合并就像两家公司联姻，资产规模的扩大带来暂时的浮华，但如果真的在一起生活，那就另当别论了。
当组织结构变得复杂时，人员管理和文化融合就会成为巨大的挑战。
而且，合并的初衷就是为了降低风险，当多家已经陷入困境的中小银行加在一起时，往往是已有的坏账还没处理完，又产生了新的坏账。能否将负数变为正数，是一门化腐朽为神奇的技巧。
尤其值得我们警惕的是，一些人试图借机中饱私囊。
中原银行（1216.HK）的合并史堪称一部“教科书”。
中原银行是河南省唯一一家省级法人商业银行，2014年成立时由13家城市商业银行合并而成。10年后，中原银行又合并了洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行3家银行。
中原银行参与组建的两任前董事长窦荣兴、许诺金以及多名高管全部被免职，这期间合并过程中的各种教训被暴露出来，可以为后来者提供参考案例。
01 “铁锅炖”
首先，银行合并不可避免地会有人员调整，重组后合并银行与被合并银行容易发生“派系”纠纷。
复杂的组织结构导致复杂的利益格局，多个派系的决策者之间，明争暗斗屡见不鲜。
中原银行经过两次合并，已形成三大派系。
一组来自中信银行郑州分行，由中原银行首任董事长窦荣兴介绍。
窦荣兴曾在中国建设银行（.SH）河南省分行工作17年，随后在招商银行（.SH）、中信银行（.SH）郑州分行担任重要职务。
2013年底，窦荣兴作为筹备组组长，全面负责中原银行的筹备工作。一年后，中原银行正式成立，窦荣兴出任首任董事长。
在窦荣兴的召集下，中原银行从中信银行郑州分行引进了一些人员来担任一些关键职务，比如第一任行长王炯等。
另一派是“许诺金派”，曾长期在当地人行任职的许诺金到任中原银行后，从当地人行招募了不少人手。
窦荣兴被拘留调查后，时任中国人民银行郑州中心支行行长的许诺金于2021年9月空降中原银行担任董事长，其期间主要工作是负责中原银行对洛阳银行等四家银行的吸收合并工作。
第三组人员是由两次合并过程中加入的不同银行的人员组成的。
上述三个派系都有各自的高管，中原银行目前的领导团队明显体现了这种复杂性。
比如，现任董事长郭浩来自河南省合作银行，行长刘凯来自中国人民银行河南省分行，副行长周立涛、行长助理姚洪波、董事会秘书潘文耀等均是中信银行郑州分行的“老人”。
窦荣兴被查后，许诺金“执掌中原”，半年内将关键中层管理人员全部“清理”。
此举得罪了很多人，据知情人士透露，许诺金展开调查的导火索就是这些报道。
活跃在中层以上的管理干部由于派系林立，仍需协调；而总行加上合并后的分行仍有大量员工需要统筹管理。
两次合并后，中原银行员工人数超过2万人，人员关系错综复杂，关系复杂，决策链条拉长，影响经营效率。
据媒体报道，中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行近一年后，各城市多家银行的账户依然无法兑换。
其次，吸收合并可能使未来银行“轻装上阵”，甚至导致“问题多多”。
02 难念的经
从业务实质来看，牵头合并的银行本身就存在“漏洞”，合并其他银行资产将进一步考验新管理团队的经营管理水平。
中原银行资产质量稳健，但仍存在隐忧。
中原银行历史遗留问题主要体现在房地产相关业务占比过高，中原银行曾与河南房地产龙头企业河南建业有过密切合作，近年来河南建业陷入危机，还被曝出“求助信”事件。
2023年上半年，央行房地产行业不良贷款率居各行业之首，为6.44%，较2022年末上升0.61个百分点。
受房地产拖累，中原银行整体不良贷款也在上升。
截至2023年末，该行不良贷款率2.04%，较上年末上升0.11个百分点；拨备覆盖率154.06%，较上年末下降3.02个百分点，接近监管红线。
相比较而言，中原银行的不良贷款率在行业中处于较高水平，同期全国商业银行不良贷款率为1.59%，城商行不良贷款率为1.75%。
中原银行董事会在提交股东大会审议的《2024年度财务预算报告》中指出，2024年末不良贷款率控制在2.25%以内，与2023年相比，这一数字有所恶化。
第二次合并后，中原银行总资产突破万亿元，但被合并的三家地方城商行均存在各自的问题。
由于不良资产过高、难以消化，这些银行一度被央行评定为“高风险”银行。
