1、如果我能回到30年前，我会毫不犹豫地选择为自己购买保险。
1.这30年我错过了什么？
30年来，我把自己的青春奉献给了银行。 局外人认为银行家是一个优秀、高薪、光鲜亮丽的职业，但内部人士却认为银行家压力很大、参与度很高。 他们的收入比公务员略高，每月总共有几十项考核指标需要完成，所以我成为了最早体验股票、基金、理财的人之一。
我记得我是在2008年开股票账户的，当时A股最热的一年，在4800点左右。 我开始赚一些钱。 胜利的喜悦促使更多的资金进入市场。 持续多年的熊市终于淘汰了我。 这可能很多。 “股市韭菜”的缩影。 当然，也有人在股市赚了钱，蓝高也有股市领头羊1000万，但大多数人都被断了，经历过痛苦。 “一盈二平七亏”就是最终的结局。
我第一次投资基金是在执行行业评估任务时。 20多年前，基金在该县还是个新鲜事物。 当销售困难时我买了基金，我赚了钱。 当基金销售火爆时，我赔了钱。 记得2008年在县城排队购买基金的情景，给当年的岚皋人民留下了多年的伤痛！ 如果你真的想买基金，记住一个好的办法是：当基金卖不出去的时候，行业强迫你把基金任务分配给员工！
后来我又投资了期货、原油和黄金。 由于风险太大，又没有相关内幕信息和操作技巧，大部分都亏损而利润微薄。 所以，近30年的经验也是一笔财富。 我知道什么该做，什么不该做。 业余时间我致力于学习资产配置，用自己的经验指导客户的资产配置。 机缘巧合，我借助《李友瑞谈资产配置》普及了资产配置的理念，希望能找到志同道合、志同道合的人，共同成长，避免身边的朋友走弯路。
2. 一份旧保险单给我带来的想法。
1996年，一位家长在儿子2岁时为其购买了一份养老年金保险，一次性缴费1万元。 由于保单有足够的时间复利生效，从55岁开始，保险公司每月向他支付7095元的养老金，他一生每年可以领取85000多元。 如果平均寿命85岁，就可以领取养老金255万元，简单计算就是本金的255倍。
这些父母的智慧和远见不仅体现了他们对孩子有多少爱和关怀，而且当时保险公司的产品预定利率达到了9%左右，而银行的一年期存款利率也高达9%左右。为 10.98%。 显然，这个保单的回报率并没有当时银行的利率高。 当时看来，购买这项保单似乎并不是一个明智的选择。 然而，自1996年以来，银行利率持续下降，降至目前的1.5%。 但这项政策直接锁定终身利率，无论未来银行利率如何，都不会受到影响。
如果按照我国大多数人的定期存款方式计算，1992年五年期定期存款利率为9%。 到期本息转移时，本期本息金额为45000元。 未来收益在利率下降通道中会更低。
为什么收入差距这么大？ 核心原因在于，保险提前锁定终身9%的复利，而定期存款最多只能锁定5年的利率。 这是旧政策给我最大的启发。 目前来看，利率仍有下行空间。 明智的选择是尽快锁定利率，而不是去找存款利率稍高的小银行存款。
3、时间证明，“长期主义者”是每个人最正确的选择。
过去30年的许多经历都是血淋淋的教训。 后来我也总结出，金融投资涉及领域多、专业技能多，对于普通人来说并不容易掌握。 那么如果你手里有一笔钱，应该如何投资呢？ 也许你也不知道该怎么办！
如果你热爱学习，有投资天赋，可以选择股票、黄金等投资工具。 然而，要成为金字塔顶端的1%，对你来说并不容易。 如果你不小心，你的财富就会化为乌有。 我接触过的几个赚了很多钱的朋友，最深的体会就是“做一个彻底的长期主义者”，就是坚持炒股20年，研究股票，坚持价值投资，终于取得了成功。
反观投资失败的人，基本上是跟风，看到钱就投资哪里，无论是股票、基金、黄金还是期货。 他们不学习，不思考，只想赚快钱，最后却深陷其中。
如果您不想承担风险，又想通过时间复利来赚钱，我们推荐天然的无风险工具——储蓄保险。 储蓄保险自然是为“长期主义者”设计的，适合5年以上的投资。 具有规避利率下跌、长期复利增长、现金价值高、后期变现灵活等特点。 此外，还具有资产继承、避税、风险隔离等特点，特殊需求还可定制。
