于公积金贷款利率，这也有可能推高公积金贷款利率下行。
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