经济观察报记者蒋欣实习记者庞端阳
编者按：车险正面临人工智能等前沿科技的颠覆性重构。随着新能源汽车的不断普及，传统车险商业模式面临严峻挑战。前沿科技将如何重构车险的商业逻辑？未来车险模式会是什么样子？未来甚至还有车险的必要吗？保险公司将如何应对未来的变革浪潮？经济观察报特别策划了【未来车险】系列访谈，希望与车险行业、保险科技、风险管理等领域的资深专家们共同观察、探讨车险的未来。
美国当地时间7月26日，自动驾驶公司文远知行（）向美国证券交易委员会提交了IPO（首次公开募股）申请，文远知行目前已开展自动驾驶研发、测试和运营，运营天数超过1600天。
今年以来，国内自动驾驶公司赛木科技、黑芝麻智能、地平线机器人、纵目科技等均披露了海外市场募资计划。企业上市热情的背后，是历经数年发展的自动驾驶技术日趋成熟。
2018年，谷歌Waymo在美国亚利桑那州启动自动驾驶出租车服务，自动驾驶技术从实验室走向现实。如今，随着技术的进步，国内自动驾驶也进入试运营阶段。出行平台“萝卜快跑”正在加速布局，已在12个城市开启载人试运营服务。
随着技术的进步和车企的加速布局，自动驾驶功能正在成为新能源汽车的标配。随着相关政策的不断完善和消费者接受度的提升，自动驾驶汽车将逐渐成为未来交通的重要组成部分。与之密切相关的车险行业也将受到影响。传统汽车的风险主要来自于人的驾驶行为，而自动驾驶汽车则依赖于软硬件系统和人工智能的安全。风险因素的变化也意味着车险面临重构。
基于自动驾驶技术的发展以及车险行业面临的机遇与挑战，经济观察报7月26日对车车科技CEO张磊进行了专访。作为数字化保险交易平台和新能源汽车保险服务平台，车车科技已与十余家新能源汽车头部企业达成战略合作。张磊分享了自己对自动驾驶以及基于该技术的“未来车险”的思考。
经济观察报：最近，百度自动驾驶出行平台“萝卜快跑”加速火爆，请问这类自动驾驶汽车的保障配置是怎么样的？目前的保障计划是否覆盖了自动驾驶汽车试运营的全部风险？
张雷：据了解，罗波快跑的试点车辆及乘客均配备了保险，按照现行新能源汽车保险条款投保交强险、第三者险、车损险等产品，投保人录入每辆车的投保信息，公司不仅提供安全员信息，还为车上乘客购买高额意外险，整体规划可以覆盖大部分风险。
但自动驾驶技术风险仍存在缺口，自动驾驶汽车依赖复杂的软硬件系统，其技术故障风险、网络安全风险是传统车险尚未有效覆盖的领域，如何认定安全风险的责任归属将成为目前的一大难题。
自动驾驶本质上是计算机不同程度干预汽车驾驶的技术，分为L0至L5不同的自动化等级。当车辆在自动驾驶模式下发生事故时，责任可能转移到车辆制造商或自动驾驶技术上。这一转变预示着传统车险产品形态的改变，保险内容可能更多地侧重于技术故障、系统安全和数据保护，制造商可能需要购买专门的责任险来应对自动驾驶系统可能引发的事故和由此产生的索赔。
经济观察报：近年来，我国新能源汽车保有量持续增加，目前自动驾驶在新车中的配置情况如何？能否降低新能源汽车保险面临的“高事故率”？
张雷：2023年，中国新能源汽车产销将接近1000万辆，占全球市场的2/3。2024年4月，新能源车型在新车销量中的占比将超过50%。中国市场每销售两辆新车，就有一辆是新能源汽车。新能源汽车分为纯电动汽车（BEV）、插电式混合动力汽车（PHEV）和增程式电动汽车（EREV）。
新能源汽车保有量的增长与新能源汽车保险的增长是一致的。2023年，中国汽车保险市场规模为8600亿元，其中新能源汽车保险成为中国汽车保险市场增长的核心引擎。新能源汽车保险保费已超过1000亿元，我们预计2024年将达到1500亿元，占整个汽车保险市场的10%至15%。新能源汽车保险保费增速已达到50%以上。在新能源汽车保险市场中，新能源汽车保险正在成为推动整体市场增长的关键力量。
在自动驾驶技术配置方面，自动驾驶功能配置目前已经渗透到20万元以下乘用车市场，高级别自动驾驶功能价格区间不断下探，2023年新能源汽车中，高速NOA（导航辅助驾驶）功能已经渗透到10-20万元区间，城市NOA功能也渗透到20-30万元区间。