2.我在推荐保险时遇到的困惑。
1、为什么很多人说保险是骗局？ 目前，随着经济低迷、利率不断下调、理财新规、恒大事件、中植煤矿爆炸，我认为保险将是未来很长一段时间最好的投资渠道。 但由于历史原因，保险销售存在误导性，产品需求低迷。 与之匹配的是，一些代理人对产品不熟悉，导致很多人误认为保险是欺诈的、不安全的。 曾经有一段时间，有太多的拒绝，太多的不理解，我想放弃。 但我对资产配置的热爱，以及保险作为资产配置的重要组成部分，与当前形势和未来发展非常相关。 这两年我每天花2个多小时学习，普及大家的保险理念，改变大家对保险的误解。
2. 为什么有些人认为保险不安全？ 事实上，保险是目前最安全的资产。 只有了解其本质，才能有正确的财富观！
这部分我不想详细讲。 保险是最安全的投资工具之一，具体取决于保险法的规定。 详情请参阅《李友瑞谈资产配置》文章“”。
3、正确认识保险配置的真正价值。
㠪了解保险分配的真正价值取决于您的需求，这需要我们之间的深入沟通。 我认为满足你的需求就是资产配置的最大价值。 我只提供标准流程和建议。 请参阅下面的过程：
建议：首先，找对人。 西方发达国家的经验告诉我们，每个家庭的背后都有医生、律师、理财师等提供健康、法律和财富咨询服务。 第二，不要轻易炒股。 很多人认为炒股、买基金可以赚很多钱。 过去的经验告诉我们，90%都是亏损。 三是要改变保险是谎言的错误观念。 由于过去保险销售误导造成的阴影，很多人一提到保险就反感，但作为金融投资四大支柱之一，保险能是谎言吗？ 硅谷银行事件中的“银行的末日就是保险”值得我们反思。
3.当前的经济环境和我对未来的判断使我决心推广保险配置。
说到当前的经济环境和对未来的判断，我想引用一下我两年前为客户做财务规划时所做的宏观假设。 事实上，两年后，很多假设正在加速实现，这也印证了两年前为客户做出的假设。 这些客户的保额达千万元，选择了收益率为4%的增量寿险产品，并选择在存款利率为4%时提前锁定收益。 客户的感谢和对大势的准确预测，让我更加坚信资产配置以及保险配置的作用和优势。
另外，对于判断未来，我认为《日本失去的30年》更有启发性。 详情请参阅《李友瑞谈资产配置》中的“”微文。
4、为什么目前不建议客户办理长期定期存款？
作为银行家，我自然喜欢存款，但现在从额度的角度来看，我为什么不建议客户进行长期定期存款呢？ 最根本的原因是我们处于利率下降通道，定期存款到期后不能按原利率接受。
目前银行存款利率在2%左右，很多人认为很低。 但央行巨额负债必须通过低利率理论转嫁，这决定了中国迟早会进入“负利率时代”。
5、客户配置金融资产时应注意哪些问题？
这里所说的理财，是指侠义银行理财。 事实上，工行早期的财务管理非常好。 保本保收益是很多客户的迫切需求。 也服务了这些顾客，很多顾客都成了忠实的朋友。 但两年前资管新规出台后，银行理财出现了不同的情况。 打破刚性兑付和净值改革后，多次出现本金损失，客户面临低收益和本金损失的风险。
但这就是目前的现实，对于短期理财投资来说仍然是更好的选择。 但我要告诉大家的是银行理财的风险规避技巧：一是理财要确定理财的底层资产配置，即投资到哪里，这就决定了理财产品的风险； 第二，大部分理财配置都是针对债券。 债券市场和股票一般呈反比关系。 近一年股市持续下跌，理财收益依然不错。 然而股市不能只跌不涨。 近期股市有触底迹象，可以考虑理财赎回。 退回或调换仓位； 第三，如果遇到理财暴跌的金坑，一定要赶紧买入，因为从长远来看，以配置债券为主的银行理财是无风险的。 特殊时期的下跌，比如2022年的两次重大财务损失，下跌就是最好的买入机会！
以上只是个人建议和分析。 欢迎沟通咨询：李友瑞，电话：
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