当前三年期大额存款利率在2.35%-2.6%之间，相较于国有银行，股份制银行大额存款利率略高，且部分银行针对白名单客户或新客户释放更多额度。
文｜陈宏杰、唐敏安
责任编辑：胡荣平 袁曼
“听说很多银行中长期大额存单都下架了，业务经理说还有少量额度，要不要买一些？”有用户在社交平台上提出这样的疑问。
6月份以来，不断有消息称“银行要调整中长期大额存单，不仅停发三年期、五年期大额存单，而且六个月期、一年期、两年期大额存单额度也会缩减”。
7月初，《财经》走访了6家国有银行和12家全国性股份制银行的20余家网点，发现5年期大额存单一单难求，但多数银行仍在发行3年期大额存单；存单方面，部分银行存单额度紧张，但2年期及以下大额存单供应普遍充足。
再往下看，目前三年期大额存款利率在2.35%-2.6%之间，与国有银行相比，股份制银行大额存款利率略高，部分银行对白名单客户或新客户放量较大。“如果分行有额度，现在申请三年期大额存单的客户，就被算在总行‘名单’里，可以购买产品。”一位股份制银行人士表示。
但从趋势来看，在利差压力下，银行需进一步优化存款结构，压缩大额存单量价，国家金融监督管理局披露的数据显示，截至2024年一季度末，中行同业平均息差1.54%，较2023年末1.69%进一步收窄15BP（基点）。
贷款利率方面，2024年一季度新发放企业贷款利率为3.75%，同比下降0.22个百分点。此外，广州多家银行首套房贷利率已由政策实施之初的3.4%下调至3.2%，外资银行最低可达3%。
“近两年存款利率下行趋势愈发明显，大额存单作为主动负债工具之一，给予银行更大的自由度，调整速度比一般存款更快，大额存单的传统优势将会减弱。”多位银行业内人士表示。
出售三年租约。
基本停职五年
净息差压力之下，大中型银行纷纷调整长期大额存单，据悉，多家国有大型银行、股份制银行均收紧大额存单发行，部分银行还停售期限为六个月及以上的大额存单。
同时，《财经》从20多家银行网点了解到，5年期长期大额存单已基本停售，不过大部分银行网点仍有3年期大额存单存量。
《财经》7月初对北京6家国有银行和12家股份制银行近25个网点进行调查发现，农业银行、中国银行、建设银行等大型银行仍在发行3年期大额存单，年化利率为1.45%；中信银行、光大银行、平安银行、广发银行、兴业银行等股份制银行3年期大额存单利率在2.45%-2.6%之间；工商银行、招商银行、民生银行等已停止发行大额存单上述产品。
在目前发售的三年期大额存单中，一般来说，国有银行的利率较低，全国性股份制银行的利率略高，大概在2.35%-2.60%之间。“贷款额2.35%，利率2.35%。”一位国有大型银行人士称。
部分股份制银行对三年期大额存单采取申请制。“三年期大额存单是实行申请制的，客户需要先向银行工作人员申请，接下来我们把申请名单报给支行，支行再报给总行，总行分配额度后就可以购买了。”一位股份制银行的客户经理说。
该行客户经理表示，某支行7月份能否获得当期额度、分配多少，与该支行6月中旬至6月30日的资产管理规模、客户增长情况挂钩。
“我们的三年期大额存单利率可以提高到2.6%，这个水平在股份制银行中已经很高了。对于地方银行，比如规模较小的银行，大额存单利率可能达到2.7%-2.8%，但不会有一些银行超过3%。”另一位银行业内人士表示。
其他股份制银行对新老客户则区别对待。“我们三年期大额存单额度充足，但仅限新客户申购，利率2.6%，略高于我行同期其他定期存款产品，申购额度50万元，新老客户均可申购其他期限的大额存单。”另一家全国性股份制银行人士表示。
“转出区”也是储户低价领取大额存单的重要渠道，与直接提前支取相比，转出方可以减少利息损失，而受让方则可能获得高于现行市场利率的收益。
多位银行客户经理表示，如果想买入大额存单，可以选择在手机银行APP划转区交易，其他储户因为需要提前动用资金，买入大额存单后将存单划转给银行，银行在划转区挂牌出售，卖方有自主定价权。
例如，某股份制银行大额存单转让专区，目前不同期限的大额存单尚有余量，但金额较大，通常在200万至1000万元之间。已成交的大额存单票面金额一般为20万元、30万元，剩余期限在18个月以内。
存款增加，
大额存单环比减少
自2015年重启大额存单以来，尤其是在商业银行推出加息、平台划转等举措后，大额存单受到投资者的关注。
不过，在整体存款利率下行的情况下，大额存单降幅超过一般定期存款。融360数字技术研究院监测的数据显示，2024年6月，一年期存单平均利率1.9%，两年期存单平均利率2.9%，三年期平均利率2.107%，三年期平均利率2.507%，五年期平均利率2.433%。与上月相比，一年期下降0.1BP，两年期下降0.1BP，三年期下降0.5BP。
另一方面，2024年6月发行的大额存单平均利率为1年期2.041%，2年期2.296%，3年期2.696%，环比上月，2年期大额存单利率下跌2.6个基点，3年期大额存单利率下跌1.8个基点。
另有数据显示，2024年6月大额存单发行数量环比大幅下降15.48%。“存款本位是银行经营的核心原则之一，过去尤其重要。大额存单业务属于主动负债类型，银行可以根据需要调整产品的期限结构和发行规模，其主动性和灵活性优于被动负债。但目前银行并不缺存款，所以会主动减少大额存单的发行。”一位银行业内人士表示。
7月12日，中国人民银行发布《2024年上半年金融统计报告》显示，上半年人民币存款增加11.46万亿元，其中，住户存款增加9.27万亿元，非金融企业存款减少1.45万亿元，财政性存款减少2434亿元，非银行金融机构存款增加2.21万亿元。
一些银行还以多种方式推出了其他定期存款产品，利率不亚于大额存单，部分银行甚至推出三年期存款利率高达2.7%的优惠政策。“这类产品的起存额大多在1000元至1万元之间，但不具备转账功能。”另一位股份制银行人士表示。
融360数字技术研究院认为，预计后续存款利率仍将迎来多轮下调，银行在降低存款成本，缓解银行息差收窄压力，但“人工补息”暂停，导致原本虚高的利率有所回落，存款利率正在逐步回归正常，降幅或将收窄。
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