“大宗”农村商业银行合并后，将形成总资产超过4.4万亿元的银行“巨船”。
据江苏省地方金融管理局官网显示，截至 2023 年底，全省农村商业银行系统总资产达到 4.4 万亿元，位居全省银行首位。报告显示，目前，在长三角城市农村商业银行中，资产规模最大的是江苏银行，规模为3.8万亿元，江苏农商联合银行成立后，将超过这家上市的城市商业银行。此外，2024 年中期报告显示，六家上市农商行的总资产为 1.51 万亿元。
由此可见，江苏农商联合银行的成立可以说是一个“强手联盟”。例如，常州市江南农商银行去年年底的资产超过 5000 亿元人民币（5535.86 亿元）;在上市银行中，常熟银行最新资产为3673.03亿元、紫金银行2693.04亿元、无锡银行2501.27亿元、苏农银行2175.02亿元、张家港银行2167.18亿元、江阴银行1867.47亿元。
此外，从资产质量来看，江苏省农村商业银行也表现良好，除紫金银行不良资产率高于1%外，其他所有上市银行均低于1%。
从其他地区的经验来看，组建联营银行是江苏的“最优方案”。联合银行模式是指由省级农村信贷机构共同出资或地方财政与国有企业出资设立的省级农村商业联合银行。目前，已成立联合银行的地区包括浙江、河南、山西、四川和广西，而湖北、江西和贵州也已宣布将成立联合银行。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董喜淼告诉记者，根据投资者的不同，联合银行可分为“下参上参”模式和“上参下参”模式。其中，“下参上投”模式是指联合银行由省内农信机构共同出资设立，适用于省内农信机构数量众多、实力雄厚、市场价值高、兼并困难的地区。“自上而下”的模式是农村商业联合行由省级财政和国有企业出资设立。
这
可以采用“次级参股及以上”的模式，以较低的持股成本实现改制，但也存在一定的争议，联合银行对下属农业合作机构的监管仍具有“行政”属性，权益管理倒置问题可能保留，管辖区下不同次级法人之间互助的权益逻辑后续协调不适用光滑。因此，目前只有浙江采用“越来越低”的模式。究其原因，其所辖机构的资产大多不小，“上部参股”成本较低，且所辖机构整体风险较小，储备初期省协的管理能力相对扎实。
董喜淼认为，目前江苏更有可能采取“自上而下参与”的模式，《江苏农村信用合作社原会员股处置计划》对原会员股有返还安排。然而，投资 60 家农村商业银行，其中许多具有相对较高的资产规模，将需要大量的资本投入。
江苏联通也发文称，江苏农商联合银行成立后，在“依法尊重和保护产权，保障机构自主选择权”的前提下，将通过股权关系连接各农商行，夯实企业治理基础。
董喜苗表示，无论是“上下”还是“上下”，都不会影响农信社或联合银行对下属农商行的管理、指导和服务。联营行模式有两大优势：第一，与省级联营相比，联营行可以申请更多的金融牌照，参与的业务更加多元化;其次，联合银行的成立也提高了整体银行处置不良资产的能力，形成了“良济济劣”的处理模式。
省协改革正在加速
近年来，省级社团改革进入快车道，2022年以来，浙江、河南、陕西、辽宁、四川、广西、海南、江西、贵州、湖北等地纷纷明确省级社团改制路线。今年以来，三个省份相继宣布成立省级农商联行。
2月18日，贵州省政府发布《2024年贵州省政府工作报告》，其中表示，贵州省将“推动贵州农村商业联合银行成立，支持地方企业金融机构做强做优”。
2月27日，据湖北日报报道，2024年湖北省国资国有企业工作会议提出“完成湖北农村商业联合银行设立”。
6月，江西省农信社发布《关于成立江西农商联合银行股份有限公司的公告》，决定启动江西农商联合银行的设立。
在 2023 年 11 月成立河南农商联合银行的基础上，河南于今年 7 月提出设立河南农商银行。
作为省政府管理区域农业合作机构的重要抓手，省协会在“一省一策”的改制原则下，有统一法人、联行、金融控股公司和金融服务公司四种改革模式。除了联合银行之外，另一种比较常用的方法是统一法人模式。
国泰君安证券在研究报告中指出，统一法人模式是指通过将省内农信金融资源集中为整体，设立单一法人实体——省级农商行，适用于省内农业银行系统经营范围小、整合成本低的地区。目前，已采用此方案的地区包括辽宁省和海南省四个直辖市。
改制前，海南农信在沈阳、大连有2家市级农村商业银行、11家市县级协会、2家市级农村商业银行、28家县级农村商业银行和30家县级信用合作社。该地区农村商业银行实力一般，因此合并有助于减轻监管压力，提高运营能力，化解系统风险，且农村信贷机构数量少，合并成本低，统一法人模式实施更顺畅。
然而，统一法人模式并不意味着该地区将只保留一家法人实体农村商业银行。7月28日，河南农商银行筹备工作组发布公告称，经审查批准河南农商联合银行等25家法人单位以新的合并形式设立河南农商银行（以监管部门核定的名称为准），并形成决议。在完成设立省级农商行的“第一步”后，剩余的农商行将在时机成熟时进一步并表。
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