回顾消费金融十几年的发展史，我们可以发现，这不仅是一部金融行业的演进史，也是一部金融数字技术的升级迭代史。
数字化始终贯穿消费金融业务的全流程。从0到1、从1到无穷大，基于数字技术的加持和赋能，消费金融在业务流程、审批决策、风险管理、资产管理等方面实现了跨越式发展，场景日益丰富发展多元化，产品更加丰富，服务更加便捷。在这些优异成绩的背后，更值得关注的是风控正在变得更加高效、智能化，这是行业稳健发展的基石。
在金融消费者权益保护日益重要的当下，消费金融迫切需要探索一条规模与风险合理平衡的稳健发展之路。目前，各大消费金融参与者都在根据监管政策、行业趋势、市场需求等不断演进和迭代智能风控系统，已成为行业中不可忽视的存在。
金融数字化转型下的风控创新
在数字技术的赋能下，一场自上而下、由内而外的革命正在席卷金融行业，消费金融也不例外。
例如，金融数字化发展联盟发布的《2024年消费金融数字化转型主题研究报告》（以下简称《报告》）显示，消费金融业务更加注重数字化赋能。在这些赋能应用下，风险控制无疑是核心环节。 《报告》显示，89.4%的机构启动了以构建客户标签画像、数据治理和智能监测预警为重点的数字化治理重点项目。
事实上，这是由当前政策和市场趋势决定的。近日，国家金融监管总局修订发布了《消费金融公司监管评级办法》，主要提到了消费金融评级的七个维度，其中风险管理权重占比最高，达到25%，充分强调了消费金融评级的重要性。风险控制对于消费金融公司的重要性。鉴于重要性，有必要强化信用风险、操作风险、市场风险和合规风险的管理能力。
近年来，不少消费金融公司聚焦风控领域，不断提升大数据、人工智能的开发应用能力，风控能力不断提升。
“海尔消费金融始终坚持‘风险驱动、稳健长期’的理念。经过十年探索，海尔消费金融的回款率、团伙识别率、风险不良率等指标均优于同业。”近年来，海尔消费金融在保持贷款规模以两位数增速稳步增长的同时，不良资产率始终保持稳定甚至呈现下降趋势，这在业内实属不易。当前复杂多变的市场海尔消费金融副总裁刘蓓表示。
数字的背后，是海尔消费金融的风控。经过十年的努力，海尔消费金融打造了基于大数据的风险识别体系，主要涵盖四个关键环节：一是获客，主要选择稳定客户和优质客源，不断提高粘性；二是反欺诈，主要是识别一些明显或批量的来料质量异常行为，比如团伙批量攻击等，是风控系统的重中之重；三是贷前风险审查，这也是大数据技术运用最多的阶段。用户提供的数据将被转化为大量变量，以准确表征借款人。 ，实现万千用户的精准配额定价；四是贷后管理，形成法律诉讼、调解为一体的诉讼催收平台，催收率大幅提高。
在日新月异的变化中不断完善
不断变化而不改变。在数字技术的支持下，消费金融蓬勃发展。与此同时，数字化发展衍生的黑灰色产业猖獗、数据安全等一系列问题也逐渐凸显。市场环境在变化，需求在变化，风险必然发生变化，这就要求风控体系也随之变化。
变革的过程实际上就是系统迭代的过程。海尔消费金融2021年的核心是提升自营风控能力，因此推出了新的风险决策引擎BLAZE；随后又与阿里云联手开发推出A+前端智能积分采集系统，进一步提升前端行为数据采集和精准运营及反欺诈能力； 2022年，全面迭代用户应用中平台体系，推出独立获客系统、用户运营客户体验系统和营销中平台，并与百度网通联合开发智能呼叫中心，进一步提升全生命周期用户运营能力； 2024年继续更新，一步一个脚印，最终逐步建成了今天的数字化、智能化的全流程风控体系。
从消费金融风控角度来看，迭代升级只是形式和手段。重要的是风控各个环节的衔接和管理，包括贷前、贷中、贷后全流程的风险控制，以及数字化时代越来越多的人。识别并防止突出的欺诈问题，例如黑色和灰色产品。
反欺诈模块是整个风控体系中的重中之重。目前，海尔消费金融的反欺诈系统是基于多重计算的数字化、智能化的反欺诈识别系统。该系统不仅用于传统的识别，还贯穿于公司整个风控体系，包括贷前、贷中、贷后全流程跟踪，实现全方位识别和管控。
公开资料显示，海尔消费金融打造的大数据智能风控系统推出了灵活的风控节点编排平台、反欺诈知识图谱平台、实验平台、深度学习平台等，并支持同步100+项目运营，其中政策规则200万+条、模型部署200+条、反欺诈黑灰名单2200万+条，实现从准入、授信审批、拨付审批、贷款操作的全流程智能风控体系和贷后资产管理。
以数字为基础，寻求新思路、新变化
仔细观察海尔消费金融的风控脉络，就会发现一个明显的特点，那就是一切都基于大数据。
海尔消费金融首席信息官梁树峰表示：“在风险管理方面，我们纯粹是一个大数据风控系统。基于丰富的内外部数据，我们利用数据挖掘从数据中导出有效的变量和特征，构建各种风险管理体系。控制模型和策略用于描述用户的风险状况，以进行风险决策和判断。”
当然，这也是数字经济时代金融风控的共同特征。在追求数字化的过程中，如果要实现稳定增长和防范风险，未来的消费金融行业乃至金融行业都需要满足监管合规和数据安全的要求。海尔消费金融CDO董留欢认为，数字化能力是消费金融行业的后续发展。关键是要用新一代数字化、智能化技术改造全领域、全场景、全环节，实现数据自我增值，从而提升竞争力，驱动高质量创新发展，最终实现数字化、智能化转变。
经过十年锻造，海尔消费金融打造了“打造数字化智慧能力，引领业务创新”的发展思路，形成了业务数字化、数据资产化、资产智能化、智慧业务化的“四信息化合一” “能力在循环，打造营销、智能运营、智能风控、智能资产管理等能力，并充分运用到整个业务流程，实现100%自动化、智能化。
此外，海尔消费金融还建设了数据标准化体系、数据安全体系和数据质量监控体系。
近年来，随着人工智能和大模型技术的快速发展，海尔消费金融逐渐加大在人工智能和大模型领域的探索和实践。可以看到，海尔的大消费金融模式在贷后管理等领域得到了有效运用，包括提供大模型助手，帮助贷后管理者更高效地完成工作。
顺势而变，一段跨越十年的金融风控迭代史展现在我们面前。放眼下一个十年，如何进一步把握好稳增长和防风险之间的平衡，追求高质量发展，巨变中的消费金融任重而道远。
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