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文/曾姝嘉、瑞彩精
日前，齐鲁银行（SH：）召开公司第九届董事会第八次会议。
董事姜瑜未出席本次会议，公告称，姜瑜因公务委托其他董事代为出席。事实上，由于重庆华裕集团质押了其持有的齐鲁银行50%以上的股份，姜瑜的表决权早已受到限制。
不久前，齐鲁银行第五大股东华宇宣布减持齐鲁银行股份1.32%，接近减持上限，套现金额约2.92亿元。
虽然这是华裕出于自身资金需要而做出的决定，但股东减持齐鲁银行的消息还是引发了市场的热议。
近日，齐鲁银行还迎来了80后行长助理刘海晓，形成了“一名行长、一名副行长、三名助理”的人员架构。去年4月，山东银保监局核准郑祖刚出任齐鲁银行董事、董事长，齐鲁银行这才迎来了新帅。
虽然今年上半年银行各项指标有所好转，但郑祖刚却不得不面对齐鲁银行营业收入、归母净利润增速放缓，净息差和净利润率下滑，以及银行违规行为及处罚等风险。
01
新的人员结构
齐鲁银行董事会审议通过了聘任行长助理的议案，同意聘任刘海晓为齐鲁银行行长助理，待其任职资格经监管部门核准后上任，其任期至本届董事会任期届满时结束。
刘海晓是一名80后，现任齐鲁银行淄博支行筹备组组长，曾在中国建设银行山东省分行各营业部、高唐支行、日照支行、中国建设银行泰安支行任职，担任过各支行行长、副支行长等职务。
宣布新人事决议的董事会会议原定有12名董事出席，但实际只有11名董事出席。
原因为姜宇董事因公委托尹光伟董事代为出席会议，但齐鲁银行股东重庆华裕集团将其所持有的齐鲁银行50%以上的股份质押，并根据监管规定对其提名的姜宇董事的投票权进行了限制。
刘海晓到任后，齐鲁银行行长团队形成了“一行长一副行长三名行长助理”的架构，分别是行长张华、副行长陶文哲，三名行长助理刘海晓、吴刚、刘振水。
现任两位行长助理吴刚、刘振水均有齐鲁银行各分支机构基层工作经历，任期至2026年8月。
这些人大部分都是内部提拔，只有刘海晓一人是从外部聘请的，去年4月，山东银保监局核准了郑祖刚担任齐鲁银行董事、董事长的任职资格，新帅郑祖刚也是“空投”而来。
郑祖刚此前长期在中国农业银行工作，曾任中国农业银行泰安支行副行长、山东省分行办公室主任、山东省分行行长助理兼东营支行长、山东省分行副行长、天津分行行长等职务。
今年4月，齐鲁银行发布公告称，该行董事会收到葛平的辞职函，因工作调整，葛平申请辞去公司第九届董事会执行董事、副行长、董事会相关委员会委员职务。
2023年年报显示，葛平执行董事、副总裁任期原定于2026年8月结束，但最终提前辞职。
02
最大减幅
7月9日，齐鲁银行发布公告称，重庆华裕将根据自身发展需要，自本公告披露之日起15个交易日后3个月内，通过集中竞价或大宗交易的方式减持不超过6369.89万股，即减持比例不超过公司总股本的1.32%。
根据协议约定，华宇股份减持数量有限。
即，除按照有关规定或者政府及国有资产管理部门的要求转让、划转外，股票锁定期届满后的两年内，重庆华宇每年减持的股份数量不得超过其所持有齐鲁银行股份数量的25%。
经测算，华宇此次减持的股份，已占其所持齐鲁银行全部股份的24.69%，减持幅度已近乎“上限”。
公告还显示，重庆华渔股份的减持价格将参照市场价格确定，且不低于齐鲁银行首次公开发行A股股票配股及分红调整后的发行价4.59元/股。
以此计算，重庆华宇本次减持将至少套现约2.92亿元。
在减持的同时，华裕还将所持齐鲁银行3189万股股份解除质押并重新质押，本次交易后，华裕共计质押齐鲁银行2.35亿股股份，占其所持齐鲁银行股份数量的91.09%。
高比例的股权质押意味着，华裕虽然在董事会占有一席之地，但其投票权受到限制。
瑞财网了解到，截至今年一季度末，华宇持有齐鲁银行5.34%的股份，为齐鲁银行第五大股东，也是前十大股东中唯一的非国有法人。
除华夏银行、澳大利亚联邦银行、济南市国有资产经营有限公司、兖矿能源集团有限公司、济南市城市建设投资集团有限公司分别持有华夏银行15.43%、10.45%、7.49%、7.15%的股份外，其他股东持股比例均不超过5%。
