持续高温并未浇灭购车者的热情。
7月底，在北京东城区一家汽车品牌体验中心，在接待完最后一波试驾客户后，销售人员一边打开车门展示汽车内部结构，一边向记者介绍购车金融方案：“贷款5年，利率低，月供低，2年后提前还款没有罚金，只需要支付2年的利息，车价还能便宜很多。”
“0首付”、“低首付”、“低利率”、“分期补贴”等优惠方案成为众多汽车销售人员的高频词，“办理车贷分期可降低车价”更成为4S店营销的“利器”。目前，银行是车贷分期业务的主要提供方。在各类金融政策、分期方式让购车者眼花缭乱的背景下，消费者如何避免陷入分期购车陷阱？
分期付款成为“杀手锏”
“如果全额购车有困难，我们建议分期购买，我们和大部分国有银行、股份制银行都有合作，可以先贷几年，然后提前还贷，目前还没有分期费。”在北京一家极客汽车销售店门口，销售人员不停地向孙超介绍分期购车的好处。
苦于郊区与市区之间奔波耗时，孙超近期准备买一辆新能源车作为代步工具。在走访了多家4S店、汽车体验店后，结合个人经济状况和品牌喜好，他决定购买Zeekr 007。销售人员介绍，这是一款紧凑型SUV，拥有电动门、前排座椅通风按摩功能，最大续航里程达870公里，电池性能也进行了升级优化。
如果全款购买该车，后驱增强版售价为20.99万元，加上购置税、保险和上牌服务费，总价约23万元。孙超说：“我刚参加工作，虽然可以全款购买，但积蓄就很少了。”就在他犹豫不决的时候，销售人员提供了该店的购车理财方案，并强烈推荐分期付款购买。
“如果走分期付款，贷款10万元，年化利率1.99%，期限5年，月供1833元。我们的理财方案是平息本息，两年后可以提前还贷。相比其他品牌，我们的年化利率很低。现在买车，还会获赠价值3.6万元的礼包。”销售人员介绍。
一位来自湖北的车主也告诉记者，自己前段时间刚买了一辆奔驰E300，当时父母可以提供经济支持，自己也不想贷款，但和销售员沟通后觉得“如果选择全款支付，不贷款的话，（销售员）就想不卖车了。买车的时候，大多数人都会建议分期付款。”
在拒绝不了销售员的推荐后，他和孙超最终选择了分期付款购车。“我也咨询了朋友，如果提前还款没有罚金，还款方式是等额本息，分期付款购车应该没什么坑。我算了一下，分期付款和全款的价格差不了多少。”孙超说。
“既然便宜，为什么不用呢？”
当被问及选择分期付款的原因时，大部分购车者表示，权衡了全款和分期付款的利弊后才做出选择。不少车主坦言，一方面销售人员能仔细解释分期付款合同的每一条条款，让人感觉很靠谱；另一方面，分期付款确实有优惠，“便宜了干嘛不用？”
一位汽车销售人员表示，“现在购买门店销售的汽车，可以享受几万元的优惠，还可以优化升级相关配置，还支持零首付、分期贷款购买，总体来说，买车总成本降低了很多，非常划算。”
某品牌汽车各款车型限时福利 吴杨 摄
销售人员“长借短还”的说辞成功吸引了来店咨询的购车者的注意。“等额本息是目前车贷常见的还款方式，还款利息一般较高，但每月偿还的本息金额不变，适合‘长借短还’，等额本息还一两年后（免息或者销售利息补贴）再提前还清剩余本金，整体成本会少一点。但必须提前还清，否则买车整体成本会很高。”一位汽车品牌的销售人员向记者介绍。
一位4月份购买比亚迪的北京车主表示：“我办了9万元分期贷款，可以等额偿还本息，一年后可以提前还款，没有罚金，还能拿到9000元的销售补贴。一年后，我确定可以提前还款，经过一番测算，发现分期贷款还是很划算的，没有网上说的那些杂费。其实银行也在赌有些人不能提前还款，利息会很高，只要你能按时还清，应该还是很划算的。”
从经销商和厂家角度看，分期购车有助于消费升级，刺激消费，给他们带来更多收入。当记者问及不同品牌年化利率差异时，一位新能源汽车品牌销售人员解释道，“有些品牌的销售人员可以拿到贷款利息返利，高利息、高返利才能赚钱。只是每家银行不一样，比如有的返利是12个点，有的13个点。如果贷款10万元，返利是12个点，店里能拿到1.2万元的返利。”
谨慎行事，避免陷阱
在汽车销售人员大力推崇分期付款购车的背景下，分期贷款也成为不少购车者的抱怨点，他们称购车前后流程不一致。
山西太原一位购车者告诉记者：“我看车的时候，销售员说可以分期购买，利率2.99%，如果审批不通过，就原路退回。于是，我当天就交了5000元定金。第二天贷款没成功，销售员又改口说可以申请3.5%的金融贷款，但利息太高了。”
此外，还有消费者投诉，销售人员一开始说可以提前还贷，没有罚金，最后发现不能提前还贷，要不然要付高额罚金，“需要注意的点很多，一开始没注意。”
那么购车者需要特别注意哪些方面呢？上海银行北京某支行的一位人士表示，签订分期付款合同前，确认申请金额是否符合自己的要求，要求将月供、分期付款次数、提前还款罚金等写进合同中。按照这个方法算清楚，无误后再申请。
此外，购车者还应根据自身实际情况，合理确定首付比例。中国银联首席研究员董希淼介绍，目前市场上“零利息”购车可能有两种情况，一是购车者不收利息，厂家给予补贴；二是“利息转手续费”，也就是虽然标榜“零利息”，但还是要收取一定比例的手续费。
“消费者要仔细辨别条款，不要因为‘零首付’、‘零利率’而盲目借贷，不要借超出个人还款能力的高额贷款；要仔细阅读贷款购车合同条款，警惕车商打着‘零首付’、‘零利率’的幌子变相抬高车价、收取额外手续费、捆绑高额保险等行为，警惕车商‘以租代卖’。”董希淼补充道。
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