但事实上，股票投资是非常非常困难的。 比考上清华北大还难。 交7000到8000元就能考上清华北大吗？
适合我们普通人的肯定不是股票，而是基金。 基金其实学起来还是挺简单的，一点也不复杂，也不需要花那么多钱。
上周我写了第一篇基金学习笔记，记录如何选择靠谱的基金。
今天我写的是投资中最重要的事情——资产配置。
有朋友说，他原本想过年后买一套婚房。 一年前，他觉得市场好，就用基金首付30万元买了房子。 他想赚点钱装修。 没想到过年后一个月就有30万了。 变成了20万，现在父母天天催他买房，他只好卖掉基金，向父母借钱买房。
这位朋友有什么问题吗？ 他的问题是资产配置错位了。 我们的钱按照使用期限和功能可以分为四类，即短期资金、中期资金、长期资金和保险资金。 这四种类型的钱可以投资于不同的东西。
有一个排序图
短期资金是一年内要花的钱，比如3到6个月的生活费，六个月内买房的钱。 由于这部分钱使用时间很短，而且非常紧急，所以不能用来购买股票基金。 不然两个月后股价跌了，你就被套住了，你就得买房了。 ，告诉我你是否接受这门婚姻。
这部分钱主要考虑的是货币资金，也就是余额宝或者银行的T+0理财。 目前的年化回报率约为2%至3%。 因为这个产品的流动性很好，所以回报率肯定是低的，而且低就是低。 短期资金主要考虑的是流动性，即随时提取现金的能力。 这是最重要的。 。 不要太关注回报率。 2%和2.5%差别不大。 需要钱的时候拿不到钱就麻烦了。
如果你的钱很多，几十万，可以考虑银行的大面额存单。 收益会略高于货币基金，年化3%左右。 这是短期资金。
中期资金主要是一到三年内使用的资金。 比如我两年后要买辆车，或者两年后我的孩子需要钱上学，类似这样，中期基金不能买股票基金，只能买债券资金。 因为股市可能会持续看跌三五年。 到时候需要钱，也可能还是个陷阱。 我们需要把肉割掉吗？ 纯债务基金最长的熊市是一年。 持有一年以上基本上不会亏钱。 因此，这部分资金的目标年化收益率在4%到6%左右，可以比较均匀。 通货膨胀就可以了。
第三笔钱是长期资金，就是3年以上不会动用的钱，最好是5年以上。 只有这部分钱可以用来购买股票基金。 因为中国股市一般每5到7年就会有一次牛市。 从熊市开始买入，持有三到五年，才能赶上下一个牛市。 只有这样，年回报率才能达到10%以上。
最后一笔钱是保险基金。 这笔钱用于治疗疾病和拯救生命。 癌症不再是小概率事件。 似乎每个家庭都会至少有一位亲人或朋友患有癌症。 为了防止这种霉运在你没钱治病的情况下发生在你身上，你每年花二三百购买医疗保险。 如果真追上的话，报销几十万甚至上百万。 这就是你买的。 正确的姿势才保险。 对于医疗保险，我们不买分红型保险，只买消费型保险，也就是说没有费用回扣。
这种消费者保险很少推广，因为保险公司卖这种东西并不赚钱。 他们不赚钱也没关系，只要我们老百姓得到实惠就行了。
完整的资产配置模型基本介绍完毕。 接下来我也会参考这个模型，对家里的钱进行分类，用多久，可以相应购买什么样的基金或者保险，这样一目了然。
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