空缺六个月后，总裁一职终于尘埃落定。 9月17日晚间公告称，董事会同意聘任张曼为总裁，其任职资格尚需报相关部门审批。
9月26日，长沙银行还公告称，公司已完成发行非固定期限资本债券，发行规模为50亿元，前五年票面利率为2.35%。
都说新人新貌，及时“补血”将增强抗风险能力，而随着首位女行长的上任，长沙银行将有哪些新变化？
01
朱玉国辞职
业绩增长陷入“水逆”期
公开资料显示，长沙银行前身为1997年成立的长沙城市合作银行；次年更名为长沙商业银行。 2018年9月26日登陆资本市场，成为“湖南第一银行”。 2023年底，将正式进入万亿美元阵营，总资产达到1.02万亿。
这与原董事长朱玉国的多维度贡献密不可分。 1997年初参与建设长沙城市合作银行，历任该行办公室副主任、计划财务部主任、副行长。 2004年，他晋升为银行经理。 2014年10月任董事长。2015年提出“三年翻番、十年超万亿、领跑中西部、挺进12强”的十年发展战略；构建“一体两翼”业务体系，奋力零售转型，打造2016年“四大战略品牌”，即重点打造智慧金融、县域金融、绿色金融四大特色战略品牌、科技金融等领域，带领银行完成A股上市。
数据显示，2015年至2021年，除2020年外，长沙银行利润均保持两位数增长：营收83.37亿元、100.4亿元、121.3亿元、139.4亿元、170.2亿元、180.2亿元、20.87亿元，对应增速分别为29.72%、20.44%、20.79%、14.95%、22.07%、5.91%、15.79%；归属于母公司净利润分别为27.32亿元、31.9亿元、39.31亿元、44.79亿元、50.8亿元、53.38亿元、63.04亿元，对应增速分别为14.21%、16.77%、23.22%、13.94 %、13.43%、5.08% 和 18.09%。
然而，并无宴会之说。 2021年11月11日，长沙银行公告称，朱玉国因工作变动，辞去所有职务。在评价这位灵魂人物时，他表示，“他始终勤勉尽责，带头做出表率，带领全行加快改革转型步伐，走出了一条快速、持续、健康的发展道路”。 。朱玉国先生任职期间，本行实现了持续战略发展……”整篇文章共531字。
随后，时任国家主席赵晓忠接任。他于2014年底接替朱玉国出任行长，两人共事7年，可以说共同创造了长沙银行的辉煌。遗憾的是，接任院长的唐立勇任职时间并不长。从2022年7月上任到今年3月卸任，不到2年时间。
另一方面，长沙银行业绩增速遭遇放缓。 2022年至2023年，营收分别为228.7亿元和248亿元，对应增速为9.58%和8.46%；归属于母公司净利润68.11亿元和74.63亿元，对应增速分别为8.04%和9.57%，增速均回落至1。位数。
2024年增速再次放缓。上半年营收增长3.32%至130.4亿元，归属股东净利润增长4.01%至41.21亿元。去年同期增速分别为12.12%和10.61%。
据中国银行保险报报道，上半年，17家A股上市城市商业银行营业收入同比增长4.61%，净利润同比增长6.17%同年。长沙银行一直低于行业平均水平。
按季度来看，-Q2营收增速分别为7.89%和-0.93%，归属母公司净利润分别增长5.75%和2.27%。第二季度增速再度放缓，营收甚至出现负增长，势必会引来外界更多审视。 ，后续业绩会如何，是否有下滑的可能？
02
提升和降低之间
零售转型之路任重而道远
我们来谈谈业务方面。
2024年上半年，该行利息收入同比小幅增长2.42%至201.1亿元，利息支出增长5.49%至102.8亿元，利息净收入下降0.61%至98.31亿元，占本期收入的75.37%。可见，与大多数银行企业类似，长沙银行严重依赖传统业务，息差压力在一定程度上影响了收入增长。
由于贷款市场报价利率（LPR）下调以及存量住房抵押贷款利率调整，长沙银行贷款平均利率整体下降，制约了生息资产收益，导致平均利率下降。生息资产利率4.34%，同比下降0.32个百分点。
尽管同期有息负债平均利率下降0.12个百分点至2.07%，但净息差仍同比下降0.22个百分点至2.12%，净利差下降0.2个百分点至2.27%，成为净利息收入下降的主要原因。
拉长时间线，2021年至2023年，长沙银行生息资产平均利率分别为4.85%、4.8%、4.63%，净息差分别为2.4%、2.41%、2.31%，净利息收入息差分别为2.48%、2.52%和2.43%。体现了业务结构优化升级的紧迫性。