随着自动驾驶越来越普及，通过先进的传感器和算法，可以减少由于人为疏忽或误判而引发的交通事故，例如自动紧急制动、车道保持辅助系统等技术可以大幅减少追尾事故、车道偏离事故，有效降低事故发生率。
经济观察报：随着自动驾驶技术的普及，车险的产品形态、保费定价、理赔等方面会发生什么变化？
张蕾：从车险产品形态来看，传统车险主要采用按车、按人定价的模式，而自动驾驶汽车则依靠软硬件的安全性能，未来车险产品或将转向智能驾驶模式，保险责任的转移将从车主转向汽车厂商或者提供自动驾驶技术的智能驾驶解决方案公司，车企很有可能成为车险的投保方。
在定价方面，智能驾驶技术的引入意味着产品定价将从单纯的车、人因素转变为综合考虑人、硬件、软件等多因素的多维度计算，这些因素包括但不限于行驶区域、行驶里程、用户使用频率以及特定区域、交通法规相关的因素等。因此，随着自动驾驶技术从L2向L3-L4过渡，车险定价策略和风险评估模型将发生重大变化，将更加细致地体现驾驶员行为、技术的安全性能、使用环境等因素，以适应自动驾驶带来的新风险与挑战。未来车险定价将是动态定价，基于车辆使用性质，并推出基于驾驶状态的多样化保险产品，如自动驾驶责任险、网约车专属险等。
在理赔方面，自动驾驶技术与车联网技术可以在事故发生时自动记录并传输事故数据，包括碰撞信息、车辆位置、时间、视频等，从而简化和加速理赔流程，这些数据还可以帮助确定事故原因，区分人为因素导致的事故和软件故障导致的事故责任，从而提高理赔效率，减少损失扩大的发生。
经济观察报：自动驾驶技术的推广应用势不可挡，当前保险公司在新能源汽车保险业务方面面临哪些机遇和挑战？
张蕾：随着保险行业迎接自动驾驶时代，车险的精算、定价、理赔等关键要素将呈现实时化、动态化，需要大规模投入升级数据处理和分析系统。
在当前的新能源汽车保险业务中，保险公司正与汽车厂商在系统层面和数字化层面展开紧密合作，拓展业务来源，获取智能汽车的驾驶行为数据和车辆结构数据，进行差异化风险定价，并对保单进行分类定级，从车和人的角度解决新能源汽车保险定价难的问题。同时，共同建设新能源汽车维修网络，降低维修成本过高的问题。在技术层面，保险公司不仅需要投入大数据和人工智能技术，提升数据处理分析能力。与保险科技公司合作，利用AI大数据模型对车辆数据、驾驶行为数据等进行深度分析，从而建立风险模型，帮助保险公司更精准地评估风险，降低承保风险。
车企希望通过车险这种刚性产品与用户进行连接，以往车企只跟经销商打交道，很少关注终端用户运营，但随着造车新势力和互联网基因的渗透，越来越多的车企开始关注用户运营带来的LTV（长期价值）。同时，车企也希望通过为车主打造更好的投保及理赔体验、降低新能源汽车保费等方式，吸引更多消费者购买新能源汽车，带动了自主品牌销量的增长。更重要的是，车企将保险纳入到自己的汽车生态服务中，通过车险销售、配件销售以及车辆维修保养等方式给自己带来新的利润增长点。
从保险科技角度，车车科技为新能源车企提供数字化系统服务，包括一键投保、续保和线上理赔，形成车险一站式移动保险交易系统服务和数字化运营。为新能源汽车全生命周期提供全方位服务，包括维修、保养、增值服务等。其次，车车科技积累了定价模型和双核（承保和理赔）模型，帮助保险公司实现精准定价，降低承保风险。
为了满足这些需求，有效应对自动驾驶技术带来的挑战，车险行业必须采取一系列创新策略。首先，建立全行业的新能源汽车保险大数据平台，收集、分析驾驶数据和自动驾驶技术数据。其次，要提高投保和理赔流程的数字化、智能化。第三，开发与自动驾驶技术兼容的专属保险产品尤为重要。传统车险产品已不能满足市场多样化的需求，为满足市场需求，保险公司需要结合新技术、新场景提供更多创新产品。最后，需要建立完善的维修网络，整合维修、保养等全方位售后服务，满足市场需求。
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