例如焦作华贸银行受焦作市营商环境恶化影响较大，部分股东或其关联方将焦作华贸银行作为融资渠道。据媒体报道，省政府接管时，没有下达任何通知，接管团队直接进驻焦作华贸银行。
值得庆幸的是，合并后的银行有机会获得政府支持等外部资源来化解危机，从而将潜在的爆发延迟数年，但新的内控机制的建立与维持，仍然有赖于银行自身的内部培育。
03 内部控制缺失
据媒体报道，窦荣兴及多名高管被调查，主要原因是中原银行存在违规黑账操作，造成较大资产损失，且“作风比较野蛮、手段比较隐秘”。
犯罪的最高层级，是那些超越内控的“不法之徒”，中原银行近年来受到监管部门查处的各种内控弊端，本来是可以避免的，却还是发生了。
2023年，中原银行因各类违法违规行为共收到14张监管罚款，罚款总额达1238万元。
其中，新乡分行项目贷款资金审核不到位，许昌分行员工挪用资金、与不明客户交易等问题，通过自查自纠，都能及时发现和处理。
最后，也是最重要的一点，负责此项工作的人除了要具备协调内外部事务、周密处理业务事宜的能力外，还必须为人廉洁，不得趁乱谋取私利。
银行形式上是合并，但只是统一了品牌，如果业务管理仍然独立，内部控制不力，很容易出现业务漏洞，被不法之徒钻空子。
2017年中原银行在香港上市，董事长窦荣兴薪酬为574.7万元，是河南省唯一一位年薪超过500万元的上市公司董事长。
但即便如此，依然满足不了他的贪心。
窦荣兴因涉嫌非法放贷、受贿、以色利买等罪名，于2022年6月被开除党籍、撤销公职。
窦荣兴原班子——副省长赵卫华、副主席魏杰、副监事贾继宏等，于2022年至2023年先后接受河南省纪委监察部纪律审查和监察调查。
04 告别“廉政”诱惑
许诺金没有吸取前任的教训。
许诺金确实有贡献，在他的带领下，中原银行成功引入河南两家地方AMC接管中原银行部分不良资产，大大减轻了中原银行的历史包袱。
作为一位“学者型校长”，徐诺金虽然微观管理经验比较薄弱，但已发表过200多篇专业论文，具有丰富的宏观研究经验。
在管理和人际关系方面，徐诺金透露出一丝书生气息，性格外向、好胜。
早年，因对经济总体判断观点不同，时任统计协调司副司长许诺金与其顶头上司盛松成进行了一场“远距离辩论”，引发银行内外热议。
好胜心强的人很容易被操纵和利用，此外，身边人透露，许诺金“不是一个经得起物质诱惑的人”。
许诺金的职业生涯主要在中国人民银行系统，在央行调查统计司工作时，主要工作是数据统计与分析。
没有实际权力，也没有任何利益，许诺金在“穷官衙门”一呆就是34年。
从空降中原银行担任省级商业银行行长，到兼并其他银行，徐诺金手中掌握的权力和资源发生了翻天覆地的变化。
随着地位的提升，手中权力的增大，人会受到更多外界的诱惑，若没有坚强的决心和不断自我反省的清醒认识，很难抵御这样的转变。
一位业内人士提到，徐诺金出任中原银行董事长之后，感受到了“一手遮天”的快感，开始“扩张”，甚至展现出嚣张跋扈的一面。
这或许也是徐诺金上任仅一年半就被扳倒的根本原因。
今年7月，河南省纪委监察部对许诺金严重违纪违法问题立案调查。
经调查，许诺金存在收受可能影响公正履行公务的礼品、消费卡、宴请等行为；违法为他人谋取人事利益；违法向管理、服务对象借款，将应由其个人支付的费用让他人代垫；干预国有企业重大项目投资；在融资贷款、工程承包等方面为他人谋取利益，违法收受巨额财物；违法发放贷款等行为。
他利用手中的权力来赚钱，几乎涉及各个方面，从个人生活到权钱交易。
仅举一个例子，中原银行合并三家城商行后，花费约4亿元用于制作统一的制服，平均每个员工的服装费用为2万元。
并购后的整合过程涉及很多微观场景，需要多方协调、畅通资源、理顺人心，这赋予银行高层领导巨大的权力，但同时也是巨大的考验。
在2022年成功改制仪式上，徐诺金表示：“我们将以‘打造美好金融，成为中原人民最信赖的银行’为目标。”
“美丽金融”一词充满着理想主义，而实现理想的过程往往就是一路面对风险、诱惑、损失、陷阱之后，坚持选择美好的事物的过程。
上述教训值得各大银行和中小银行在并购浪潮中汲取和警惕。（来源：Alpha ）
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