“最好早点解决，而不是晚点解决。宁可让剑落下来，也不要让它悬在头上。”
记者注意到，在某社交平台上，有村镇银行工作人员似乎在呼吁“加快推进村镇银行合并重组”。
近年来，在中小银行改革、化解风险的背景下，村镇银行、农村金融合作社等农村中小金融机构加速解散，引发社会广泛关注。
据记者统计，今年上半年，全国共批准解散农村中小金融机构8家，批准收购8家，批准吸收合并42家。截至7月4日，今年以来已有1400多家银行分支机构“关门”，同期约有1000家分支机构获得金融牌照，网点净减少约500个。
“中小银行消失”的背后，不仅隐藏着银行人的焦虑，也从中窥见改革与化解风险下银行机构架构的变化。
银行家如何看待并购重组？中小银行改革降风险趋势如何？中小银行还会继续“消失”吗？
并购重组前夜村镇银行员工焦虑情绪浓
“村镇银行由主发起人进行合并重组是大势所趋，合并更有利于控制和抵御风险，也有利于整合不良资产。”一位村镇银行工作人员向记者表示。
“听说我们要被主发起银行吸收合并。”一位村镇银行支行负责人告诉记者，“主发起银行总共推出了6家村镇银行，内部文件是先合并3家。”
他所在的银行暂时没有被列入第一批合并名单，但人们也陷入了恐慌。
这种焦虑不仅源自于收入的下滑，更源自于并购重组后人事安排的不确定性。
“现在银行根据年度评估来决定合并后的方向。我听说一半的人将被解雇。我不知道这是不是恐吓手段，”他说。
“现在越来越难了，形势越来越严峻，气氛越来越紧张，管理越来越严格。”他透露，“内部检查越来越多，任务越来越重，每周还有考核评估，这些都倒逼我们用各种方式完成任务。”
“目前我们银行的人员比主发起行还多，而且目前还没有具体的人员计划，据说合并后主发起行可能不承认我们原来的组织架构，甚至不承认分行行长这个职位。”他叹息一声，“我也想换个岗位，换一个不那么忙的。”
他表示，主发起行的受教育程度整体远高于村镇银行，这在一定程度上可能导致合并后人员安排出现困难。
在这个不确定的时期，任何外部干扰都会加剧银行家的焦虑。
“时不时会有客户来咨询我们关于并购重组的事情，有的客户甚至比我们内部人员还要专业。”他无奈地笑着说。
在并购重组前夕，参与的银行家可以明显感受到银行组织架构的调整。
“最主要的是压缩层级，我们原来有18家网点，现在缩减到10家，听说还要缩减4家，只剩6家。”他若有所思地说，即便是一些业务量大、位置好、客户基础深厚、存款额比较大的网点，也难逃关闭的命运。
“最新消息是，听说9月份我们会启动吸收合并，今年6月底前我们会吸收合并前两家公司。”该人士在发稿前对记者表示。
农村中小金融机构按下解散“快进键”
据悉，农村中小金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村金融合作社等。
近年来，在中小银行改革降风险的浪潮中，农村中小金融机构解散趋势愈发明显。据记者不完全统计，2023年，将有约30家农村中小银行或退出市场，或因吸收合并而解散。
尤其是去年四季度，村镇银行、农村金融合作社等机构的解散仿佛按下了“快进键”，达到20余家机构，是前三季度机构总数的两倍多。
这些机构的解散主要有以下几种形式：
第一种是被主发起银行吸收合并，改组为主发起银行分支机构，这是最常见的方式，大部分村镇银行都成为了主发起银行的营业网点。
例如，浙江省金融监管局6月26日批准解散浙江岱山稠州村镇银行和浙江舟山普陀稠州村镇银行，并同意两家村镇银行的解散方案和清算组名单，两家银行将转制为主发起银行的营业网点。
二是被其他同类机构吸收合并，如藁城恒盛村镇银行、锦州恒盛村镇银行均被石家庄新华恒盛村镇银行吸收合并。
三是直接解散，市场化退出。例如，重庆梁平奥信村镇银行解散批复显示，该行拟通过解散以市场化方式退出村镇银行，已清理全部存贷款业务。自收到批复之日起，该行将立即停止一切经营活动，向监管部门交回金融许可证，做好解散公告，并依法履行清算、注销登记等程序。
村镇银行改革重组步伐加快
今年以来，作为中小银行改革和化解风险的重点之一，村镇银行改革重组步伐加快，记者注意到，6月份获准解散的村镇银行数量明显增加。
据《每日经济新闻》记者不完全统计，今年上半年，针对农村中小金融机构，国家金监局已批准解散8家机构、收购8家机构、合并42家机构。