前文提到，长沙银行自2015年开始主攻零售转型，但2021-2023年非利息净收入分别为47.56亿元、49亿元、47.75亿元，对应增速为55.37% 、3.03%和-2.55%。其中，投资收益分别为23.3亿元、34.3亿元、41.02亿元，公允价值变动收益分别为7.91亿元、-5700万元、-5.73亿元，手续费及佣金净收入为10.64亿元、13.19亿元、15.32亿元。
通过比较，不难发现，公允价值变动收益是影响非利息净收入的主要因素。投资收益的持续增长，体现了银行转型取得了一定成效。但手续费及佣金净收入对应的增速分别为33.44%、23.99%、16.15%。增长日益疲弱需要谨慎。
2024年上半年非利息净收入32.12亿元，同比增长17.5%。其中，手续费及佣金净收入同比下降23.66%至7.71亿元，投资收益也出现下滑，下降6.93%至14.55亿元。幸运的是，公允价值变动收益逆转上升，增长227.1%至10.93亿元，弥补了利息。净利润下降成为营收增长的主要原因。然而，市场前景以及能否持续仍存在疑问。
长沙银行在财报中表示，“主要是由于上半年债券市场利率下降，以公允价值计量且其变动计入当期利润的金融工具账户债券和债券基金浮动利润所致”。并且损失增加了。”
行业分析师王婷艳表示，公允价值变动损益代表账面未实现损益，并不相当于实际投资收益。真实收益将在标的资产被出售或处置时确认。从这个意义上来说，长沙银行上半年翻倍多的公允价值损益，实际上只是账面上的浮动利润，并不代表实际取得的收益。同时，公允价值变动收益不稳定，易受市场波动影响，难以持续大幅增长。经过多年努力，长沙银行业务转型升级仍在路上，效益和效率仍有提升空间。
03
拨备率下降
逾期贷款超105亿
除了增长之外，发展稳定性方面也有检讨点。
截至2024年6月末，长沙银行总资产10969.22亿元，比上年末增长7.54%。贷款和垫款本金总额较上年末增长9.25%至5335.91亿元，不良贷款余额由55.97亿元增至61.8亿元，不良贷款率上升0.01 个百分点至 1.16%。不良贷款双双增加，资产质量有待改善。
延长时间，长沙银行继续加大不良资产处置力度，综合运用核销、债券转让、现金清收等方式。联合资信报告显示，该行2023年不良处置总额（母行标准下）为48.96亿元，其中现金清收10.04亿元，核销38.90亿元。降低不良贷款率：2021-2023年分别为1.2%、1.16%、1.15%，基本保持稳定。
但这并不意味着没有后顾之忧。关注最新中报，2024年上半年逾期贷款105.63亿元，比上年末增加30.82亿元，增长41.2%。占比1.98%，比上年末上升0.45个百分点。其中，逾期60天以上贷款余额66.87亿元，占贷款总额的1.25%，不良贷款率为108.2%；逾期90天以上贷款余额57.89亿元，占贷款总额的1.08%，不良贷款率为93.67%。去年年底，这一数字仍为83.51%，半年时间增长了10.16个百分点。
此外，正常贷款同比增长8.74%至5153.55亿元，关注类贷款增长35.95%至120.56亿元，次级贷款下降20.82%至20.56亿元，可疑贷款增长51.33%至2.496亿元，损失贷款增长20.55%至16.27亿元；占贷款总额的比重分别为96.58%、2.26%、0.39%、0.47%、0.3%，分别下降0.45个百分点、上升0.44个百分点、下降0.14个百分点、上升0.13个百分点点和 0.02 个百分点。
行业分析师孙业文表示，逾期90天以上贷款与不良贷款的比率，指的是不良贷款的偏差。该指标通常用来衡量银行识别不良贷款的严格程度。偏差越低，说明银行对不良贷款的认定越严格，反之则意味着认定标准相对宽松。该指标为银行调整不良贷款率提供了一定的灵活性。
另一方面，拨备覆盖率由上年末的314.21%下降1.45个百分点至312.76%。也就是说，尽管上半年不良贷款的认定可能有所放松，但同期银行的关注度和逾期比例仍然有所上升。不良率、拨备覆盖率时升时降，表明需要审视资产质量的压力。
在经营合规方面，据南方都市报报道，国家金融监督管理局官网信息显示，2023年以来，长沙银行各级银行及工作人员已收到10余起罚款。
