美国的退休年龄政策。
美国在1935年就建立了养老保险制度。但和我们上世纪90年代建立的养老保险制度不同，美国没有历史包袱，一切都是从零开始积累起来的。美国当初设定的退休年龄是65岁，非常“抠门”。当然好处就是退休年龄晚，领取养老金的人数少，养老保险缴费率很低。最初美国缴费率只有2%（雇员和雇主各承担1%）。经过几十年的发展，已经提高到12.4%。
1956年和1961年，美国将领取养老金的最低年龄下调至62岁。但随着寿命延长和人口老龄化压力加大，美国于1983年开始推行延迟退休。1983年制定的延迟退休方案，直接以员工出生年份确定领取养老金的年龄，1960年以后出生的人67岁就可以领取养老金。
美国养老金是如何计算的？
在美国，领取养老金的资格是按照缴纳养老保险费来积累积分，达到40分才符合领取养老金的条件。如果工资收入低，或者失业时间长，缴费不足就申请积分，那缴费就白费了。我国设立了门槛制度，最低缴费基数为社会平均工资的60%，如果低于这个数额，就得按照最低基数缴费。
美国养老金是按照35年最高平均指数月收入计算的，缴费年限不足35年的，还需按35年平均数计算。养老金保障的是基本社会基础，所以美国设置了两个养老金计算转折点，第一个转折点以下缴费90%，第一和第二个转折点之间缴费32%，第二个转折点以上缴费15%。
假设第一个转折点是1000美元，第二个转折点是4500美元，如果35年的指数化月收入为5000美元，那么标准养老金就是：
1000×90%+3500×32%+500×15%=2095美元。
这意味着养老金替代率仅为40%左右。
如果个人选择在62岁退休领取养老金，那么其每月能领取的养老金仅为1676美元。
按照美国的平均寿命计算，2013年男性若65岁退休，其预期寿命为17.75年，女性则为20.32年。以65岁标准计算，不考虑养老金调整，男性预计可得44.62万美元，女性预计可得51.08万美元。
如果男性在 62 岁退休，预计还剩 19.97 年寿命，女性则预计还剩 22.78 年。以 80% 的养老金计算，男性总共可获得约 401,600 美元，女性则可获得 458,100 美元。
从以上规律看，显然晚退休领取的养老金更划算，风险和收益成正比，可以引导人们自愿延迟退休。
总有朋友评论说，不要跟美国比，看看美国退休金多少，但是美国的养老保险也是按美元、按当地工资比例缴纳的。
总的来说，美国养老保险制度已经存在了80多年，一些成熟的方面确实值得我们借鉴。 #头条创作挑战赛##美国养老#
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