从解散批文来看，6月21日，正蓝旗慧泽农商银行因被鄂尔多斯银行收购而解散；6月14日，包头东河金谷农商银行因被内蒙古呼和浩特金谷农商银行收购而解散。
从收购批文来看，6月21日，河北银行获准收购平山西柏坡吉阴村镇银行并设立分支机构；6月13日，民生银行获准收购梅河口民生村镇银行并设立民生银行梅河口支行。
此外，部分上市银行正筹划启动旗下村镇银行收购计划，如6月，兰州银行公告称，董事会已批准收购永靖县金城村镇银行和甘肃西固金城村镇银行设立分支机构的相关议案。
收购完成后，兰州银行将按照相关法律法规要求的方式承继两家村镇银行的全部资产、负债、业务、机构网点及其他一切权利义务，两家村镇银行予以解散，注销其法人资格。
据披露，永靖县金城农商银行、西固金城农商银行均由兰州银行发起设立，兰州银行各持股20%。
从吸收合并批复情况看，6月20日，东莞农商银行获准吸收合并惠州仲恺东营村镇银行、东莞大朗东营村镇银行；6月19日，辽宁农商银行获准吸收合并抚顺清源村镇银行、辽宁神东村镇银行等11家村镇银行等36家农村中小银行机构。
从目前解散机构的情况和趋势可以发现，机构解散正在加速。近两年，农村中小金融机构解散数量远超前几年。从监管审批时间来看，去年上半年共批准解散4家机构，今年同期则为8家。值得注意的是，去年上半年，国家金监局对于中小银行“吸收合并”并未出台相关批复，而今年上半年，涉及中小银行已达42家。
记者注意到，今年以来，解散的机构呈现地区分散性。与去年相比，解散的农村中小金融机构主要集中在河北、内蒙古等地区，而今年则呈现出“多地开花”的特点；解散机构呈现多元化特点。今年以来，解散的农村中小金融机构不仅有村镇银行，还有农村金融合作社、农村商业银行等；此外，解散的方式也各有不同。
今年银行分支机构数量减少了约500家。
正如上述村镇银行行长所言，不少“生意好”的网点难逃被关停的命运，而改革降风险下机构合并的现实需要，则加剧了中小银行“消失”的趋势。
经济日报记者从国家金融监管局官网统计发现，以撤销日期计算，截至7月4日，今年以来共有1400余家银行分支机构撤销。以发放日期计算，同期共有约1000家银行网点获得金融许可证，今年以来网点数量减少了约500家。仅6月28日一天，国家金融监管局就批准撤销交通银行兰州雁北路支行等22家银行网点。
此外，去年还出现过监管部门不批准银行关闭分支机构申请的案例。去年3月，原银保监会平凉监管局回复称，不同意平凉农商银行井潭支行关闭，理由是“重点帮扶县已经设立的银行、保险分支机构不能撤销”。
据国家金融监督管理局官网信息，今年上半年，全国有近千家银行网点获得金融许可证。
其中，平安银行哈尔滨自贸区支行于今年6月28日获发牌照，其经营范围显示为“经银监会批准并经你行授权的业务”。
一位资深业内人士在接受记者采访时表示，在数字化转型的趋势下，银行为了降低成本、提高效率，可能会减少实体网点的数量，“尤其是那些运营成本较高、客户到访较少的网点”。
与此同时，中小银行间兼并重组频繁，是监管部门推动中小银行改革、降低风险的具体体现，兼并重组后可能会关闭一些重复的网点，以优化资源配置，提高服务效率。
“降成本”的压力似乎对中小银行来说更加明显，相比大型银行，中小银行可能面临更高的运营成本和管理成本，加上地域限制，为保持竞争力和财务健康，中小银行或将选择关闭部分效率低下的网点。
该人士还提到，从政策导向来看，国家鼓励金融科技的发展和应用，同时对农村金融服务的可持续性也提出要求，这可能促使银行网点布局优化和转型升级，特别是服务农村地区的中小银行网点。
事实上，在金融“五大条”指引下，监管部门已开始引导银行机构新设分支机构或将现有网点改造为科技分支机构。
5月21日，国家金融监督管理局上海监管局发布《关于做好上海银行业科技分支机构逐步培育提升科技金融专业能力工作的通知》，提出通过培育一批、设立一批、转型一批，用5年左右时间在上海地区培育建设30家经监管部门认可并持有金融牌照的科技分支机构和90家银行机构自主认定的科技分支机构。其中，纳入科技分支机构管理包括两种形式：一是在综合管理分支机构或单一营业网点基础上转型为科技分支机构；二是在金融服务不足的科技园区、承载区设立新营业网点的同时申请纳入科技分支机构管理，并满足相关新增机构要求。
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