大家普遍认识到，中国银行业已经进入低利率、低利差、低利润时代。
国家金融监管局数据显示，2024年上半年商业银行净息差为1.54%，继续低于《合格审慎评估实施办法》提出的约定净息差1.8%的临界值。低利率时代必然催化银行业的分化，不能适应低利率环境的银行将走向衰落，甚至破产、被迫重组。
如何应对低利率时代的挑战成为中国银行业必须回答的问题，新形势下商业银行唯有提高自身的Alpha能力。
今年上半年，招行营业收入、净利润同比继续呈现负增长，但从季度来看，降幅环比收窄，经营效率显现出韧性。
王亮表示，“下一阶段，我们将继续保持积极向上的发展态势，营收和净利润降幅有所收窄。”
“坚持三项基本原则”
低利率时代的明显特征是，“以量补价”策略逐渐失效，银行业普遍出现“量增不增收”的业绩表现。
加强资产负债管理是必然选择，但净息差指标之间的相互参照关系复杂，背后综合体现了各银行在客户结构、风险偏好、业务模式等方面的差异。
招行的选择是坚守“客户、资产质量、市场份额”三本本。在王良看来，这才是低利率时代的“正确做法”。
其中，客户是银行经营的基础，只要有客户，金融存款、贷款、外汇的需求就永远存在。
上半年，招行客户规模保持高增长，其中零售客户突破2亿，企业客户即将突破300万，分别较年初增长2.5%和5.5%。
资产质量是长期发展的保障，正如王良所言，当前银行业风险“100-1=0”效应更加凸显，必须“把资产质量保住”。
截至6月末，招商银行不良贷款率为0.94%，较年初下降0.01个百分点，远低于银行业平均水平，房地产等重点领域资产质量保持稳定。
市场份额是市场竞争力的体现，上半年招商银行总资产和总负债增速均在5%左右，高于银行业平均水平。
“(招商银行)需要提高在每一个业务领域、每一个地区的市场份额，这样一旦市场逆转、政策调整，未来我们的财务表现就会一片光明。”王良说。
在夯实三大基础的同时，加强资金成本控制和贷款定价管理，把握保持收入增长的机遇。
增收增效的关键在于成本管理，包括风险成本、营运成本等，其中风险成本是银行最大的成本。
“我们希望通过改善资产质量、降低风险成本来提高盈利能力，而不是简单地通过拨备回吐、降低拨备覆盖率来实现利润增长”，王良明确表示。
经营成本方面，招商银行在保证金融科技投入、重点区域、重点领域投入的同时，进一步压缩场地、运营、设备、行政等基础支出，实现降本增效。
数据显示，上半年该行业务及管理费同比下降0.85%。“下一步，我们还会继续保持这个势头（严控费用），”王亮说。
“坚持零售金融的战略主导地位”
零售业务具有资本占用低、分散风险、抗周期性强等特点，从全球银行业的发展经验看，零售银行是低利率时代的重点和长期发展方向。
得益于长期坚持零售金融的战略领先地位，招行形成了零售业务占比高、非利息收入占比高的结构性优势，更有利于降低其对利率和利差的依赖。
即使面对市场波动，王良也多次强调要“毫不动摇维护零售金融的战略地位，巩固扩大零售一体化优势”。
上半年，招商银行零售金融体系优势进一步凸显。
该行坚持将零售金融定位为“财富生态的大平台、资产业务的压舱石、飞轮效应的驱动力、价值创造的排头兵”，围绕客户存、贷、汇基本需求完善客户服务体系。
其中，在零售信贷增速短期放缓的背景下，招行重点布局小微客户、消费贷款、二手房抵押贷款等领域，坚持“稳健、低波动”策略发展信用卡业务。
截至6月末，集团零售贷款规模超过3.5万亿元，较年初增长3%，占全行总贷款比重持续保持在52%以上，继续发挥压舱石作用。
负债端，招行零售客户存款占比较年初提升1.1个百分点至近44%，在零售存款市场份额提升的同时，存款成本继续保持低位并略有下降。
零售也是银行非利息收入的重要来源，上半年招行仍在消化基金、保险降费影响，财富收入同比增速仍为负。
招行非常清楚这一点，只要客户在、资产在，招行财富管理的基本基础就在，这是招行内部长期以来的共识。
截至6月末，招商银行零售客户数较年初增长2.5%；零售AUM突破14万亿元，较年初增长6.6%，增幅创近3年同期历史新高。
