2024版人身险产品“负面清单”新增6条内容

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4月1日，《每日经济新闻》记者从业内获悉，国家金融监管总局编制发布2024年版人身保险产品“负面清单”。

总体来看，2024年版人身保险产品“负面清单”共有94项违规行为“上榜”。与2023年版人身保险“负面清单”相比，新增6项、删除2项、修改2项。其中，6项新增内容中，1项涉及产品条款说明，1项涉及产品提交管理，4项涉及人身保险产品费率确定和精算假设。

添加了 6 个新项目

2024年版人身保险产品“负面清单”在2023年版的基础上，完善了产品条款说明、产品责任设计、产品费率确定和精算假设、产品报送管理等内容。

具体来说，2024年版人身保险产品“负面清单”共有94项违规行为“上榜”。与2023年版人身保险“负面清单”相比，新增6项、删除2项、修改2项。

其中，产品条款表述中新增一项，即健康保险既存状况未明确表述为“指被保险人在本合同生效日前已患的疾病”。

在产品提交管理方面新增一条，即保险公司未在规定时间内通过产品智能检测系统提交产品停产报告。

在产品费率确定和精算假设方面新增4项：一是保险产品通过反向调整附加费率系数人为干扰正常费率水平，有可能误导销售、侵犯消费者权益。

二是保险产品注册费用假设与实际费用不符，费用描述不明确，费用水平设置不合理。

三是同一保险产品在不同渠道销售时所采用的精算假设和利润计算结果存在明显差异。同时，管理手段缺乏，存在侵犯消费者权益的风险；

四是养老年金保险采用预设死亡率，明显偏离实际水平，缺乏定价依据。

值得注意的是，2024年版《负面清单》还对2023年版的部分内容进行了修改和调整。例如，在产品责任设计方面，2024年版新规取消了2023年版“重大疾病保险产品调整附加费率系数倒算，调整不同缴费情况下个别产品年缴费率”的要求。期间保持一致。” 水平，存在误导销售的潜在风险。”

此外，2023年版本中，“增量型终身寿险定价附加费率假设显着低于公司实际销售费用”调整为“保险产品定价附加费率假设显着低于公司实际销售费用” ” 在 2024 年版本中。

已出版多年

2018年5月，原银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项检查清理工作的通知》（银监会〔2018〕19号），列出了52项负面清单，要求开展人身保险产品专项检查清理工作。个人保险产品的设计。

此后，原银保监会于2019年建立了人身保险产品通报制度。同时，原银保监会人身保险部陆续发布了2021年、2022年版的《通知》。人身保险产品“负面清单”。监管部门每年都会在通报中结合监管实践和典型案例。负面清单不断调整更新，内容不断完善。 2021年版“负面清单”涉及73项，2022年版增至82项，2023年版增至90项。

此次，“负面清单”内容再次扩大。信达证券此前在研报中表示，年度人身保险产品“负面清单”已成为保险公司精算、产品和渠道部门开发产品的重要判断标准。在产品设计、条款撰写、产品提交以及实际宣传、销售等业务方面都有重要影响。

一方面，产品负面清单对现有产品进行规范和整顿，不断降低潜在的产品风险和打击相关违法行为，尽可能从源头上消除潜在的政策纠纷，保护企业的合法权益。消费者；另一方面，年度负面清单在延续监管连续性、一致性的同时，也将持续为行业和保险公司未来的产品开发提供思路和启发。也成为监管部门进行产品备案管理的重要抓手。长期来看，人身保险有望持续改善。行业产品供给质量的提高和人身保险负债结构的优化将促进人身保险行业长期稳定健康发展。

“我们认为，人身保险产品监管的常态化，可能有助于不断夯实保险公司在产品设计和审核方面的主体责任，也能为保险公司的产品开发提供启发和参考。” 信达证券表示。