撰文 | Mimei
这是@ 的第 1570 篇原创文章
次级贷款。我相信经历过2008年危机的人对这个指标还是记得很清楚的。
自1998年5月起，中国人民银行根据国际惯例和中国国情，制定了《贷款分类指引》，要求商业银行根据借款人的实际还款能力，将贷款质量分为五级，即按照风险大小将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类为不良贷款。
次级贷款是指借款人还款能力明显受损，借款人仅依靠正常经营收入无法完全偿还贷款本息的贷款，借款人需要通过处置资产或获得外部融资甚至执行抵押担保等方式偿还本息，贷款损失概率为30%-50%。
相比可疑类贷款和损失类贷款，次级贷款的损失率最小，后两者的损失率分别为50%-75%和75%-100%。因此也可以从侧面理解它对金融稳定最为重要，因为往左走可能是正常的，往右走可能就意味着损失。
16年过去了，全球形势似乎在发生越来越微妙的变化。我国上市银行的这一指标在过去两年发生了怎样的变化？我们一起来看看。
从2023年来看，增幅最大的银行大多是城商行和农商行，增幅第一的是成都银行：同比增长62.17%至16.42亿元。值得注意的是，该行2023年的业绩其实相当不错：利润和盈利双增，存贷款增加千多亿元，总资产突破万亿元。
另一方面，与其他多数银行一样，成都银行2023年的净息差和净利润率均出现下滑，资产质量似乎也亟待改善，截至2023年末，其核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率也均出现不同程度的下滑。
2024年一季度的情况也显得不尽人意：成都银行一级资本充足率仅为8.45%，在A股42家上市银行中排名垫底，距离7.5%的监管红线不足100个基点。
2023年次级贷款同比增速最高的第二家银行是贵阳银行（56.83%），该行的不良贷款率在上市银行中也相对较高，截至2024年一季度末，A股42家上市银行平均不良贷款率为1.16%，而贵阳银行的不良贷款率为1.63%。
紧随贵阳银行之后的是另一家城商行兰州银行，2023年其次级贷款同比增长54.03%，紧随其后的是两家农商银行：上海农商银行（46.32%）和无锡农商银行（43.39%）。
第六至第十名分别为青岛银行（33.8%）、张家港银行（29.15%）、西安银行（28.95%）、浙商银行（22.43%）、江苏银行（20.39%）。
值得一提的是，浙商银行是前十中唯一一家股份制银行，2023年其次级贷款同比增长22.43%。过去几年，浙商银行似乎频频“踩雷”，据2021年《证券市场周刊》报道，该行曾踩过新光、银亿、康美、北大方正等“大雷”。
近两年，浙商银行的数据比较稳定，以次级贷款同比增速为例，2022年该行的增速甚至更高，达到116.09%，相当夸张……
江苏银行是一家比较优秀的城商行，2022年其次级贷款同比增速仅为4.88%，2021年为-10.61%，2023年则上涨至20.39%，不知道2024年上半年情况会如何呢？等数据出来再看吧。
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