参加养老保险产生的养老金主要按两部分计算：基础养老金和个人账户养老金。以山东省相关数值为例进行计算。
①基础养老金部分等于山东省2025年养老金计算基数×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
就平均缴费指数而言，如果只计算一个月的话，实际上只与该月的缴费等级有关。如果付费水平为60%~300%，则对应的付费指数为0.6~3。
我们按照支付指数下限0.6来计算。如果缴费期限为一年，则可领取养老金计算基数的0.8%。如果是1个月，只能领取养老金计算基数的1/12×0.8%。
山东省2023年养老金基数为7468元（两种特殊情况除外）。预计2024年约为7700元，2025年接近7900元。
按相关数值计算，多缴纳1个月，可多领取基础养老金约5.27元。
请注意，有一种特殊情况，即退休推迟到新的一年。如果可以选择2025年或2026年退休，这种情况下，2026年退休后将使用2026年的养老金计算基数。基础养老金和过渡养老金（与养老金基数挂钩）都将按比例增加。
例如，按照计算的基础养老金和过渡养老金，2025年退休时可以领取3000元。但如果2026年退休，养老金计算基数增加3%，则可以领取基础养老金和过渡养老金。 3090元，增加了90元。
②个人账户养老金，等于养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的月数。
1个月后退休的，个人养老保险账户余额增加缴费基数的8%。若缴费基数为5000元，个人账户余额将增加400元。
此外，个人账户的利息也不容忽视。例如，个人账户余额为10万元，2025年的会计利率为3.6%，每月利息增加300元。
在增加700元的情况下，如果缴费月数为139个月（即60岁退休），每月个人账户养老金可增加5元左右。
但如果退休年龄从60岁改为60岁零1个月，则按照现行计算模型计算的月数将从139个月变为132个月。在这种情况下，个人账户余额越大，加的钱就越多。
例如，如果个人账户余额原来为10万元，那么60岁退休后，每月个人账户养老金约为720元。但如果60岁退休1个月，个人账户养老金将按照上述计算模型变为763元。
一般来说，如果晚一个月退休，养老金可能会增加几元到十几元，也可能增加几十元甚至几百元。如果我们熟悉养老金的规则，我们就可以制定出最适合我们的计划。
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