市场信息2022.06.2021:38
来源：保险秘诀
一时兴起，叫上几个“骑行者”出去骑行，殊不知，这在带来乐趣的同时，也存在一定的安全隐患。6月20日，北京商报记者了解到，引人注目的话题“北京一自行车骑上树”登上北京热搜。根据网友晒出的疑似事故现场图片，自行车可能与车辆相撞，并被挂在几乎横跨树木的电线上。电线高度达到3米左右，有种骑上树的效果。
这也引发部分网友对骑行安全的担忧。那么，骑行途中遇到意外风险该如何应对？如果在路上摔倒，作为风险缓冲的保险能赔偿吗？
意外险支撑半数骑行安全
随着自行车档次的提升，骑行速度也越来越快，很多越野车、山地车时速可达40公里。据网友在“北京一自行车被骑上树”话题下提供的图片显示，一辆山地车疑似遭遇车祸，车身受损，自行车被挂在约3米高的电线上。这意味着，如果骑行过程中发生安全事故，将带来极大的安全隐患。
那么，什么保险可以防范上述意外事故呢？资深精算师徐宇晨表示，人身意外险可以防范骑行途中发生的意外事故。另外，定期寿险在发生意外事故时，可以赔偿身故或全残。当事故严重，住院医疗费用高昂时，医疗保险也可以赔付。
北京商报记者发现，可供骑行配置的意外险主要分为普通非机动车骑行意外险和涵盖高风险运动的意外险，普通自行车意外险包含在非机动车意外险中。另外，普通意外险虽然涵盖范围广，但一般不涵盖高风险户外运动。
北京商报记者发现，众安财险、太平财险等多家保险公司均推出了针对自行车骑行场景的意外险。如众安财险2020年推出“非机动车综合骑行险”，险种涵盖自行车、共享单车、电动车、共享电单车等，可保障骑行过程中意外身故/残疾、医疗费用、救护费用、三人身故/残疾及医疗费用等风险。
“在城市中，共享单车骑行十分普遍，为保障平台骑行者安全，避免公司自身责任，共享单车运营方会为骑行者提供单车人身意外伤害险和第三者责任险。”徐宇晨说。北京商报记者了解到，大地保险已推出哈罗单车综合险。在这款产品的保险期间内，用户使用“哈罗出行”官方平台、支付宝小程序等提供共享单车、共享助力车等业务的平台，为用户在骑行场景中遭遇意外伤害提供保障。保险公司按照合同约定给付保险金，并提供咨询、理赔服务。
对于非职业骑行者来说，保障骑行安全的其他险种还包括自行车责任险或第三者责任险。中保集团、紫金财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司等均推出了非机动车第三者责任险。以“平安骑行第三者责任险”为例，保险责任为被保险人在骑行自行车或电动车时发生事故，造成第三者伤亡或财产损失，保险公司将对第三者承担身故、残疾、医疗费用、财产损失赔偿等责任。
徐宇晨表示，目前市场上针对自行车的第三者责任险很少，因为一般来说，自行车不会给第三者财产和人员造成太大的损害和损失。加之由于大多数自行车价格相对便宜，自行车责任险的受众并不大。
自行车运动本身也是一种竞技运动，包括公路自行车、山地自行车、场地自行车、特技自行车等。徐宇晨说，对于专业的自行车赛事，主办方通常会为选手和赛事提供一揽子的综合保险，比如第三者责任险、意外险等。
按需购买保险时，还应注意除外责任
自行车可以作为一种环保的出行交通工具，同时，越来越多的人把自行车作为骑行、旅游的健身器材，然而，骑行的风险也不容小觑。
“骑车的风险有两种，一种是个人风险，一种是他人风险。个人风险是指在骑车过程中，对自己造成的伤害，根据受伤程度，分为意外伤残、意外死亡等。而如果在骑车过程中发生事故，还可能给第三方人员、财产造成损失。”徐宇晨说。
众安保险相关产品负责人表示，日常骑行，尤其是户外竞赛骑行，可能会存在安全风险，比如意外摔倒、路况骑行者与车辆相撞、与行人相撞造成他人伤害等，因此有必要用保险来保障自己和他人在骑行过程中免受意外人身伤害。
合理的保险配置可以规避潜在的风险。那么，针对不同的骑行场景，如何根据自己的需求确定所需的保险呢？
徐宇晨表示，从不同骑行场景来看，类似专业运动或者比赛场景的竞速骑行被排除在意外险之外，所以越野车、山地车需要额外购买保险，比如体育赛事保险、高危运动保险等。
“平常生活中，每年只需要花费300元左右，就能获得100万元的综合意外身故残疾险，以及5-10万元的意外医疗，基本可以覆盖一年的骑行保障。”徐雨辰建议，如果从事高风险运动、参加专业自行车赛事、山地越野骑行者，需要购买专项高风险或者运动比赛相关的人身意外险。如果保险意识强，骑行场景多，可以考虑为自行车购买一份第三者责任险，如果骑行过程中撞到或伤害到行人，保险公司可以赔偿给对方造成的损失。
是否赔偿要看情况和产品，不同产品赔偿范围不同。一般险种免责的是疾病导致的意外，包括高原反应、中暑、猝死等。除了部分产品对骑行海拔有要求外，被保险人自杀或者故意犯罪，保险公司也不会赔付。部分意外险产品不涵盖上下班途中，即上下班途中发生意外，不予赔偿。
众安保险相关产品负责人也表示，需要特别关注非机动车保险相关产品的责任免除条款，例如送餐、快递等意外事故的责任免除条款、高风险运动的责任免除条款、参加职业或半职业运动的责任免除条款等。
“投保时还应关注责任范围、责任免除、每次事故免赔额以及赔偿限额等，建议消费者根据自身需求选择合适的保险方案。”众安保险相关产品经理表示。
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