美国养老保险制度：完善却抠门，早退休养老金低，税收政策严格

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美国自1983年起颁布延迟退休年龄的法律，将领取全额养老金的退休年龄从65岁延迟至67岁。

但美国养老金的计算很明确，如果提前退休，养老金就会更低，一辈子领到的养老金甚至都不够划算，所以大多数人还是不会选择延迟退休。

有人可能会想，早点退休，领养老金继续工作不是很好吗？其实，领养老金继续工作确实是可以的。但是美国的税收政策很严格，如果收入高，不仅需要缴纳更多的个人所得税，而且收入超过一定限额还会扣除一定数额的养老金。比如2023年，对于全年领取养老金但未达到法定年龄的人员，如果年收入超过21240美元，每超过限额2美元，就会扣除1美元的养老金。

美国领取养老金的条件是实行申请积分制（QC），2023年需要一年缴纳1640美元才算1分，领取养老金的条件是40分，一年最多只能累积4分。美国社会保险缴费率是12.4%（单位6.2%，个人6.2%），只要收入不是太低或不稳定，一般到年龄就可以领取养老金。

提前退休的养老金是怎么算的？美国是一个计算很精确的国家，如果你选择提前一个月领取养老金，那么你的养老金就会减少5/9的1%，提前三年退休，那么你就会少领20%。

美国养老金制度实行全额养老金制度，以35年养老保险缴费的指数化收入计算，并按照两个转折点计算90%、32%、15%的收入，具有很强的收入调节功能。2024年1月，美国人均养老金水平为1899.16美元，个人养老金上限为3743美元。个人若想领取更高的养老金，可以参加单位年金养老金或个人养老金。养老金也会根据美国社保局公布的生活成本调整指数而增加，2024年将增加3.2%。

如果平均养老金为每月1900美元，那么如果你提前三年退休，你每月只能拿到1520美元，而且这种影响将持续一生。

按照美国寿命标准，62岁退休的女性剩余寿命为22.78年，而65岁退休的女性剩余寿命为20.3年。但这并不意味着工作越晚，剩余寿命就越短。下面这个网上流传的数字是没有根据的。