今年以来，利息相对较高的美元存款成为储户的“宠儿”。不过，随着美联储降息预期愈发强烈，不少银行开始争相下调美元存款利率。值得一提的是，部分美元存款期限越长，利率越低。记者调查发现，仍有银行在售利率4%甚至5%以上的美元存款产品，竞争优势明显。
预计 9 月份将进一步降息
“目前我行美元定期存款期限有1个月、3个月、6个月、1年四个期限，根据起存金额不同，利率从4.4%到4.95%不等。”江苏银行北京某支行客户经理称，2000美元起四个期限的利率分别为4.7%、4.55%、4.4%、4.4%，1万美元起四个期限的利率分别为4.95%、4.85%、4.7%、4.6%。该客户经理称，上述美元存款利率只维持到8月30日，8月31日之后利率可能有所下降。目前多家银行已经开始下调美元存款利率。
记者发现，8月初，江苏银行1万美元一个月存款利率为5.05%，三个月、六个月和一年期存款利率分别为4.95%、4.8%和4.7%。相比之下，该行各期限美元存款利率均下降了10个基点。还有一些银行8月初美元存款利率接近5%，但到了8月中下旬，已经降至3.3%至3.8%区间。
虽然不少银行都下调了美元存款利率，但年利率4%甚至5%的美元存款依然不少。“三天前，我在星展银行存了5万左右美元，存款利率5%。”上海储户张然对记者说。
谈及利息，张然称：“我存了50009美元，计息日是8月15日，到期日是2025年2月17日，利率5%，到期预计本息为51300.9美元。相比2%左右的人民币存款利率，这实在太诱人了，特别是对于我这种有长期持有美元需求的人来说。”张然说。
不仅星展银行，其他银行也有利率在5%左右的美元存款产品。例如，渣打银行网站披露一款个人可持续发展定期存款产品（仅支持美元），若储户为合格优先私人财富管理客户，最低存款额2万美元的6个月期产品年化利率为4.40%；广州银行APP显示，最低存款额10万美元的6个月期美元存款产品年化利率可达4.50%；8月21日，重庆银行推出最低存款额5000美元，3个月、6个月、12个月期美元定期存款利率分别为5.0%、5.0%、4.9%。
降息预期强烈
谈及美元存款或美元理财产品受到青睐的深层次原因，中国银联首席研究员董希淼表示，在人民币存款利率持续下行的背景下，美国联邦基金利率维持高位，美元存款利率较高，推高了与美元存款挂钩的理财产品收益率。
不过，近期美元存款利率不断下滑，部分银行已开始下调美元存款利率。多位受访专家及银行业内人士认为，这主要源于对美联储未来可能采取降息措施的预期。聚峰投顾高级投资顾问余晓明表示，银行选择提前调整策略，防范未来利率变动带来的风险。
此前，美联储主席鲍威尔在杰克逊霍尔全球央行年会上释放强烈降息信号：“为避免国内劳动力市场进一步疲软，美联储有意采取行动，将在9月降息。”中金公司非银金融首席分析师赵然表示，鉴于过去几个月美国通胀降温、就业增长放缓，金融市场普遍预期美联储将在9月开启降息周期。
从近几年美元存款利率走势来看，利率变动趋势与美联储的动向息息相关。例如2023年第一季度，随着美联储持续加息，美元存款利率持续上升，部分银行一年期美元定期存款利率达到5.40%。目前，随着美联储降息预期升温，部分银行已率先下调美元存款利率。
央行发布的《2024年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2024年6月末，外币存款余额8365亿美元，较年初增加387亿美元。此外，6月份，三个月内活期存款和大额美元存款加权平均利率分别为2.64%和4.93%，较去年12月分别上升0.41个百分点和0.23个百分点。
警惕汇率风险
观察大部分银行不同期限美元存款利率不难发现，不少美元定期存款产品期限越长，年化利率越低，例如恒生银行目前最低存款额2万美元的3个月及6个月新资金定期存款利率分别为4.9%及4.5%。
“市场预期美联储9月将降息，美元存款利率将下降，为规避风险，银行都在下调长期利率，比如6个月期美元存款到期时就是明年，到时候利率可能会更低，所以我们要把预期考虑进去，提前做好准备。”恒生银行北京分行一位客户经理解释道。当然，这也与各家银行对不同期限美元负债的需求息息相关。
在低息环境下，不少储户热衷于办理美元存款，看中美元存款短期高利率的优势。余晓明提醒投资者，在考虑美元存款时，应密切关注几个不确定因素。首先是利率波动。美联储的政策动向会影响未来存款利率的走势。其次是汇率风险。随着降息预期增强，美元价值可能受到影响，进而影响兑换回本币时的实际收益。此外，还应考虑通胀水平、美元融资成本等因素。“投资者应根据自身的资金需求和风险偏好，谨慎评估、作出投资决策。”他说。
“美元存款并非一直保持高利率，如果美国联邦基金利率下跌，美元存款利率可能下降，美元理财产品的投资价值也会随之下降。”董希淼认为，对于普通投资者来说，如果手中已经有美元，可以选择美元存款锁定高利率。由于美联储加息时间临近，人民币对美元汇率变动，以及境外交易合规性等因素，不建议投资者临时将外币兑换成高息存款，也不建议将美元存款存放在境外机构。
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