新能源汽车正以前所未有的速度崛起，然而近日，新能源汽车投保费用过高问题引发热议，“车主叫价高，保险公司叫亏”成为多方共同面临的难题。多位受访专家和保险公司均表示，要加强新能源汽车保险风险评估和管理，推出更加合理的保险产品，引导车主安全驾驶，共同促进新能源汽车产业健康有序发展。
新能源汽车车主抱怨保险费高
“第一年保费4600元，第二年保费就快6000元了，我车一年来没有理赔，但保费却一直在涨。”新能源车主黄先生在续保车险时发现，车险价格在上涨。黄先生说，原本买新能源车是为了省油钱，没想到保费涨得让他很为难。
记者在采访中了解到，遇到这一问题的新能源汽车车主还有很多，有的车主因为车辆第一年被撞损坏，第二年保险公司直接拒保，只涨不降，选择其他保险公司。
相关数据显示，到2023年底，我国汽车保有量将达到3.3亿辆，其中新能源汽车保有量为2041万辆，预计2024年新能源汽车渗透率将达到40%，也就是说每卖出10辆汽车，就有4辆是新能源汽车。新能源汽车的快速增长也为国内新能源汽车保险市场注入了强劲动能。
但与此同时，新能源汽车保险价格也大幅上涨，根据2023年《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费其实比燃油车高出21%左右，一些价格实惠的新能源汽车的保费价格甚至比昂贵的燃油车还要高。
中诚保险副总裁曲海文告诉记者，由于新能源汽车的特殊性，不能简单地与传统燃油汽车进行比较，且目前赔付率高于传统燃油汽车，在此前提下，多数保险公司经营新能源汽车保险都是亏损的。
风险高、维修贵，保险公司面临亏损问题
记者发现，新能源汽车保险价格昂贵的主要原因是风险较大、赔付率较高，而作为新型车辆，很多以前开燃油车的车主在刚开始驾驶新能源汽车时，驾驶习惯和操作逻辑都有所改变，导致车辆碰撞和事故增多。
同时，新能源汽车一般每年行驶里程数比燃油车要多，行驶里程数增加，发生事故的概率也会增加。“因为电动车和燃油车成本差异大，不用考虑加油，里程数越多的人越喜欢开电动车，事故发生频率也远高于汽油车。这就导致新能源汽车发生事故的风险更高，保险费价格也随之上升。”曲海文说。
除了事故率高，新能源汽车维修成本高也是保费高的原因之一。新能源汽车主要动力系统为集成化设计，涉及智能驾驶的零部件较多，一旦出现问题，维修成本较高。有保险公司业内人士向记者表示，新能源汽车零配件市场不够成熟，每家公司车型少，维修方案不透明，只要事故率高，各环节成本就会增加，因此大部分保险公司都不擅长维修新能源汽车，多家公司在新能源汽车保险业务上均处于亏损状态。
由于新能源汽车每公里成本较低，城市中很多营运车辆基本都是新能源汽车，有的车辆在购买时登记为非营运车辆，这类车辆行驶里程高，事故率高，降低了整体的营运成本，提高了行业的综合成本率，间接使得私家车主要承担一部分保费。有保险公司高层表示，目前网约车行业是一个灰色地带，这些车主在买车时，购买的是非营运车辆的保险，但现实中，这些车主大多是营运车辆，这类车辆的赔付率高达170%，因此有些保险公司宁愿拒保也不续保。
建立车主、车企、保险公司一体化流通机制
“车主叫价高、保险公司叫亏”的现象，反映出车主和保险公司双方面临的困境。对车主而言，新能源汽车的保险费通常高于同级别的传统燃油汽车，会增加其资金负担；对保险公司而言……对公司而言，新能源汽车保险赔付过高，会影响其盈利能力和业务稳定性，保险公司需要通过合理定价和风险控制来保证业务的可持续发展，如果保费无法覆盖风险，保险公司可能面临较大的经营压力。
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙建议，解决保费过高的问题需要监管部门、保险公司和车主的共同努力，监管部门可出台相关政策，鼓励保险公司开发更加适合新能源汽车的保险产品并提供一定的政策支持；保险公司可加强风险评估和管理，提高从业人员处理新能源汽车理赔的专业能力，简化理赔流程，提高理赔效率，降低人工成本；车主可加强安全意识，遵守交通规则，降低发生危险的概率。
广东省保险行业协会相关负责人表示，保险公司可联系新能源汽车生产企业、配件供应商，解决人工、配件成本过高的问题，参考燃油车的合作模式，助力建立更加透明的配件维修体系、定价体系和流通机制，致力于减少客户维修服务周期，提升客户服务体验，节省新能源汽车维修成本，降低新能源汽车保险赔付成本。
中国太平洋财产保险股份有限公司总经理助理、广东分公司总经理于宝玉表示，要建立完善以“保险+科技+服务”为核心的新能源汽车综合降险服务模式，为新能源汽车车主打造安全可靠的服务模式，筑牢安全驾驶防线，实现风险与保费“双降”。围绕低碳养护、电池检测、在线服务、共享数据等方面的创新理念，共同探索车辆数据的创新应用，降低消费者、保险公司、车企成本。
今年4月，银保局针对产险公司等相关方发布的《关于促进新能源汽车保险高质量发展的通知（征求意见稿）》，提出推出“基础+变额”组合险产品，为网约车公司兼职运营的新能源汽车提供更全面的保险保障。
“基础+变额”组合险产品根据风险情况浮动，或根据不同消费者的特点制定不同的价格和调整机制。中山大学岭南学院教授、博士生导师曾岩建议政府牵头成立新能源汽车保险企业联盟，搭建新能源汽车保险相关数据平台，为新能源汽车保险发展建立良好的数据基础设施。保险公司利用数字化技术，基于相关数据对新能源汽车风险特征进行深入分析，提高风险评估的准确性和精细化，通过分析历史数据、车辆信息、驾驶行为等因素实施差异化定价策略，提高定价的准确性和公平性。
受访专家表示，可以通过加强保险销售人员培训，利用社交媒体、短视频等方式发布通俗易懂、生动有趣的内容，向车主介绍新能源汽车保险的特点和定价逻辑，在碎片化的市场吸引车主购买新能源汽车保险。政府与保险公司可以联合设立新能源汽车保险及维权体验区，通过模拟理赔、互动问答等方式，让车主亲身体验了解相关知识，专业人员及时解答疑问。这种线下的互动体验，不仅可以增进车主对保险的了解，还可以提高车主的满意度和信任度。
“新能源汽车是国家战略性新兴产业，新能源汽车保有量不断增加，随着行业日趋规范、费率精算水平日渐提高、车主驾驶习惯的养成、零部件价格的降低、智能驾驶系统能力的提升，‘车主叫价高、保险公司叫亏’的问题将得到解决。”曲海文说。
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