养老是当下热门话题，老龄化叠加少子化，社会养老面临很大压力，谁不想晚年过上有钱有闲幸福生活，养老的实质就是如何选择资金储备方式，那年金险就是养老资金储备最靠谱的一种方式。
花了10天整理的关于年金险最全科普文，看完你就明白了。
列个提纲：
一、年金保险是什么？
二、年金保险有哪几类？
三、谁适合买年金保险？
四、年金保险怎么选择？
五、2023有优秀年金产品值得推荐？
六、总结
一、年金保险是什么
年金保险简单说就是到了约定年龄，保险公司每年给发钱的一种保险，类似社会养老保险，只要活着就一直可以领钱。优缺点如下：
1、年金保险的优点：
（1）安全性高
购买年金险，就是把钱存在保险公司，保险公司去运作投资，到时连本带利返回客户。可以说是比存在银行还安全。我们在银行存钱，银行也要去买存款保险，如果银行倒闭了，只承诺赔付上限50万。
但保险公司即便是破产了，国家也会指定另外一家保险公司接手，且原保单依然有效，国家保险保障基金会最终兜底。
（2）收益稳定
年金险的收益相当稳定，银保监会规定了年金险3.5%的预订利率，一般都有保障领取20年以及保底利率。
（3）复利计息
复利计息就是将你存入钱所获得的利息加入本金，继续赚取收益。年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。
（4）合理避税
我国从1999 年开始征收20%的利息税，很多有钱人将大量的资金用于购买高额保险，当他们身故后，他们的子女继承这笔遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用。
2、年金险的缺点：
（1）流动性差
年金险需要长期投入，目标就是为了养老准备资金，不能用短期使用的资金投入，如果短期退保取出资金，保费会有损失。
（2）回本时间较长
年金险的总收益是慢慢增长的，活的越久收益越大，由于复利是需要时间来发挥威力的，所以只有等到后期收益才会比较可观。
二、年金险有哪些类型
1.按保费缴纳方式分类
年金险可分为趸缴保费年金险和分期保费年金险，趸缴型就是一次性交清保费，分期型就是在规定的时间内按年缴或月缴。
2.按开始给付日期分类
年金险可分为即期年金和延期年金，即期年金是被保险人一次性交足保费，保险人当即进入给付周期，或是在合同等待期满后开始给付。
延期年金险即合同生效后，被保险人在达到一定年龄或经过一定时期后，保险公司按照合同约定给付保险金。
目前热门的年金险都是延期年金险，只有经过一定时间的积累后，才有较好的收益。
3.按偿还特征分类
年金险可分为纯粹终身年金险和偿还式年金险，纯粹终身年金险即只要被保险人还存活，就一直可以定期领取一笔保险金，如果被保险人死亡，保险公司将不再给付保险金，这种领取金额较高。
偿还式年金险保证给付保险金的次数或金额（如保证20年），如果被保人死亡后还有剩余的保险金没有领取，那么剩余的保险金则会给付给指定受益人。相比上一种领取金额较低。
二、谁适合买年金险
年金险适合对未来有规划的以下三类人：
1.有养老规划的年轻人
年轻人虽然离养老还有一段时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越轻松。
2.为自己孩子做长远打算的父母
父母都很害怕自己在老了之后，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，给孩子未来生活的一种保障。
3.当下有钱，担心以后可能面临负债风险的人
年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资金，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。
四、年金险怎么选
判断一款产品好不好，我们可以主要看以下三个方面：领取金额、现金价值、身故赔付。
三者当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，用比较常见的养老年金来给说明。
1. 领取金额
两款不同的养老年金，假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。
A产品每年能领5万，B产品每年能领6万，相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品B更好。
2. 现金价值
现金价值决定每一年保单值多少钱。从我们投保开始，保单中就有相应的现金价值。
现金价值会随着保单年份的推移不断增加，如果后期我们遇到急需现金时候，有两个选择，一是退保，能拿回来的就是现金价值；二是选择保单来贷款，一般可以贷现金价值的80%。
现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快的产品。
3. 身故保险金
很多人买养老年金，会担心这样一个问题：钱交了，还没来及领人万一意外走了，钱会不会就这样打水漂了？
当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。
年金险的身故责任可以归纳为三类：
· 赔付现金价值或已交保费较大者（一般在年金领取前，保证不会损失本金）；
· 赔付保证领取期限内的剩余领取总额（如保证领20年，已领15年，赔剩下5年）；
· 单独设置身故责任赔偿额度（一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承）。
年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化。
此外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。
五、2023年优秀年金产品推荐？
1.无养老社区服务的年金险：
信泰如意鑫享
【特点】
终身有现价：开始领取年金后，保单账户依然有现价，兼顾养老和资产传承
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松，同时可以附加万能账户，资金规划更灵活
举例：40岁男性，年交10万交10年，65岁起领，每年可领76717元，第7年就回本，缴费期结束净赚20万，退保收益率达3.29%！
【总结】
养老金领取不是最高的，但终身有现价，封闭周期短，资金使用灵活
【适用人群】
想补充养老金，又有资金传承需求，或者有中短期储蓄计划的朋友。
2、对接养老社区的年金险：
光大永光明一生（慧选版）
【特点】
两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；
后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群。
可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，有机会获得更高的收益。
可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区。
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。
六、最后总结
购买年金险主要目的还是为补充社会养老保险的不足，重点看交一样的保费，到约定年龄每年可领多少钱，越多越好，同时关注是否有保证领取年限，是否可对接养老社区。
养老是每个人确定性的风险，未来随着医疗水平的提高，人的寿命都在不断提高，提前准备一份确定性很高的年金保险，让老年无后顾之忧。
