今年以来，由于保额稳步增长，加上保险与理财属性的结合，增额型终身寿险进入了更多投资者的视野。 但这类保险产品真的“无懈可击”吗？
近期，终身寿险的增量受到了强有力的监管。 11月18日，银保监会人身保险部发布近期人身保险产品问题报告，要求各人身保险公司立即对新增终身寿险产品开展风险专项排查，并暂停多款相关产品。 。 11月22日，海南银保监局发布风险提示，警惕寿险增量的误导性宣传。
业内人士认为，增量型终身寿险的优点是保额可以逐年增加，但早期投资的现金价值通常无法覆盖所缴纳的保费。 投资者减少保险可能会造成资金损失，建议投资者做好长期资金规划。
对于保险公司而言，业内人士指出，增量型终身寿险在产品设计和销售方面仍存在违规现象。 一方面，会损害消费者的权益。 另一方面，保险公司也将面临保费损失和利率损失的风险。 。
“闭眼进入”不可取
业内人士介绍，增量型终身寿险本质上是终身寿险，但与普通终身寿险赔付金额从一开始就是固定值（固定保额）不同，增量型终身寿险的主要优势在于“增加”，即在保费不变的情况下，保额会随着时间不断增加直至终生，即年龄越大，相应的保额会越多，但初始保额会越低。
同时，附加终身寿险的现金价值相对较高。 保障期内，可在保单保单允许的范围内通过减保的方式灵活提取一部分使用，并扣除相应的现金价值。 在当前低利率背景下，增量终身寿险的保本收益甚至可以高于银行理财的投资收益。
“目前，三年期存单利率仅为3.2%，而增量终身寿险年化利率可达3.5%，而且可以白纸黑字写在合同上，保险金额将按终身复利计算。” 工商银行北京某分行员工刘琳((化名))表示。招行一位客户经理也告诉记者，由于今年其他类型理财产品收益率下降，增量终身寿险受到影响。目前备受投资者关注，也是其向客户推荐的保险产品。
不过，多位银行客户经理提醒记者，增量终身寿险不能睁一只眼闭一只眼。
“投资者不要看到3.5%的年化利率就觉得特别高。增量型终身寿险的现金价值在前几年相对较低，通常没有办法收回本金。”第一个五年。” 刘林举了个例子，比如对于某款产品，假设投资者连续5年每年投资10万元，前四年可能只有40万元左右，到第五年现金价值也只会略超保费金额50万元。
刘林表示，增量型终身寿险也有其独特的优势。 如果投资者不减少保单并提前提取资金，终身保额将会增加。 在当前无风险收益率下降的背景下，起到锁定长期利率的作用，非常适合。 长期投资。
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