广发银行IC资料图
广发银行信用卡自6月份起实行的返利规则受到消费者批评。
近日，广东杨先生向澎湃新闻质量投诉平台反映，两年前，他因被广发银行信用卡的返利吸引，办理了一张广发银行多利白金卡，但当时卡内还有775.96元返利金未兑现，今年6月，银行单方面调整了兑现规则，导致此前积累的返利资金无法兑现。
除了杨先生之外，大量消费者也在社交媒体、消费者投诉平台等表达了对广发银行上述举措的不满。
广发银行信用卡中心相关人员表示，兑换规则调整已提前通知用户并在官网公布，目前只能按照新规则进行兑换，若用户不同意现有规则，可以帮客户申请一个月返利，但后续仍需满足新规则规定的门槛。
对此，湖南金洲律师事务所高级合伙人、律师杏鑫表示，银行调整返利规则，特别是限制或者增加兑换条件，本质上是对原有服务内容的改变，涉嫌违反公平、诚信原则；银行不得擅自修改规则，剥夺消费者已累积的权益和合理预期的收益。
消费者：单方面调整兑换规则明显不合理
两年前，杨先生接到了广发银行的销售电话。“客服说，他们的信用卡有返现优惠，通过微信、支付宝、云闪付等消费，按消费金额1%累计返利，在美团、滴滴、星巴克等消费，按消费金额10%累计返利。”因为看到了“占便宜”的机会，他办理了一张“广发朵莉白金卡”。
广发银行信用卡“返利”规则有所调整。
在使用信用卡期间，杨先生还款记录良好，每月卡上支出在1000元左右，用于购买大件物品、车险、门票等。
根据广发银行信用卡规则，杨先生在指定门店或通过指定方式消费后，返利将直接累计到个人账户，每月消费满10次（不限金额）即可领取“返利券”，该“返利券”固定面值为20元，每月可领取5张，共计100元。
澎湃新闻了解到，“返利券”可在美团、奈雪的茶、步步高超市等指定平台或门店使用，直接抵扣账户记录的消费金额。
由于月消费金额较高，但可兑换的“返利券”数量仅有5张，杨先生目前账户中还有775.96元的返利未兑换。
然而今年5月15日，杨先生却突然收到一条短信称“我行拟自2024年6月1日起调整返利业务规则”——原来，广发银行信用卡中心当天发布公告称，自1日起，广发信用卡返利业务规则将进行调整，返利累计上限和兑换条件均将进行调整，如白金卡客户每自然月累计返利上限200元调整为100元；“返利券”的兑换规则也由“每月任意类型交易10笔及以上”改为“每自然月累计消费满3000元”。
杨先生称，7月初，他在广发银行App“发现精彩”功能上兑换“返利优惠券”时，显示“因上月消费金额未达到3000元，无法兑换”。
“没想到新规则竟然一刀切。”他认为，自己已经获得的返利是在规则调整前获得的，按照之前的规定应该可以兑现，现在规则临时变了，自己账户里的775.96元却无法兑现，这显然是不合理的。
对此，杨先生于7月20日致电广发银行，但客服表示规则已调整，不能再根据个人情况更改，“他们说可以退还我一个月的100元返利，并送我养生壶一个，但我没接受，我要求将卡内的返利按照之前的规则兑换。”
广发银行：已经公布，必须按新规执行
据广发银行官网介绍，杨先生申请的“广发多莉白金卡”主要权益为“超级返现”，该卡官网介绍称“专为白领阶层提供吃喝玩乐购物生活出行场景化消费及优惠折扣，年化最高返现1200元”。
由于杨先生未达到消费要求，因此无法兑换规则变更前累积的返利。
由于“返利金”业务涉及广发银行广发多利白金卡、广发多利金卡、广发巴士金卡、广发银联有誉白金卡等多张信用卡，涉及用户众多。在消费者投诉平台上，不少用户表达了对广发银行突然调整返利兑换规则的不满。
一位用户称，新规实施前自己已经累计获得1913元返利，“之前任意10次购物都可以兑换，但现在需要每月消费3000元才能兑换100元的返利券。这就意味着，如果我要兑换这1913元的返利，需要花费5.7万元。”
此外，澎湃新闻记者通过广发银行发布的《广发银行返利业务规则》发现，每笔返利的有效期为12个月（自然月），若用户未在有效期内兑换返利，则返利将失效。这意味着，广发银行实施新的兑换规则后，部分用户将因未达到消费标准而无法在有效期内兑换返利。
针对上述情况，8月14日，澎湃新闻记者致电广发银行信用卡中心，相关工作人员表示，目前广发银行的返利业务规则确实有所调整，将于6月1日起执行。“关于兑换规则的修改，我们已经提前通知用户，新的规则也在官网公布。6月1日起，大家兑换返利券必须按照新规则执行。”
对于消费者杨先生的情况，她表示，如果用户不同意现行规则，她可以帮客户申请一个月的返利兑换权，但后续如果想正常兑换全部返利，则需要满足新规则规定的门槛。
律师：单方面调整可能违反消费者保护法
单方面调整信用卡交易规则是否侵犯消费者权益？
湖南金洲律师事务所高级合伙人、律师杏鑫表示，根据消费者权益保护法，消费者有权了解自己购买、使用商品或者接受服务的真实情况。银行调整返利规则，特别是限制、增加兑付条件等，本质上是对原有服务内容的改变，对消费者产生重大影响，对投资者权益也产生实质性影响。
杏鑫称，银行单方面调整信用卡返利兑换规则，将兑换条件由原来的“每月10笔交易（不限）”改为“每月3000元”，导致用户此前积累的返利资金无法兑换。“返利券”的兑换直接影响用户能否兑换此前积累的返利资金。
“银行在修改规则时，如果不能充分考虑消费者的实际消费能力和合理预期，就有违反公平诚信原则的嫌疑。”杏鑫强调。
杏鑫向澎湃新闻表示，司法实践中，银行信用卡政策下的返利、积分通常被视为银行对持卡人的赠与，尽管消费者刷卡消费并未支付任何费用，但银行此前的承诺以及消费者的权益，银行不得擅自修改规则，剥夺消费者已累积的权利和合理预期的收益。
杏鑫建议，银行在调整信用卡积分兑换规则时，应尊重消费者的知情权和选择权，以透明、公平的方式与消费者沟通，确保规则变化既符合业务发展的需要，又能保障消费者合理的预期和权益。
面对银行单方面修改规则，消费者首先应主动了解信用卡协议条款，尤其是积分、返利等规则；其次，当银行修改规则时，可要求银行做出详细解释，评估规则修改内容；若规则修改不合理或未及时告知，消费者可通过消费者协会、市场监管部门或法律渠道寻求帮助。
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