随着香港在内地全面重新开放，内地人除了来港旅游外，也让万众期待的香港保险再次走红。
2023年前三季度，内地旅客新保单保费总额为468亿港元，已超过疫情前2019年全年水平（434亿港元）。
目前，香港保险市场的主流产品类型为：重大疾病保险、储蓄红利保险、人寿保险、医疗保险。
不同类型的产品具有不同的功能。 结合其特定的产品结构和运营优势，能够满足市场多元化的保障需求，实现资产的多功能规划！ 今天小编就给大家简单介绍一下各种保险的种类以及各自的优势~
1.重大疾病保险
功能：
· 严重疾病保险
· 按保额一次性赔付
· 终身保修
· 储蓄产品
香港的优势：
1. 全球保障
相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”。 香港保险销往世界各地，因此也是全球理赔。 来自世界各地（包括中国大陆）医院的报告得到认可。 对于电子索赔，所需文件一般会交付给公司/代理人进行理赔； 而内地保险一般只赔付内地医院的理赔。 成本。 对于长期居住在国外（包括港澳台地区）的人来说，基本不可能满足理赔要求。
2. 费率低，保障范围相对较高，无需体检
对于相同或类似保障条款、相同保额的重疾产品，香港的保费基本是内地的70%-80%。 这主要是因为香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，人均寿命长，基本保险费也很便宜。
香港重病保险的免费体检金额较高，通常在50万美元以上，有效覆盖保障需求，远高于内地。 这也是许多中产及高净值家庭涌向香港购买保险的原因之一。
3、增加保险金额
香港的危疾产品通常会在前10/15年赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步提高杠杆。
从第5年开始，保额也将以“红利”的形式增加。 大多数情况下，重疾险的风险都会在“遥远的未来”，通过保额分配长期红利，以抵消通货膨胀和“不变保额”的侵蚀。 如果短期内发生意外，额外的保额提供了最大的保障杠杆。
内地99.9%的重疾产品没有“保额红利”。 价值100万元的重疾产品，保险年龄为30岁。 当你50多岁、60多岁的时候，保额依然是100万元。
4. 全面保护
香港主流危疾保险拥有超过100种基本保障，保障全面，针对高发危疾不分组提供多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。
此外，香港重疾保险的产品设计与时俱进，不断发展。 例如，在人口老龄化的背景下，增加了“严重痴呆”的保障； 针对产后抑郁症高发的背景，增加了“产后抑郁症”保障。
5. 现金价值增加
现金价值就是“退保价值”。 由于香港大部分重疾保险都具有“财富增值”功能，选择合适的退保时机就相当于拥有了一笔财富。
一般来说：
·如果25年前退保，现金价值基本超过已缴保费总额，即“资本回收”；
·如果35年后退保，现金价值等于总保费的2.2倍；
·如果45年后退保，现金价值将等于总保费的4.22倍。
内地的储蓄型重疾产品，退保回报率较高的，一般在40年左右还本金（等于总保费）。 有些甚至即使受保人已接近100岁（即退保），也没有资本回报。 该价值在数字上仍然不超过总保费）。
6.具有生命保护功能
香港的危疾保险，出于人道主义精神，会免费提供一项保障：人寿保障（相当于人寿产品）。 也就是说，如果不是因“重疾险”而是因“人寿险”，即“直接身故”，仍然可以获得与“重疾险”相同的赔偿金额。
7. 疾病定义不明确
香港与内地重大疾病保险合同中的疾病定义存在差异。 总体来说，香港的保险比较宽松，尤其是在疾病状态的持续时间方面。
以一些疾病为例：
(1) 行程
香港危疾保险定义：神经功能障碍持续至少4周。
内地重疾保险定义：诊断为永久性神经功能障碍后180天内。
(2) 瘫痪
香港对危疾的定义是：因疾病或受伤导致瘫痪，永久丧失双手或双脚，或一只手和一只脚，无时间限制。
内地重大疾病保险定义：因疾病或意外伤害导致两肢或以上肢体永久完全丧失，自诊断或意外发生后180天内。
8. 多元资产配置
香港大部分危疾保险均以美元定价。 香港保险公司在全球范围内开展业务。 全球排名前20的保险公司中有13家在香港运营，其中6家在香港上市。 香港保险公司的盈利能力和风险控制能力非常稳定。
通过持有美元保单，可以分散风险，实现家庭资产多元化布局，全面平衡自身风险与收益。
2. 储蓄红利保险
功能：
· 美元、港币、人民币等多币种储蓄产品
· 中长期储蓄产品，一般用于“教育基金”或“养老金”用途
· 包括终身功能
香港的优势：
年复利高达7%，属于较高的中长期回报。 该保单最多可兑换9种货币，可有效对抗未来通胀。 受保人也可以改变，保单可以分摊给不同的家庭成员。
2024年全新升级的储蓄红利保险，全面提升预期收益，实现提前灵活领取，实现“566提领”，即5年缴费期的保单，可领取总保费的6%第6年，即交完保费后即可开始使用。
3. 人寿保险
功能：
· 防止死亡
· 按保险金额一次性理赔
· 终身或定期保护
· 储蓄产品或消费产品
香港的优势：
1. 全球保障
和香港的重疾产品一样，都是“全球联保”。 理赔时，只需出示“当地派出所或派出所出具的死亡证明”作为理赔条件之一。 即使被保险人居住在国外，仍可提出理赔。
2、费率低，保险覆盖范围相对较高，无需体检
3、增加保险金额
香港最大保险公司X保险的储蓄人寿产品，提供首20年保额100%的额外红利。 也就是说，如果投保后20年内不幸发生意外，您至少可以支付两倍的保额。 从第三年开始，保额也会以“红利”的形式增加。 这样做的好处是，一旦发生意外（即死亡），你将获得非常高的保障杠杆。 它可以用来保护家庭赡养或抵消“房产税”造成的资产削弱。
如果是内地的寿险，增幅远低于香港。 以友邦中国某寿险保单为例，保单第41年，保额为保额的2倍； 保单第58年，保额等于保额。 3倍，那么内地寿险产品保额的增量在抵消货币通胀方面将不如香港寿险产品那么强劲。
4.现金价值增加
现金价值就是“退保价值”，香港储蓄人寿保险具有良好的“财富增值”功能。
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