其中，2023年11月，长沙银行被单笔交易罚款770万元，没收违法所得8993.55元，涉及违法提供土地储备融资、接受地方政府担保；通过财务管理违规发放项目融资，未履行投后管理职责，造成资金挪用。缴纳土地押金等18项违法行为；投资债务融资计划资金被挪用购买土地；违规使用贷款资金购买土地；向房地产项目非法融资造成不良；个人贷款非法流入房地产企业等18起违法行为。
2024年4月，长沙银行广州分行因“发放存量个人住房抵押贷款时未办理抵押通知登记或抵押登记”被罚款25万元； 8月，该分行再次被罚款25万元，原因是“高级管理人员未经资格核准，实际履行职责被罚款。”罚款对象还包括长沙银行新任副行长罗刚等5名高级管理人员。
04
消除第一年积累的缺点，展现新面貌
当然，没有人是完美的，也没有人是完美的。罚款存在滞后性。在认识到隐藏的问题和隐忧的同时，我们也要看到银行的优势和亮点。
尽管净息差有所下降，但同比行业仍处于较高水平。同花顺数据显示，2024年上半年42家A股上市银行中，长沙银行净息差排名第二，仅次于常熟银行。 17家上市城市商业银行平均净息差为1.6%，其中长沙银行排名第一。
如何？
联合信用认为，这得益于存款结构的优化和负债成本的良好控制。 2023年，在利率市场化调节机制影响下，长沙银行将根据自身经营状况和市场走势，继续引导存款成本下降。同时，强化差异化定价策略，加大低成本资金获取力度，降低负债成本。
着眼2024年上半年，长沙银行将围绕深化细化“五大文章”，继续加大科技金融、绿色金融等重点领域信贷支持力度，推动企业贷款日均规模同比增长20.47%；充分发挥地方银行优势，紧紧围绕社区化模式，深化营销团队，拓宽获客渠道，持续根据市场需求提供更加差异化、精准化的各类信贷产品。针对不同客户的需求，准确、高效地满足个性化客户的需求。从融资需求看，个人贷款日均规模同比增长6.44%。
同时，我们将持续推动零售发展转型。截至2024年上半年末，该行个人存款余额3597.75亿元，比上年末增长7.05%。个人贷款余额1882.67亿元，比上年末增长1.89%，其中个人消费贷款余额719.63亿元，比上年末增加43.97亿元，增长6.51%；个人经营性贷款余额291.87亿元，比上年末增加14.42亿元。元，增长5.20%。零售客户管理资产（AUM）达到4276.92亿元，较上年末增长6.88%。
在企业业务方面，我们紧跟国家和省市的战略部署。截至报告期末，长沙银行公司贷款余额3,398.77亿元，比上年末增加495.06亿元，增长17.05%；公司存款余额2967.90亿元，增加56.40亿元，增长1.94%。企业客户数42.26万户，增长0.57万户，增长1.38%。
平均利率方面，持续惠及实体经济，推动市场主体综合融资成本下降。 2024年上半年，银行平均贷款利率5.31%，同比下降0.47个百分点，企业贷款平均利率5.06%，同比下降0.26个百分点个人贷款平均利率为5.77%，同比下降0.76个百分点。尽管后者因存量住房抵押贷款重新定价和市场利率下降而有所下降，但由于存款结构调整，个人贷款利率仍高于企业贷款，这意味着长沙银行具有较高的定价能力。
但由于业务快速增长消耗银行资本，资本充足率指标承压，核心资本面临一定“补血”压力。财报显示，截至2024年上半年末，长沙银行资本充足率为13.06%，一级资本充足率为10.64%，核心一级资本充足率为9.7%。国家金融监管总局数据显示，同期商业银行资本充足率为15.53%，一级资本充足率为12.38%，核心一级资本充足率为10.74% ，均高于长沙银行。
幸运的是，由于连日来及时补充资金，长沙银行的资本充足率有所改善。在耀翔2023年度业绩说明会上，董事长赵晓忠表示，2024年是长沙银行新十年战略和新三年规划的开局之年。 “基础化、轻量化、数字化、场景化”转型路径，聚焦县域金融、新政务、财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资等八个重点领域，转型升级将战略路线图转化为现实的发展图景。
梳理后，长沙银行的成绩单良莠不齐，机遇与挑战并存。站在新十年战略和新三年规划的起点上，张满履新岗位恰逢其时，责任重大。
熬过低谷后，前面的路就是向上的。目标就在前方。张满能否不负众望，消除旧弊，展现新面貌，带领长沙银行走出增长瓶颈，一点点改善资产质量，我们拭目以待。
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