有朋友问，如果延迟5年退休，养老保险缴费要求由最低15年提高到20年，养老金缺口会不会很大？
养老金计算公式。
目前，参加养老保险产生的养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。
①基础养老金等于退休前年度社会平均工资×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
②个人账户养老金等于退休时个人养老保险账户余额÷退休年龄确定的缴费月数。
缴费15年养老金如何算？
一般社保缴费年限是15年，大部分人都是按照最低60%的水平缴费，所以平均指数在0.6左右。
基于以上两个条件，基础养老金可以按照退休前一年社会平均工资的12%计算。
目前各地社会平均工资在6500元至12000元之间，社会平均工资每年都在变化，为简单起见，假设退休时社会平均工资为10000元，这样基础养老金就是1200元/月。
对于个人账户养老金，关键看养老保险个人账户余额。社会平均工资10000元，最低基数6000元，个人账户每月可积累480元，每年可积累5760元。由于缴费是连续的，如果往前推的话，能形成的余额会更低，但会计利率会低于工资增长率。为了简单起见，按5760元乘以15计算，结果是8.64万元。
那么退休年龄是多少呢？以一位50岁退休的女性为例，缴费月数为195个月，经过计算，个人账户内每月养老金为443元。
以上两部分养老金合计为每月1643元，这是按60%水平缴费15年，以社会平均工资1万元计算可领取的养老金。
缴费20年可以领多少养老金？
缴费满20年后，缴费比例仍为60%，这样的话，基本养老金可以按照社会平均工资的16%，也就是每月1600元领取。
至于个人账户养老金，由于需要再缴5年，所以个人账户余额还要再积累5年（2.88万元），20年后个人账户余额就是11.52万元。不过我们并没有考虑这5年的利息，假设5年后利息能达到20%，那么那时个人账户余额就是13.8万元。
50岁退休的月数是195个月，到55岁就变成170个月了。当然我在这里要说一下，根据《人力资源和社会保障发展“十四五”规划》，我们的个人账户计算月数制度还要进行修改完善。因为我们现在的计算月数，是根据2000年城镇居民平均寿命等因素确定的，确实不切实际，将来养老金的计算月数可能就不是现在这个值了。
仍按55年170个月计算，个人账户内每月养老金为813元。
两部分加起来，每月养老金为2613元，与缴费15年相比，每月可多领养老金770元左右。
这样的养老金缺口确实不小，而且如果退休后每年都能调整养老金，那么缴费年限越长、养老金水平越高，增加的数额就会越大，差距只会越来越大。
另外，延迟退休会推行自愿、灵活原则，人们可能有自由选择的空间。如果选择提前退休，养老金肯定会受到影响。所以，为了有充足的养老金待遇，最好保证缴费年限长一些。#头条创作挑战赛##养老算#
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