车险综合赔付率上升险企加强自律：禁止代理人以任何形式返现

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综合成本率较高的车险行业正在经历新一轮的降费。

经济观察网获悉，4月15日，中国保险行业协会召开车险相关工作会议，进一步强化车险“报银统一”。

上述会议指出，车险综合改革实施以来，车险行业成本高、不合理竞争等问题有所缓解，但尚未得到根本解决。去年以来，车险综合赔付率大幅上升，今年前两个月上升趋势加快。总体来看，车险综合成本率已经接近盈亏平衡点。如果不遏制高成本和非理性竞争，将严重影响车险高质量发展。因此，监管部门正准备在车险领域实施“排查、报告、联动”三项机制。

“报银结合”是指保险公司在向监管机构提交的产品审批或备案材料中使用的产品定价假设，包括成本假设等，必须与保险公司在实际业务过程中的行为一致，不能是“他们说一套做一套”。

保险公司加强自律：代理人不得以任何形式返还现金

经济观察网获悉，为落实“450号文件”要求，规范销售行为，部分保险公司将从2024年4月15日起对新过户的家用汽车和行驶保险实施严格自律。

其中，在“家用车0补贴”方面，要求保险公司仅保留系统基础手续费，包括燃油商险手续费上限不超过15%、新能源商业保险手续费上限不超过8%，交强险手续费上限不超过4%。驾驶保单分为续保和转让（转让至其他保险公司投保）。在“家用车、驾驶0返现”方面，保险公司提出禁止代理人以任何形式返现，包括基本手续费。违反监督自律的，分支机构将受到处罚，相应代理人将按照《个体工商户保险销售人员管理基本办法》的上限予以处罚。

部分财产保险公司向保险代理机构、保险经纪公司发出《关于车险费用管理严格禁止现金退款的通知函》（以下简称《通知函》）。《通知函》提出，严格车险费用管理，禁止通过返还现金、赠送有价证券、无条款增值服务等方式向投保人、被保险人给予或承诺保险合同约定以外的利益；做好消费者权益保护工作。做好宣传工作，规范销售行为，明确告知返利涉嫌非法商业贿赂，共同提高客户服务质量，维护客户合法权益；业内定期对退保客户进行回扣，一经核实，存在现金回扣或非法赠品等非条款。若发生此类服务行为，我们将立即暂停业务合作，并保留向相关人员追究责任的权利。

“450号文件”是国家金融监督管理总局于2023年9月下发的《关于加强车险费用管理的通知》（金办函函[2023]450号）。 “450号文件”要求持续完善商业车险保费市场化形成机制，全面加强商业车险保费监督管理。

经济观察网了解到，2023年以来，车险综合赔付率大幅上升，同比上升2.3个百分点； 2024年前两个月，车险综合赔付率呈加速上升趋势，同比上升4.9个百分点。截至今年2月底，车险行业综合成本率为99.3%。

车险综合比率是保险公司计算经营成本的核心数据，反映财产保险公司的盈利能力。当综合比率为100%时，表示保费收入与费用相等。如果高于100%，则意味着费用高于保费收入，发生承保损失。

“三大机制”强化车险监管

为进一步推进车险领域“报银合一”，国家金融监管总局明确，将在车险领域试点“查、报、联”三个工作机制。整个行业。三者是一个相互联系、综合的有机整体。

具体来说，检查机制是指组织地方对“报银统一”落实情况进行飞行检查，同时强化检查结果运用。对发现违反“统一报告、统一银行”要求的保险机构，根据《中华人民共和国保险法》实施停止使用车险产品的处罚，并进行现场检查和整改。调查。

报告机制为按季度报告各地区车险经营情况，包括：综合费用率和综合成本率排名、综合费用率和综合成本率环比变化情况、数据真实性（重点关注费用延迟录入、费用方向转移理赔方、费用转移至非车险）等。

挂钩机制是指将各地区车险关键指标与当地停止使用车险产品的典型案例数量挂钩。原则上，本季度关键指标（综合费用率、综合成本率）表现较差、环比恶化幅度较大的领域，下季度应报告的案件数量会较多。

这三种机制各有侧重。查处机制的重点是，自2024年1月1日起，加强机构检查和应用的措施主要是停止使用商业车险产品。停用区域可以选择县级、地级、省级三个级别。停用时间可以从十天、一个月、三个月中选择。

3月，国家金融监督管理总局产险司召开车险监管情况通报会。在介绍2023年车险主要经营情况时，相关负责人透露，上述三项监管工作机制即将试行。

保险业的“银保合一”首先在车险行业实施。 2018年6月，原银保监会发布《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，对车险业务实行严格的“报银统一”。

2023年6月，原银保监会财产保险监管部发布《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》。 2023年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强车险费用管理的通知》，对车险费用进行全面管控。人保财险、平安产险、中国太保、国寿财险、中华联合、阳光财险、大地财险、太平财险等八家财产保险公司共同签署了《自保协议》《车险合规运营纪律公约》。

《车险合规业务自律公约》规定：一是严格车险条款费率管理相关规定，严禁报告条款费率不一致，保险责任不予追究。因各种原因随意扩大或者缩小的，报批的不得随意变更。二是不得偏离精算定价依据，以低于成本的价格销售车险产品，从事不正当竞争；三是车险手续费比例不得超过审批备案上限。

一位车险行业从业者表示，车险行业“保险公司与银行合一”已经实行多年。但保险公司面临保费增长放缓等压力。他们多次突破“保险公司和银行统一”的限制，加大投资力度。与此同时，监管也屡加收紧。 2022年，受益于疫情反复影响车辆出行率下降，车险赔付率下降，行业承保利润普遍提升，为部分中小保险公司留下了竞争空间关于价格和费用。当时监管机构再次强调实行“保银统一”，也体现了其引导保险业降费的决心。