区分类别。
参加我们职工基本养老保险的人员主要有两大类：单位职工和灵活就业人员。根据政策规定，灵活就业人员通过自己缴纳社会保险费参加养老保险，单位职工通过用人单位和职工共同缴纳社会保险费参加养老保险。这两个类别的投资回收期不同。
①灵活用工人员。
对灵活就业人员缴费，缴费基数的8%记入个人账户，其余12%记入统筹账户。
参加养老保险产生的养老金待遇实际上包括基本养老金、个人账户养老金、丧葬补助金等。我们只看养老金的投资回收时间，然后应用40%的折扣，这算是对丧葬养老金的投资回收时间的折扣。
如果多缴一个月，你的养老金会增加多少？
根据基本养老金计算公式，养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金。
首先，基础养老金部分根据个人平均缴费指数、缴费年限、退休前一年社会平均工资等综合确定。
大多数灵活就业的人选择支付最低水平的60%来省钱。如果对应的平均缴费指数为0.6，缴费15年后，退休后将领取上一年社会平均工资的12%。
按时间计算，缴费一年可领取社会工资的0.8%。一个月的还款额是一年的1/12。
如果社会平均工资为12000元（方便计算），每月缴纳基数7200元，基础养老金每月可增加8元。
②个人账户养老金部分等于养老保险个人账户余额÷退休年龄确定月数。
这部分的影响其实是最复杂的。缴纳1个月7200元基础费用后，个人账户可累计576元。如果按照60岁退休139个月计算，每月个人账户养老金可达4.14元。
但实际情况是，由于退休推迟1个月，个人账户原有余额仍会计算1个月的利息。相应的利息与个人账户余额和会计利率有关。例如，账户余额为10万元，会计利率为2.4%，每月账户利息为200元。当账户余额为5万元时，每月利息仅为100元。
另一个复杂的问题是确定退休年龄的月数。据山东、江苏暖心了解，60岁退休月数为139个月，而60岁退休月数1个月是按61岁计算的，为132个月。这种情况下，养老金将根据个人账户原有余额大幅增加。
不考虑这些复杂问题，个人账户养老金增量仍按4.14元计算，总增量为12.14元。
灵活用工人员每月缴纳基本费用7200元，共计花费1440元，投资回收期为118个月。但由于退休后养老金会持续增长，投资回收期一般较短，以100个月计算。如果算上丧葬福利，投资回收期可能只有60个月。
②单位职工。
单位员工实际上不存在赔钱的可能，因为个人缴费全部进入个人账户，个人账户死亡后可以继承。
如果看缴费金额，实际只缴了576元，但养老金每个月可以增加12.14元，所以投资回收期约为48个月。如果算上养老金增加和丧葬补助，投资回收期只有25个月左右。
另外，毕竟单位员工有单位工资保障，还有住房公积金等福利，远比灵活用工划算。
一般来说，如果不考虑死后个人账户的继承，投资回收期一般为2至5年。对于大多数人来说，这绝对是一笔划算的交易。 #养老金#
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