定期寿险、终身寿险、储蓄险、投资型寿险、万能寿险等等，这些都是香港的人寿保险种类，如果对它们没有清楚的了解，很难做出正确的选择。那么人寿保险种类之间到底有什么区别呢？该如何区分和选择呢？今天，我们准备了一套完整的香港人寿保险资料，供大家参考~
什么是人寿保险？
寿险的初衷是转移受保人身故所带来的财务风险，若受保人身故，其受益人可获得身故赔偿，以减轻经济负担，避免失去经济支持。其主要功能有：
当受保人不幸身故，保单受益人可获一笔一次性赔偿。
减少受保人身故对其家人生活的影响。
对于家庭的经济支柱来说尤其重要。
随着保险业的发展，人寿保险除了提供基本的身故赔偿外，还增加了储蓄、投资、继承、员工福利（即团体人寿保险）等元素。在购买任何人寿保险前，你应先考虑你的投保目的，评估个人保障需要和财政状况，选择适合自己的保险种类，然后比较不同保险公司提供的同类产品，以选择保障范围、保额和保费水平符合你需求的产品。
香港有哪些类型的人寿保险？
定期寿险是纯保障型寿险产品，若受保人在保障期内身故，保单受益人可获一笔身故赔偿。由于其无储蓄或投资成分，在退保或受保时无须向保单持有人支付。期满时亦无累积价值。一般而言，相同保费下，定期寿险的保障额会高于其他人寿保险产品。
防范措施
选择适当的保障期限：
定期寿险的目的是在一段固定的时间内为受保人提供加强保障。购买保险前，应考虑自己在特定时期内的保障需求，例如按揭贷款的剩余期限、子女独立所需的时间等，从而选择合适的保障期限。
考虑与现有覆盖范围配对：
定期寿险可根据投保人的需要单独购买，也可以附加于其他已有的保险购买，让投保人更灵活地调整保额。
注意“保证续约”条款
保障期的长短视乎产品设计而定，一般都有“保证续保”条款，即保险公司允许投保人在指定年龄前续保，不论投保人健康状况如何。不过，“保证续保”并不保证投保人的健康，并不代表保单条款不变，保险公司有权根据投保人的年龄、通胀或其他因素调整保费。
了解您是否可以转换为终身保险：
部分定期寿险保单允许投保人转换为终身寿险，投保人只需缴纳相应保费，无需再次提交健康证明即可将保单转换为终身寿险，投保人可根据自身长期保险需求，及时转换其他人寿保险产品。
终身寿险
终身寿险为受保人提供终身保障，受保人身故时，保险公司会向保单受益人支付一次性身故赔偿金。终身寿险具有储蓄功能，退保时可提取保单。部分产品为分红险，受保人可获得保险公司派发的非保证红利。
防范措施
购买终身保险是一项长期的财务决策。
由于终身寿险的保单期限为终身，需要较长时间才能累积保单现金价值，属于长期的付款承诺，而由于产品本身的结构，若投保人在投保初期退保，所能获得的金额通常远低于所缴付的保费，将造成重大的财务损失。因此，在购买终身寿险前，应慎重考虑自己的长期保障需求及财务能力。
分红险保单的现金价值包括非保证红利。
非保证红利是保险公司根据投资策略及业绩、理赔经验、营运开支等因素，扣除营运成本及利润后支付给保单持有人的红利。保险公司会根据投资回报决定派发红利的数额，所收取的红利可能高于或低于利益说明书中的投资回报。个别保险产品实际派发的非保证红利，请以保险公司公布的红利实现率为准。
根据您的个人需求定制您的保险套餐。
终身寿险能为投保人提供持续的保障，若需要在终身保障的基础上，大幅增加特定时期内的寿险保额，可考虑同时购买定期寿险，以达到不同的保险目标，并根据每位投资者的特点，规划符合自身保障需求的保险组合。
储蓄人寿保险
两全险保障期满或受保人在保障期内身故，保险公司将一次性给付保费。由于两全险具有储蓄性质，受保人在保障期内退保，可提取当时保单的现金价值。部分产品为分红险，投保人可获得保险公司发放的非保证红利。与终身寿险相比，两全险的储蓄成分较高。
防范措施
人寿保险覆盖率较低。
两全型寿险虽然兼具储蓄与寿险保障功能，但通常以储蓄为主，因此寿险保障相对较少，市面上部分短期两全型寿险的身故赔偿仅略高于已缴保费，未必符合寿险保障的需要。购买保险前，应明确投保目的，慎重考虑储蓄与寿险保障的需求。
选择适当的保单期限。
由于产品结构的原因，如果投保人在保单生效初期取消保单，可获得的金额通常远低于所支付的保费，从而导致重大的财务损失。在购买保险之前，您应该清楚了解自己的储蓄目标和期限。并选择符合您的目标和期限的保险产品。
分红险保单的现金价值包括非保证红利。
非保证红利是根据投资回报扣除营运成本及利润后，支付给保单持有人的红利。保险公司会根据投资策略及业绩、理赔经验、营运开支等因素决定红利金额。您获得的红利可能高于或低于利益文件中的投资回报。个别保险产品实际支付的非保证红利，请以保险公司公布的红利实现率为准。
投连寿险
投资相连寿险计划是结合投资选择与人寿保障的保险产品。保障期内，若受保人不幸身故，保险公司会一次性赔偿；同时，保单本身亦有账户价值。保单账户价值会随着投保人所选基金或资产的投资表现而改变。当投资表现欠佳时，账户价值可能下跌，甚至可能低于所缴付的保费。
防范措施
人寿保障有限。
大部分投资连结寿险保单提供有限的人寿保障，身故赔偿通常只略高于账户价值，而所选投资组合的表现亦会影响账户价值，若保障期内提取账户价值，身故赔偿一般会相应减少。当投资表现不佳时，账户价值可能减少，从而影响身故赔偿。
可能涉及高风险投资。
投资相连寿险的户口价值及身故赔偿受投保人所选投资组合的表现影响。当投资表现欠佳时，户口价值可能低于所缴付的保费，在极端情况下，户口价值甚至可能跌至零。因此，投保人应先评估自己的风险承受能力，选择适合自己的投资组合。
了解您的保单成本。
投资连结寿险涉及各种费用，例如保险成本、退保费、行政费用、转换投资项目的转换费、基金管理费等。这些费用将从账户价值中扣除，并影响保单持有人退保时所获得的金额，或受益人所获得的死亡赔偿金。
查看相关资金。
为保障个人利益，投保人在选择投资方案时，应查看相关基金是否获香港证券及期货事务监察委员会（证监会）认可，并了解相关基金公司的特点、风险、费用及背景，并定期监察投资表现。
万能寿险
万能寿险是一种具有储蓄功能、可累积账户价值的人寿保险产品。在保障期内，若受保人不幸身故，保险公司将一次性支付。保单持有人可按照保单条款提取款项，或使用账户所赚取的利息支付保费。账户价值会因支付利息而增加，但也会因扣除而增加。保险公司会根据定期公布的利率支付非保证回报，部分保单还设有最低利率。
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