客户经理带头“返利”
所谓“返利”，是指银行在个人住房抵押贷款竞争中，按照贷款额的比例支付给中介机构的佣金。7月17日，北京商报记者以购房者身份咨询多家银行的客户经理，一位客户经理坦言“可以做到”。
房贷“回扣”多见于二手房交易，原因在于新房销售的贷款流程主要由开发商与银行直接办理，中介很少参与，很难获得额外的银行“回扣”。而二手房市场则不同，中介能在此过程中获得更多好处。相比大型中介公司，小型中介公司会提供更灵活的服务，比如降低中介费、将银行“回扣”的一部分分享给客户等，以吸引买家前来办理。
一位银行个人贷款经理坦言，“通过银行贷款买房，银行都会给中介一定比例的‘返利’，作为促成贷款的奖励，这个比例一般在1%左右，具体要看各家银行的政策。”至于“返利”如何分配，该人士表示，有协商的余地，要看中介和买家具体谈判情况。
通过“返利”吸引客户的目的是为了实现业绩，调查中该个人贷款经理直言“现在是下行市场，银行都在争抢客户。”
一位曾获“回扣”的上海购房者也分享了她的经历，她称，因为自己在上海某银行有熟人做个贷经理，所以在办理个人住房抵押贷款时，就通过个贷经理渠道跟中介谈妥，最终拿到了0.5%的“回扣”。
不过，在接受北京商报记者采访时，有银行人员表示“我们没有这笔业务”或“不清楚”。一位中介称，“以前听说过有这笔业务，但最近不做了。”
社交媒体上，一些疑似中介、银行账户经理的人员仍在积极发布房贷“回扣”帖子，广撒网揽客。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，造成这一现象的原因是，部分银行向中介提供“佣金”，利用中介资源，争取尽可能多的房贷市场业务。房贷业务对银行而言仍是优质资产。同时，近年来，由于房地产市场低迷，房贷业务竞争压力加大。
“私对私”的风险难以预测
房贷“回扣”一直是行业黑幕，20年前尤为盛行。当时很多购房者并不知道这个黑幕，不会直接从“回扣”中获利。于是就出现了这样的现象：在选择个人住房抵押贷款银行时，中介会告知只能选择某家银行。当购房者拒绝时，中介会宣称，如果不选择指定银行，那么贷款利率和贷款额度就没有保障。最终，购房者被迫听从中介的话。这背后，就是房贷“回扣”在作怪。
当时房贷“回扣”的补贴可达贷款额的8%以上，而“回扣”资金往往由银行支付给中介机构。但如今，这笔钱已“私转私”，变得隐秘，难以查证。
易居研究院研究总监严跃进表示，房贷“返利”现象体现了银行依赖中介获取客户，中介能有效开发客户资源，成为“返利”机制的重要推手。过去银行贷款门槛较高，但现在为了应对客户减少、贷款余额下降、内部考核压力等问题，银行不得不放宽贷款条件，甚至通过“返利”刺激贷款发放。
“返利”引发市场恶性竞争，风险难以预测。北京讯振律师事务所律师王德岳指出，过高的房贷“返利”容易引发房贷业务恶性竞争，扰乱市场秩序。中介机构可能将银行的缴费水平作为选择合作银行的标准，导致银行竞相提高“返利”比例，进一步加剧竞争。增加银行经营成本，损害银行利益，最终会转嫁到消费者身上，进一步损害消费者利益。
王德跃进一步指出，在“回扣”诱惑之下，部分中介机构可能协助客户向放贷银行提供虚假材料，从而加大银行的房贷风险;一些不法分子可能借用房贷“回扣”的名义进行诈骗活动，诱导投资者陷入金融陷阱，这不仅会给投资者造成损失，也会给银行带来声誉风险;如果银行提供过高的房贷“回扣”，则可能被视为商业贿赂，根据相关反腐败法律予以处罚，甚至构成刑事犯罪。
我们应该走良性竞争的道路
房贷“回扣”问题根深蒂固，扰乱了市场竞争秩序。一方面，银行为争夺市场份额，提高“回扣”比例，吸引更多中介和客户，导致成本上升，利润空间压缩。另一方面，部分银行从业人员为追求个人利益，将贷款流程外包给中介，忽视与借款人直接签约的风险控制措施，容易滋生“假房贷”问题。
周茂华强调，房贷返利可能会干扰房贷市场正常的竞争秩序，如果返利出现过度竞争，必然会增加房贷业务的经营成本负担。
乱象之中，多地银行业协会出台住房抵押贷款自律公约，规定银行在办理个人住房抵押贷款过程中，不得以任何形式向中介机构及其代理机构或个人支付佣金以获取业务源；严禁以向中介机构支付“营销服务费”“担保费”“评估费”等费用的方式获取住房抵押贷款业务。
对于银行而言，面对激烈的市场竞争，不依赖“返利”等非正式手段，如何吸引和留住优质房贷客户？
王德跃强调，银行首先要深刻理解和满足客户需求，通过市场调研、数据分析等方式，深入了解客户的资金需求，精准推送相关房贷产品和服务。其次，参考市场行情和竞争对手情况，设计有竞争力的房贷产品，包括利率、期限等，吸引客户。同时，加强售后服务。房贷业务是一个长期的过程，银行需要与客户建立长期稳定的合作关系。贷款审批通过后，提供专业的售后服务，帮助客户解决还款过程中的问题和困惑，并根据客户的反馈不断改进服务，提高客户满意度和忠诚度。
严跃进建议，监管机构应及时介入，整顿市场秩序，避免因中介操作增多而导致监管难度加大、违规行为频发，确保房贷市场健康发展。
北京商报金融调查团队
本站候鸟号已成立2年，主要围绕财经资讯类，分享日常的保险、基金、期货、理财、股票等资讯，帮助您成为一个优秀的财经爱好者。本站温馨提示：股市有风险，入市需谨慎。
暂无评论