江苏银行业协会倡议禁止房贷返点，维护公平竞争秩序

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近日，有消息称，江苏银行业协会发布关于印发《关于禁止个人住房抵押贷款回扣行为共同维护银行业公平竞争的倡议书》（以下简称《倡议书》）的通知，要求各银行金融机构于2024年7月底前规范与中介机构的合作协议。江苏一家银行分支机构负责人向第一财经记者表示，文件已经收到。

近期，银行房贷返利暗中盛行。《第一财经》记者此前了解到，市场上部分银行对个人房贷设置返利，返利比例在0.5%-0.9%不等，也有第三方机构参与推广房贷返利。（详情请见《房贷“返利”暗中盛行，第三方机构推广有何风险？》）此次倡议的内容也直指此类违规行为，强调银行不得以任何形式向商业性个人住房贷款第三方机构及其从业人员，或个人住房贷款客户支付佣金或权利。

秘密的“抵押贷款回扣”

记者了解到，《倡议》要求各银行、金融机构于2024年7月底前，规范与中介机构的合作协议，并传达至本机构和从业人员。记者也向江苏多位银行业内人士求证，江苏某银行分行负责人告诉记者，文件已经收到。

这也是今年以来全国首个规范房贷“返利”问题的地区。

值得注意的是，《倡议》特别提到不得给个人住房贷款客户“回扣”。《倡议》强调，银行不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、营销机构、房产中介公司、物业公司等商业性个人住房贷款第三方机构及其工作人员、个人住房贷款客户等支付佣金、好处，或变相支付佣金、好处。

记者从业内了解到，“房贷返利”一般是指银行为争夺房贷业务市场份额，向提供房贷服务的相关中介机构提供的佣金，多出现在银行激烈争夺房贷客户的阶段。

早在2010年1月，中国银行业协会就发布《关于规范个人房地产抵押贷款业务自律维护市场秩序的通知》，规定停止向房贷中介机构及其从业人员收取任何形式的与服务内容不对称、纯粹为业务介绍而收取的“回扣”费用。

不过，近日，房贷返利风潮卷土重来。与以往返利获得者多为售房中介不同，这次银行房贷返利的还有个人。在各大社交平台上，声称能帮助房贷客户获得“银行返利”的账号不断涌现，正在“揽客”，声势浩大。在某社交平台上，以“银行房贷返利”为关键词进行搜索，近一周新增文章近20篇。这些揽客主体背后，既有第三方返利中介，也有银行工作人员。

银行引流“回扣”抬头，主要源于房贷业务竞争激烈。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对第一财经记者表示，从违约率来看，个人房贷对银行来说仍属“优质”资产。但目前房地产行业整体处于企稳回暖阶段，市场需求较低，银行也在积极拓展相关业务。

但这种“房贷返利”存在一定风险，观少咨询创始人周一勤曾在采访中告诉记者，银行采取不正当竞争手段争夺市场份额，扰乱了正常的市场秩序，一些中介机构为了获取高额返利，很容易采取欺诈、误导等手段。

杜绝返利“潜规则”

记者近日采访了解到，不同地区、不同银行的返利比例差别很大，从0.5%-0.9%不等，返利方式也各有不同，有以现金返还的，也有以黄金、购物卡等形式变相返利的。

《倡议》还列举了多种变相支付佣金或利益的情形。第一类是以转账、现金支付、实物发放、购物卡、储值卡、加油卡、各种网络福利等方式支付佣金或利益；第二类是以明显低于市场价格提供办公场地、办公设施、电脑软硬件、劳务等；第三类是直接或间接地向住房合作社利益相关者及其员工提供佣金或其他变相利益，如利用房屋中介与评估机构的合作关系，以提高手续费等方式变相支付佣金等。

江苏银行业协会要求辖内各银行业金融机构严格加强内部管理，对已签订的费用返利协议及类似协议及时清理、撤销、终止。要加强员工管理和培训，要求下属机构和人员认真落实举措，对发现的苗头、倾向、问题隐患坚决予以制止。

值得注意的是，除了银行业加强自律外，一些地方房地产经纪行业协会近期也叫停了回扣“潜规则”。7月30日，南京市房地产经纪行业协会发布《关于严禁收取个人房地产抵押贷款回扣、共同维护房地产经纪行业良好秩序的倡议书》，强调严格规范与银行业金融机构的合作，严禁以任何形式或变相向银行业金融机构收取佣金或权利。