是否值得继续付费？我们可以通过养老金回报的计算来看看。
如何计算养老金资本回收率？
说实话，灵活就业人员是否缴纳养老保险费主要取决于个人选择。根据国家规定，灵活就业人员可以自由选择是否缴费、自由选择缴费基数。并不像单位职工那样强制缴纳缴费。一般建议根据您的收入水平选择合适的基本还款额。
灵活就业人员缴费比例一般为20%。其中一部分进入个人账户，即缴费基数的8%，相当于个人缴费的40%。剩下的60%将全部进入总账户。
首先，记入养老保险个人账户的部分用于计算个人账户养老金。个人账户养老金等于个人养老保险账户余额除以退休年龄确定的月数。
根据社会保险法的规定，养老保险可以从个人账户余额中继承，所以不会有损失。另外，个人养老保险账户的利率普遍高于银行定期存款的利率，相当划算。以下是2016年至2024年的记账利率，比当年的银行存款划算得多。
二是纳入统筹账户的部分，主要用于支付基本养老金、丧葬补贴、抚恤金等福利。我们可以计算出这部分的投资回收期。
如果不考虑“死后事宜”，则仅以基本养老金作为资本回报计算。假设社会平均工资保持1万元不变，按照60%水平缴费（大多数灵活员工的缴费选择），则每月存入统筹账户的金额为720元，8640元每年。
对于60%的缴费水平，平均缴费指数为0.6。缴纳一年后领取的基础养老金为退休前一年社会平均工资的80%，即80元/月。
综合投资回收期为108个月，即9年。 2023年，我国人均预期寿命将达到78.6岁。即使60岁退休，也能领取18.6年的养老金。
如果考虑到银行利息和通货膨胀，实际上还得考虑社会平均工资的增长和退休金的增长。
如果平均工资继续增长，投资回收期将会缩短。退休后，养老金也会增加，投资回收期也会不断缩短。最终的投资回收期可能只有六七年。
山东省退休人员还可领取每年1700元的冬季取暖补贴。丧葬补助费和遗属抚恤金（退休人员）分别为去年死亡所在省份城镇居民月人均可支配收入两个月和九个月。山东省2024年丧葬补助标准为8595元，最低养老金标准为38678元。未来居民的收入会更高，相关的福利也会更高。
如果加上基本养老金和丧葬抚恤金等其他福利，投资回收期实际上只需要三到五年。
对于每个人来说，退休后最大的不确定性其实是长寿的风险。当你年纪大了，拥有高额的养老金待遇，确实会让人心安。根据商业养老保险的寿命计算，参加养老保险的人似乎都有一种想要长寿的“执念”。参加护理意外保险的人死亡率要高得多。
综上所述，如果我们真的是为了退休，而且还能负担得起，最好的选择就是继续参加养老保险。 #退休金#
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