因为每个人的情况不一样，每个家庭的经济水平不一样，甚至不同地区的一些规定也不同，所以家长应该根据实际情况，合理地为孩子配置保险。
概括
校保政策 ◆ 公众号
学生儿童保险配置红黑名单
1. 红色名录（值得进入）
1.少儿医保：全民福利，基本保障
2.意外险：针对意外事故的保险
3.学校保险：意外险、住院险
4.小额医疗保险-儿童门诊保险：门诊看病保险
5.小额医疗保险-儿童住院险：住院保险
6、百万医疗保险：涵盖重大疾病住院及医疗
7、重疾险：赔付巨额现金
8.高收益教育金：条件好的家庭可以理解，普通家庭不需要
2.黑名单（不推荐）
1、人寿保险：只有家庭的经济支柱才需要购买，婴儿或儿童不需要购买。
2、儿童万能险：保费高，收益低，而且保障也不一定全面，最好各类保险分开买。
3. 返还保险：保费高收益低，最好存入定期存款
4. 分红型保险：收益不确定，且覆盖范围不全
5. 捆绑保险：保费昂贵，但保障范围不一定全面
6、通过熟人买保险：没必要，熟人不一定专业，熟人后期离职与否，保单是否赔付，基本和个人没有关系，以保单合同条款为准。
01
儿童医疗保险
越早为新生儿办理医疗保险，可以节省的钱就越多。很多家长并不知道，这是国家为新生儿提供的一项隐性福利。
儿童医疗保险
1、不管是大病、小病、住院还是门诊治疗，都可以报销一定费用。
2、宝宝年龄小，免疫力差，新生儿容易生病，治疗费用高。
3、儿童医疗保险无论健康状况如何均可申请，早产儿也可直接申请。
4、如果有医疗保险，再购买商业保险，保费会更便宜。
儿童医疗保险投保指南
建议在出生后30天内尽快申请。
1.婴儿出生后30天内申请，可报销自出生以来的所有医疗费用。
2.如超过30天申请，医保报销将从缴费后的次月开始。
3、如果等到宝宝满一周岁再去办理，那么要等到第二年的1月1日才能享受医疗保险待遇。
过程
1.办理地点：宝宝户口所在地或现居住地社保中心
2.所需材料：出生证明、户口本、父母双方身份证、结婚证
3、宝宝户口不在当地：须父母一方有当地户口，子女一同迁入此处，方可办理申请。
报销流程
1.住院期间已办理医保：出院时可凭医保卡直接结算
2、出院但尚未参加医保：需保留所有医疗费用发票、收据→3个月内办理医保→医保卡生效后，持材料到社保中心医保窗口办理报销。
医疗保险小贴士
全民医疗保险是最基本的医疗保险。
目前，我国药品分为甲类药品、乙类药品、丙类药品。
甲类、乙类药品属于医保报销范围，其中甲类药品可以100%报销，乙类药品一般报销70-80%，丙类药品为自费药品，不报销。
实际运用中，一些疗效较好的进口药品和一些高端设备属于丙类，不在医保报销范围内。
不同地区医保报销一般都有起止点和报销上限，所以并不是100%报销。
因此，为了抵御风险，除了购买医疗保险外，还需要合理配置商业保险，以提供更全面的保障。
02
意外保险
意外险，顾名思义，就是针对意外伤害进行保障的。
如果孩子调皮好动，有了意外险，任何小病的治疗都可以报销，如果孩子死亡或者致残，也可以直接得到赔偿。价格很便宜，几十块钱就能拿到几十万元的保险。
常见意外险主要保障内容：
跌倒、烧伤、交通事故、骑车受伤、与同学打架受伤、被猫狗抓伤、咬伤、玩耍时溺水等等……
购买意外险的时候重点关注意外医疗部分，0免赔额，100%报销比例，不局限于社保就更好了。
请务必仔细阅读免责声明，了解哪些情况不在保修范围内。
如果家长已经为孩子购买了校园保险，则无需再购买意外险，但建议在购买前仔细阅读条款，了解保额是否足够、报销比例是否高后再做决定。
03
学校保险
学生安全险全称是学生平安险，属于意外险范畴，只有学生才可以购买学生安全险，一般学校都会要求家长给孩子购买学生安全险，价格一般在100-300元，每年交一次。
校园险与意外险最主要的区别在于，校园险不仅保障意外伤害，还增加了疾病相关的住院医疗保障，保障范围更广。
学校保险一般可以报销
意外伤害，例如：
① 意外跌倒、骨折，门诊或住院→可报销
② 发生意外门诊或住院→可报销
③意外溺水、触电门诊或住院→可报销
④ 游玩时意外受伤或住院→可报销
⑤意外烧烫伤门诊或住院→可报销
⑥ 意外被猫狗咬伤门诊或住院→可报销
⑦ 上下学、门诊、住院途中发生意外受伤→可报销
ETC...
疾病住院及医疗，例如：
①感冒、发烧、肺炎住院→可报销
② 支原体感染住院→可报销
③急性阑尾炎住院→可报销
④ 其他疾病住院→可报销
ETC...
