车险“报行合一”成效看寿险施行影响几何?

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1、监管政策方向明确,“报银合一”成为未来一年监管工作重点。

全渠道全面推行“报银统一”预计将成为明年监管工作的重点。 在23年三季度银行保险业数据信息发布会上,监管机构提出全面实施“报银统一”,抓紧启动个人代理渠道、券商代理渠道“报银统一”工作。

人身保险领域“报银一体化”不断深化,监管政策思路一致。 近日,国家金融监督管理总局向各人身保险公司发出《关于加强管理促进人身保险业务稳定健康发展的通知》(以下简称《通知》),强调成本控制,引导可持续发展,规范“开门红”:严禁大额预收保费,防止实际费用过高的“不一致报告、银行报告”。 市场对2024年第一季度整个行业的新订单和产值增长感到担忧。 我们认为,监管重点仍是从成本控制入手,要求人身保险公司严格执行“报银合一”,确保实际支出不高于申报费用,并从处罚入手,重点关注查处逃逃资金和财务数据不一致行为。 真实的行为。

“报银合一”的实施对各渠道有何影响? 本文将从“保保合一”的结果来看,寿险的推行对车险有何影响?

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2、从车险“报银合一”角度看监管思路和治理有效性

2.1. 2018年,监管在车险业务领域严格执行“报银统一”。

车险乱象最突出的表现就是费用。 控制成本就像“打蛇到其核心”。 2018年6月,原银保监会发布《关于商业车险费率监管有关要求的通知》,对车险业务实行严格的“报银统一”。 所谓车险“统一申报、报告”,最新《车险合规经营自律公约》明确了三点规定:一是严格执行车险条款费率管理相关规定,严禁申报不同的条款和费率,不得对每份保险使用不同的保单。 不得以任何理由任意扩大或者减少保险责任,不得任意改变报批的条款和费率; 二是不得偏离精算定价基础,以低于成本的价格销售车险产品,从事不正当竞争。 三是车险手续费比例不得超过审批备案上限。

保险产品是风险的根源。 保险产品的开发和费率确定必须严格遵守法律和各项监管规定。 这也是保险产品区别于其他金融产品的重要特征。 保险产品费率监管可以有效维护保险市场竞争秩序,保障企业偿付能力和财务稳定。 《财产保险公司产品及费率管理办法》加强了保险产品审批和备案监督管理。 第二十三条规定“保险公司及其分支机构不得以任何方式改变保险条款、保险费率”。 。

回顾车险综合改革进程,“降价、增保、提质”是车险综合改革后地方监管的出发点和落脚点。 车辆平均保费是监管重点,以“惠及消费者”。 综合改革后,风险定价能力、客户服务能力、经营效率水平成为拉大经营差距的重点。 精细化经营将持续成为考验产险公司经营能力的“行业课题”,倒逼保险公司提高车险业务科技含量,进行客户细分,努力为客户提供创新、个性化的服务汽车保险产品和服务。 产品创新进一步抑制逆向选择和道德风险,降低事故率和赔偿率; 提高企业管理效率,降低内部管理成本。

2.2. 车险“险保合一”后处罚案例分析

我们根据银保监会官网,梳理了近年来与“保银统一”相关的车险处罚案件。 总体来看,各地银保监局在商业车险“报银合一”落实情况现场检查评估中查处的重点问题领域集中在未使用经批准或未批准使用的问题上。按规定登记保险条款和保险费率。 编制虚假报告、报表、文件和资料,利用保险代理人编造保险中介业务收取费用,制作不真实的财务数据,向投保人提供保险合同约定以外的利益,未经批准改变营业地址,情节严重的予以停业整顿处罚。 车险产品暂停销售3个月,处罚严厉,尤其是省分公司层面。 例如,2020年12月2日,新疆银保监局官网连续发布四项行政处罚决定。 大地财险新疆分公司因车险业务违规被罚款共计115万元,并责令停止受理新的商业车险业务。 三个月。

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2.3. 车险综合改革成效显着,但成本仍有进一步优化的空间。

2023年以来车险费用率出现改善迹象,2022年行业承保利润带来的利润空间将给各类机构突破“保险银行合一”的空间。 2023年以来,领先车险公司积极响应车险经营监管要求,强化费用管理,优化成本控制; 有效落实放宽独立系数政策,提高精准定价能力,优化业务结构。 但2022年受疫情反复影响车辆出行费率下降,行业车险承保利润明显提升,为部分中小保险公司比价竞争留下了空间。 今年6月,原银保监会财产保险监管部发布《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》。 虽然市场已经趋同,但成本上涨依然存在。 2023年9月,国家金融监管总局发布《关于加强车险费用管理的通知》,对车险费用各环节进行直接管控。 人保财险、平安财险、中国太保、国寿财险、中华联合、阳光财险、大地财险、太平财险等8家财产保险公司共同签署《车险自律公约》 《合规运营》进一步完善和落实上述两个文件。 公约共五章,包括总则、自律原则、自律规范、公约规范和补充条款,共18条。 其中,第三章自律规范部分主要涉及成本控制、增值服务和保障等多个方面。 以往车险市场常见的现金返利、卡返利、积分返利等费用乱象问题均被明令禁止。

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综上所述,车险综合改革后,行业费率确实得到了有效控制,改革成果不断显现,“降价、增保、提质”的阶段性目标全面实现,但成本问题的混乱局面并没有根除。 从费用率来看,截至综改一周年2021年9月,车险综合费用率为27.8%,同比下降13.5个百分点,其中手续费率为8.4%,同比下降7.2个百分点。 23年上半年车险综合率为97.9%,同比上升1.2个百分点,其中综合费用率为27.9%,同比上升1个百分点。 “保银合一”和车险综合改革实施后,费用率确实有所下降。 但在频频监管令的严格管理下,“保银合一”仍有突破迹象。 从处罚原因看,大部分是因为向投保人返还现金变相超过商业车险费率,或者谎报费用获取手续费变相违反审批收费标准。

3.车险和人寿保险有什么区别?

车险与寿险“保银合一”差异对比:降低长期负债成本是关键,产品和竞争差异给监管和行业带来挑战。 一、监管重点不同。 车险以“保护消费者利益”为主要目标,“降价、增保、提质”为阶段性目标; 寿险监管旨在降低长期负债成本,促进行业健康稳定发展。 2、成本结构不同。 车险保费降低了,减少了“中间商赚取的差价”,而寿险则改变了分蛋糕的方式,让蛋糕更加具体、清晰,保费总额保持不变。 3、费用科目复杂程度不一,车险费用明细清晰具体; 寿险公司自主设定附加费率,对期限、险种、业务类型、缴费方式等有不同的限制,科目较为复杂。 4、市场独占性不同。 车险是排他性的,而寿险则需要与其他资产管理公司竞争。 5、产品特性不同。 车险的条款设计和费率差异不大,但寿险产品种类复杂。 “保银合一”迫使保险公司从成本竞争转向产品竞争,体现产品设计的差异化抢占市场。 6、经济周期不同。 车险业务周期较短,行业费用率、赔付率趋于呈现变化趋势; 而寿险业务期限较长,存在通过高费业务获取较高债务成本的“侥幸心理”。 业务实现公司短期保费规模目标,埋下未来潜在利差损失的担忧,需要更加关注成本控制。

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