“大额分期卡”产品其实是银行信用卡产品，各大卡中心均有相应的创新产品，其针对优质客户，具有品牌强、额度高、利率低、期限长等特点，可直接对接线下市场消费金融公司的大额产品。
此前，某消费金融公司线下团队负责人曾表示，线下消费金融领域主要压力来自银行，银行信贷产品、信用卡大额分期产品可以覆盖低端消费金融客户，甚至消费金融公司批不下来的客户，银行也可以批下来。
除了典型的定价优势，该行“大额分期卡”的产品设计其实也挺巧妙的，大额独立储备资金的产品概念吸引目标客群，利用分期付款增加生息资产的产品功能，甚至还有超值积分、免息期、即花即借……
总之，“大额分期卡”的威力很大，如今各大银行、股份制银行，甚至头部城商行都在用这款产品抢占市场份额，最可怕的是，只要稍稍下沉一点，消费金融大额业务的压力就可能增加几成。
1. 几款主流“大额分期卡”
目前，消费金融市场活跃的大额分期卡包括建设银行信用卡易金卡、中信银行信用卡圆梦金卡、农业银行信用卡乐分易、中银信用卡E分期、平安银行信用卡“专项消费准备金+”等主流大额分期卡产品。
华夏银行信用卡易金分期是华夏银行信用卡为符合条件的信用卡持卡人提供的一项分期付款服务。易金分期业务类型分为现金分期和易金卡消费转账分期。现金分期是指持卡人在核准的额度内，将资金转入指定银行账户，办理分期付款。消费转账分期是指持卡人自行选择分期付款服务后，当累计消费交易金额超过约定金额时，于账单日转为分期付款。
中信银行信用卡梦想金是中信银行信用卡面向优质持卡人推出的大额消费分期服务，可用于购车、培训、家装、旅游等日常消费。成功申请后，符合条件的单次消费达到起付金额，即可转为分期消费。
中国农业银行信用卡“乐分易”是中国农业银行为满足客户消费信贷需求而推出的一款信用卡分期付款产品。“乐分易”独享最高100万免抵押分期额度；“乐分易”初始约定分期期限默认为60期，支持12期、24期、36期、48期、60期等多种分期方式。
中国银行信用卡中银E分期是中国银行为满足客户因消费产生的资金需求而推出的一项信用卡分期付款服务。根据客户信用状况授予分期额度，客户在核准额度内使用分期资金。中国银行信用卡提供60个月的中银E分期付款期限，客户可自行选择分期付款期限。
平安银行信用卡“消费备付金+”是信用卡持卡人申请一定分期还款额度，满足自身消费需求。持卡人在消费额度有效期内可进行消费，消费额度有效期满后，持卡人可根据期内实际使用金额，分期偿还消费本金及一定利息。平安银行信用卡“消费备付金+”最高额度为30万元，最长期限为36期。
2.“大额分期卡”的几个特点
从产品特征上看，“大额分期卡”本质上是一种信用卡消费准备金，是独立于信用卡固定信用额度或一般信用额度之外的一项专项消费额度。在产品设计上，“大额分期卡”主要呈现出以下独特或巧妙的思路。
1、授信额度较高。信用卡消费备付金授信额度一般高于固定额度，属于专项分期额度，不占用固定额度，上限一般在30万元左右，中行上限可达50万元，农行上限可达100万元。相比消费金融公司20万元的上限（线下大额交易实际限额会更低），信用卡分期额度大的优势明显。
2、期限更长。大额分期卡的还款期限更加灵活，最多可分为60期（五年）。对于大额分期业务来说，期限长、还款方式灵活是竞争力的重要体现。
3、利率更低。信用卡大额分期定价优势明显，最高定价约18%，目前普遍压缩至17%甚至更低。根据客群资质，信用卡大额分期定价大多可在10%-15%以内，特别优质客户可在5%以内。
4、用途多样。相较于消费金融公司一般的贷款用途，大额分期信用卡还可以用来购车，场景覆盖更加突出。
5、消费为分期付款。一般银行信用卡中心会针对大额专项分期产品设置分期额度门槛，当消费额度在对应节点内达到规定值时，即按约定执行分期付款。即消费达到相应额度即产生分期收益，提前还款视为违约，需支付剩余本金3%左右的违约金。
6、设置免息期，优先还款。部分大额分期卡产品有一定的免息期，以“有效期”的形式呈现，在有效期内刷卡消费，有效期结束后账单将分期偿还。例如，成功申领平安信用卡“消费备付金+”后，将享受5-30天的消费有效期。
大额分期卡还有个更巧妙的招数——优先还款。比如，持卡人申请了专项备用金额度，则按照备用金、固定额度的顺序进行消费，即优先使用备用金。这就意味着信用卡分期被优先锁定，产生分期利息收入。
7、客群相对较好。从银行业务客群分层来看，信用卡业务对应的客群仅次于银行个贷客群，但现在情况已悄然发生改变，信用卡业务面临巨大的增长压力。为了竞争和生存，信用卡不断降价，触达政府机关、教师、国企、医生等最优质的客群，并渗透到只缴纳社保的民营企业员工。大额分期卡就是为了触达优质客群，而这些客群与消费金融公司的“白领贷”、优质单位贷业务有较大的重合。
8、可以消费也可以借贷。大额分期卡的主要形式是消费分期，通过线上支付或者线下POS刷卡消费，但部分大额分期卡产品还具备现金贷款功能，取现额度一般在5万以内。这个不是问题，如果能使用大额分期，大概率可以套现。
3.独特的风控优势
大额分期卡可以根据持卡人的消费习惯和固定消费限额的变化进行风险定价和授信，也就是说可以在原有风控因素的基础上重新建立一个非经常性大额风控，客户群还是原来的客户群，相关的技术和逻辑已经非常成熟。
此外，大额分期卡主要覆盖相对优质的客群，而不少信用卡中心的策略都是特定准入和邀请准入，比如部分信用卡中心会经常更新存量客群申请准备金的目标客户，只有目标持卡人才能申请“消费准备金”。
在违约设置方面，各卡中心均采取了提前结算惩罚措施，若持卡人提前结算，银行有权取消并要求持卡人退还持卡人在本次分期交易中已享受的分期营销活动奖励，包括但不限于分期利息折扣、积分、还款资金、返利等，并收取违约金。
若持卡人在备用金使用期间，其账户被延期、冻结或取消，银行将限制持卡人的消费备用金额度，不允许持卡人继续使用消费备用金，已使用的金额将分期偿还。
如果持卡人将消费准备金用于限制用途，银行有权要求持卡人一次性偿还剩余本金，并收取违约金。近年来，随着行业信用风险上升，银行加大了对消费准备金使用情况的监控力度。持卡人必须妥善保存消费小票，以备银行检查。
以平安银行信用卡消费准备金规定为例，消费准备金必须用于消费，不得用于以下用途和用途：
不得以任何形式进入证券市场，不得用于股权投资、证券期货等投机活动、民间借贷等；不得用于房地产项目建设、购房；不得用于生产经营、投资等非消费领域；以及其他不符合国家法律法规和监管要求的情形。
凭借成熟的风控能力、灵活的产品设置，大额分期卡正纷涌而来。
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