与此同时，招行零售AUM结构更加稳健均衡，上半年理财、基金、保险等非存款类增量AUM占比达67%，较年初提升11个百分点。
数据显示，上半年零售销售对该行总收入和利润的贡献率超过55%；零售非利息收入占比为37%，远高于国内商业银行平均水平。
“如果东方不亮，西方就会亮”
仅靠零售发展是不够的，四大板块必须协同发展、相互促进，才能更好地支撑实体零售，打造新的业务增长极。
因此，招商银行的价值银行战略明确提出要“零售金融、公司金融、投资银行与金融市场、财富管理和资产管理四大业务板块均衡协调发展”。
这背后的逻辑，不仅是通过跨界合作为客户提供全面的服务，更是通过互补与支持，达到“东方黑暗，西方明亮”的目标。
以公司金融领域为例，上半年零售信贷增速呈现全行业、阶段性放缓，招商银行抓住建设现代产业体系机遇，公司贷款较年初增长7.1%。
截至6月末，招行公司客户总融资余额（FPA）近6万亿元，较年初增长7.6%，其中非传统融资余额占FPA余额比重较年初提升1个百分点至43.5%。
“平衡”还在于挖掘新的增长动能。今年以来，招行的经营策略之一就是加快构建重点区域优势，挖掘细分行业增长点。
上半年，该行持续推进长三角、珠三角、成渝、海西等重点区域分支机构质量效益提升，16家重点区域分支机构价值客户、核心存款、AUM、营业净收入增速均高于全行均值。
其中，6月末，招商银行16家重点地区分支机构核心存、贷款余额分别为1.88万亿元和1.92万亿元，增量约占境内分支机构整体增量的33.2%和38.9%。
值得一提的是，王良在业绩会上透露，下阶段招行还将着力推动国际化、海外业务发展，推动收入和利润占比提升。
“我们也在学习日本银行业的经验，过去几十年他们不断推进国际化，增加海外业务比重，以降低低利率、零利率甚至负利率对境内业务利差的影响。”王良说。
据了解，招行目前拥有香港、纽约、新加坡等6家境外分行，以及招商永隆银行、招银国际、招银欧洲3家子公司，迪拜分行正在加快筹备中，其综合化、国际化布局是仅次于国有银行的大型银行。
这不仅是招商银行综合服务能力的延伸，也有利于其更好地提升全球资产负债组织和配置能力，更好应对低利率的挑战。
“为未来构建新护城河”
打造“严管理、诚信、创新”双轮驱动的高质量发展新模式，是招商银行2024年价值银行战略体系中的新提出。
其中，科技创新被视为“守正创新”的突破口，王良此前在股东大会上表示，要用三年时间，实现从“在线招行”到“智慧招行”的转变。
业绩会上，王良继续强调，科技革命加速行业分化，以人工智能为代表的科技革命推动银行业向数字化、智能化转型，进一步加剧了行业分化。
“科技开发能力强的银行，能够以科技创新引领产品、服务、模式和管理创新，更早转型，更快适应未来。”
上半年，招商银行聚焦“AI+金融”，加大“人、财、物”人工智能专项投入，积极探索大模型场景应用。
同时，该行不断完善内部大模型体验平台建设，加强与百余家大模型生态链公司的深度沟通，推动内外部大模型生态圈建设。
通过应用大模型技术，招行零售智能财富助手“小赵”从“预设服务”的财富助手进化为“善于倾听、善于说话”的银行助手，数字化获客占零售信贷比重超过50%。
批发业务数字化方面，上半年招商银行通过线上渠道服务企业客户4156万户，同比增长270%；融资、外汇业务线上化率分别达93.3%和77.3%。
在智能客服、流程智能、质检、海螺RPA+（机器人流程自动化）等场景，上半年招商银行实现智能应用替代工时1632.59万小时，同比增长36.7%。
此外，招商银行充分释放云基础设施红利，进一步挖掘数据潜力，深化数据和技术平台建设，提升研发效率，降低用户使用数据的门槛，大数据服务已覆盖全行60%的员工。
王亮表示，下半年招商银行将持续加大科技投入，注重数字化人才储备，推动数字化转型，紧跟人工智能浪潮，加快推进大语言模型研究和应用，加速释放数据资产效益。
“通过深化人+数字化、技术+商业的双向赋能，构筑未来新护城河。”王良表示。
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