但多数校险只能报销社保范围内的费用，而纯意外险一般不限于医疗保险范围，因此有少部分家长会选择额外购买意外险来加强保障。
04
小额医疗保险-儿童门诊保险
相较于其他保险产品，儿童门诊保险产品相对较少。
因为门诊赔付率高，保费定得太高很难卖出去，保费定得太低保险公司又不赚钱，保险公司没有动力去开发门诊险产品，所以产品并不多。
有些地区的门急诊不在医保范围内，报销比例不是100%；且家长给孩子购买的学校保险也不涵盖疾病的门急诊，所以家长可以考虑给孩子办理一份门诊保险，加强保障。
小额门诊险理赔门槛低，感冒发烧、小伤小痛都可以用，适合体质较弱、经常去医院的宝宝或者大人。家长可以考虑给孩子办一份门诊险。门诊险自付额一般在0-100元，保额一般在0-5万元，每年保费在400-600元之间。
小额门诊保险该如何选择？
免赔额：越低越好，最好是0免赔额
报销比例：当然是越高越好，一般来说，少儿医保报销后，再使用小额门诊保险，报销比例会更高。
报销范围：最好选择不限制社保报销的。
05
小额医疗保险-儿童住院保险
和上面的儿童门诊保险类似，但是一般来说，家长给孩子购买的基本上都是学校保险；
大部分校保产品都包含生病、住院等医疗保障，保额一般在1万至8万元之间，所以一般不需要额外购买住院保险。
可以考虑额外购买一份百万医疗险，用于保障重病住院的医疗费用。
06
百万医疗保险
上述校险和小额医保（门诊/住院）的免赔额一般在0至300元之间，而百万医保的免赔额一般在1万元以上，报销门槛相对较高。
日常生活中，孩子患感冒、发烧、急性肺炎、阑尾炎、疝气、扁桃体炎等疾病所产生的医疗费用，医保报销后一般不会超过1万元，再继续用校保或者小额医保报销，基本就解决了问题。由于达不到1万元的门槛，生活中一般的医疗情况，并不需要上百万的医保。
百万医保主要用于报销重大疾病，最高报销100-600万元的医疗费用，通常可以报销社保不能报销的费用。比如最贵的抗癌药，一针就要120万元，只有百万医保才能负担得起。用每年几百元的保费撬动数百万元的保额。
小额医疗保险（及校保）主要报销0-8万元的日常小额医疗费用，二者与百万元医疗保险互为补充；
小额医疗保险在日常生活中比较实用；但百万医疗保险真正用起来，可谓是关键时刻救命钱，让一个家庭不至于因病一夜返贫。
因为买医保要进行健康申报，越年轻、越健康的人越容易通过申报，很多人等到年纪大了，就因为已经患上了各种疾病，而无法再购买医保。
百万医疗险每年保费几百元，而且随着年龄增长会逐渐增加；
每年的保费也不贵，如果经济条件允许的话，建议家长给孩子购买一份百万医疗险。
07
重大疾病保险
重大疾病险是针对重大疾病的保险，属于付费型报销，也就是常说的“确诊即赔付”，赔款会一次性支付给您。
比如现在大多数人买的保险保额都是30万或者50万，一旦确诊患上重大疾病，保险公司会一次性把30万/50万打到你的银行卡里，后续的治疗如何你自行决定。
2020年银保监会规定了28种重大疾病，所有大病险产品必须覆盖这些疾病。
购买重疾险的年龄越小，保费越便宜。如果选择保额50万、终身保障的，一年保费在2000元左右，相对比较便宜。这是因为年龄越小，罹患重疾的概率越小。同时，年轻时身体健康状况较好，更容易通过健康申报。如果给未成年人投保，附加保障更多。
08
教育基金
如果你的家庭条件不错，收入较高，有一些闲钱，而且重视孩子未来教育的保障和开支，那么购买教育金还是有必要的。
教育金是为了孩子成长而留出的专项储蓄，在孩子小的时候，每年定期存入一笔钱，在孩子未来各个重要阶段都有钱可用。
比如大学学费、出国留学、启动资金、结婚费用等等，更重要的是这些钱不能受到外界因素的影响，比如父母离婚、外债等等。
由于大多数家庭还属于普通家庭，家长要把子女的基本医疗保险放在第一位，不能本末倒置。
从少儿医保→意外险（校保）→小额医保→百万医保→重疾险，根据自己的经济状况依次配置。
关于儿童教育基金我就不在这里详细介绍了，有兴趣的家长可以自行关注。
09
结论
由于保险产品和条款非常复杂，一篇文章很难讲清楚，内容字数太多，读者阅读起来比较吃力，所以只能简单说一下和各位家长。
详细信息请以保险产品的实际条款为准。
每个家庭的情况和经济能力都不一样，所以家长一定要结合自身情况，合理给孩子配置保险，适合自己的才是最好的。
孩子需要买什么保险请看下表，建议保存起来以作参考。
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