03
增长放缓
近日，齐鲁银行公布今年中期业绩报告，披露其业务规模、盈利能力、资产质量等情况。
截至2024年上半年末，该行资产总额6475.44亿元，较年初增加427.28亿元，增长7.06%；贷款总额3266.39亿元，较年初增加264.46亿元，增长8.81%；存款总额4231.53亿元，较年初增加1.3%，其中，各项贷款增加250.76亿元，增长6.3%。
上半年齐鲁银行实现营业收入64.12亿元，同比增长5.53%；实现归属于上市公司股东的净利润23.47亿元，同比增长16.98%。
加权平均净资产收益率为12.66%，较上年同期增加0.03个百分点；基本每股收益为0.46元，同比增长12.2%。
年中，齐鲁银行不良贷款率1.24%，较年初下降0.02个百分点；拨备覆盖率309.25%，较年初上升5.67个百分点。
从以上数据我们可以看到它的各项指标都在向好，但如果将时间线拉长，就会发现它的增长势头已经放缓。
2021年至2023年，齐鲁银行营业收入分别为101.67亿、110.64亿、119.52亿元，同比增长率分别为28.11%、8.82%、8.03%；同期其归母净利润分别为30.36亿、35.87亿、42.34亿元，同比增长率分别为20.52%、18.17%、18.02%。
由此可以看出，两个指标的增速都在下降。
近三年，齐鲁银行净息差分别为2.02、1.96、1.74；净利润率分别为1.93、1.87、1.66，也呈下降趋势。
大公国际资信评估公司在评级报告中表示，2023年以来，齐鲁银行持续加大不良贷款处置力度，主动退出潜在风险业务，严格执行贷款准入要求，不良贷款率、关注类贷款占比均大幅上升，信贷资产质量有所改善，但随着存量不良贷款逾期时间拉长、处置难度加大，损失贷款规模大幅增加。
截至2023年末，齐鲁银行不良贷款集中分布在制造业、批发零售业，主要因为上述行业企业受到需求放缓等因素影响，生产经营困难加剧。
该行制造业贷款余额293.87亿元，占贷款总额的9.79%，为该行公司贷款第三大行业；不良贷款余额16.66亿元，不良率为5.67%。
逾期贷款方面，截至2023年末，该行逾期90天以上贷款占不良贷款比例为65.46%，逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款管理。
04
处罚风险
去年8月，央行发布处罚公告显示，齐鲁银行存在虚报金融统计指标、违反账户管理规定、违反商户管理规定、违反人民币防伪相关规定、违反信用信息提供相关管理规定、未履行客户身份识别义务、未按要求使用格式条款、少报金融消费者投诉数据等8项行为。
基于上述行为，齐鲁银行被没收违法所得363.78元，罚款297.5万元；时任副行长的葛平因未按规定履行客户身份识别义务，被罚款1.5万元。
去年12月底，齐鲁银行因“关联交易贷款管理不到位、小微企业分类管理不到位、流动资金贷款管理不到位、房地产贷款管理不到位、违规向小微企业收取费用、违规向关联方收取费用”被罚款。国家金融监督管理局山东监管局也对“信用贷款发放管理不到位”等15项违法违规行为处以合计约1495万元罚款。
其中总行1375万元，分行120万元。
同时，作为齐鲁银行唯一副行长，陶文哲因齐鲁银行关联交易贷款管理不到位、营运资金贷款管理不到位、同业投资业务管理不到位、严重违反审慎业务规则等问题，被国家金融监督管理局山东监管局追责并处以罚款5万元。
齐鲁银行在年报中未提及上述违规行为及处罚情况。
齐鲁银行2023年年度报告中仅提及，报告期内，本行及本行董事、监事、高级管理人员不存在因涉嫌犯罪被依法调查或采取强制措施、受到刑事处罚，或因涉嫌违法违规被中国证监会立案调查或受到中国证监会行政处罚，受到其他主管部门重大行政处罚，因涉嫌严重违纪违法或职务犯罪被纪检监察机关拘留，以及因履行职责受到影响，或因涉嫌违法违规被其他主管部门采取强制措施，影响履行职责，以及被中国证监会采取行政监管措施、证券交易所采取纪律处分的情况。
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