“我联系人寿说要查一下，但没有后续。然后我联系平安，他们明确表示不接受这辆车，也没有给出具体原因。” 一位负责汽车保险的同事抱怨道。 现在车险市场如此成熟，有钱买新能源车险也很难。
幸运的是，吉悦店已经与保险公司合作解决了商业车险的问题，但我们无奈选择了保费高、保额低的结果。 没想到，一打听，这竟然是新能源行业的通病。
“现在保险公司对新能源汽车不太友好，也不愿意做，有些车型连钱都不投保。” 人保车险销售人员小黄表示，他们现在主要经营燃油车和大众车。 新能源汽车，尤其是新品牌车型，应尽量避免。
在社交媒体上搜索新能源汽车保险关键词，关于续保被拒绝、续保价格大幅上涨、新能源汽车商业保险买难等话题层出不穷。 一些电动车车主将续保保费翻了一番，而另一些车主则无法这样做。 了解为何5万至6万元的小型电动车年保费可与20万元以上的加油车相媲美； 即使是同一型号，不同地方的价格也不同。 差距还是很大的。
冬天，电动车续航严重下降的问题，让人们笑谈买电动车。 没想到年底会购买或者续保新能源汽车保险。 这位电动爸爸又给我们上了一课。
涨价的就涨价，拒保的就拒保。
在社交媒体上，不少车主抱怨汽车越来越便宜，但汽车保险却越来越贵。 “去年还有回扣、油券、各种购物卡、打折，今年不但折扣没有了，而且价格还要上涨？”
“突然发现，一辆价值20万以上的车，一年的车险费用就上万元了。”来自广州的小鹏P7车主陈先生说。 两年内，他因刮伤两次发生保险事故，两次损失数百元。 他花钱补漆，没想到今年的保险直接涨到了一万。 虽然知道出事故后保费可能会上涨，但保费竟然超过一万，他还是有些意外，觉得有点离谱。
一般情况下，这个价格的燃油车续保价格基本在4000元以上。 不过，从报价中可以看出，这位P7车主的投保费用主要来自于车内的乘客保险。 车主表示，保险推销员告诉他，不能放弃乘客保险，相当于捆绑销售，否则会拒绝投保。
和大多数消费者一样，陈先生觉得乘坐有轨电车省了钱。 没想到，当他续保时，却发现省下来的油费全都用保费来支付了！ 当然，这个说法是有数据依据的。 据中国保险发布的《新能源车险市场分析报告》显示，新能源汽车平均保费比燃油车高出21%。
驾驶吉氪001的上海白先生表示，去年他的车险只有4300元，但今年保险公司报价7000多元，一下子涨了3000元。 “听卖保险的朋友说，如果汽车一年行驶里程太高，保费系数就会上升。今年我一年开了4万公里，保险公司可能会认为我开得越多，保费系数就越高。”发生事故的概率。”
深圳一辆比亚迪驱逐舰07的车主表示，自己从未出过事故。 今年到了续保的时候，平安、人保、太保等都拒绝续保。 保险公司表示，卖给新能源他们会赔钱。 后来有朋友在保险系统后台给他截图，发现系统判定他的车辆是高危车型，根本无法给出价格。
一些新能源车主发现，以往年底续保时，很多保险公司都会打电话给他们发报价，但今年似乎没有人打电话给他们。 然而，他们仍然收到了许多燃油车的报价。 更少的报价电话。 这种情况也可以从侧面反映出目前新能源汽车保险遇到的问题。
人保财险的小黄表示，她在车险行业工作了8年。 这是今年保险首次涨价，续保困难。 新能源发展如火如荼，车险却掉链子，真是奇怪。 。
“我有两个客户，都是太平洋的，一般系统给的新车保费折扣都是0.85折，现在连1.35折的续保报价都拿不到了，系统不允许所以我只是不想要这些订单。” 小黄说，现在在签合同之前你要预测一下补偿率，主要是现在新能源汽车的补偿率太高了。
事实上，消费者关心的核心溢价问题是溢价系数。 人保财险小黄表示，溢价系数与很多因素有关，比如品牌是否受欢迎、保有量是否高、产品质量是否为负、事故率是否高，还与年龄、性别有关车主的身份，例如年轻人。 那些将被判定为新手司机的人，尤其是女性，其系数将高于经验丰富的司机； 还有违规记录，有违规记录的系数肯定比没有违规的高。
平安车险销售人员小王告诉汽车公社，该公司目前没有正式文件对哪些新能源汽车进行限制。 保险公司主要根据某些车型的声誉、质量和市场反馈来内部决定是否承保。 比如，他们经常在新闻中看到自燃，或者经常发生事故，甚至社交媒体上经常发酵的负面新闻，都会成为拒绝保险的重要原因。
车主抱怨贵，保险公司抱怨赔钱。
困扰整个新能源产业链的不仅仅是消费者对溢价的不明朗。 事实上，承保保险的保险公司也陷入了困境。
2023年前三季度，车险行业保费收入6415亿元，同比增长5.7%。 但车险行业累计承保利润仅为78.04亿元，同比减少107亿元，同比下降-57.75%。 这确实是一个惊人的数字。 要知道，2023年的车市虽然艰难，但新车数量却一路飙升，全年汽车销量有望突破3000万辆的历史纪录。
车辆增多，保费收入增加，但保险公司的利润却大幅下降。 这似乎不符合商业逻辑。 其背后的原因是车险赔付的概率较高，成本较高。 更深层次来说，新能源作为一个新生事物的出现和发展，打破了原来多年来建立的车险体系。
我们都知道，车险的价格与汽车的成本包括积分比例密切相关。 新能源汽车的三电系统占整车成本的50%左右，三电系统的维护体系相对封闭。 保险公司在理赔时的发言权较小。 一个小碰撞可能会损坏整个电池，需要维修和更换。 成本可能超过车辆价格，难以有效减少赔偿； 据中国银保数据显示，家用新能源汽车核心动力损坏率是燃油车发动机事故率的3倍。
此外，大量新能源汽车采用车身一体铸造结构，车身预装各种传感装置，导致维护成本较高。 同时，新能源汽车车型更新过快，大量车型销量低迷，零配件测算困难。 生产、维护成本居高不下。
此外，新能源汽车在使用性质、能源类型、地域等特点上也与传统燃油汽车不同。 目前，新能源汽车多用于租赁、网约车场景，在投保时以非商用车的形式出现。 保费充足性严重不足，成为推高赔偿成本、造成物价上涨的重要因素； 与此同时，新能源汽车也面临着特定的挑战。 风险因素，包括电池故障、充电失败、自燃责任等，增加了推定全损的可能性。
此外，新能源汽车的车主以年轻人为主，驾驶经验相对较短，驾驶技术也相对不成熟。 包括很多购买了新能源汽车的新能源车主，面对新能源汽车启动快、无启动声音等不同于燃油车的特点，需要适应周期； 另外，现在很多新能源车主注重智能化、智能驾驶，但并不成熟。智能驾驶功能不成熟，导致事故发生频率明显高于燃油车。
从行业数据可以看出，以车损险为例，各种用途的新能源汽车的使用频率几乎高于传统燃油汽车。 其中，新能源汽车占比最高的家用轿车事故率高达30%，明显高于燃油车19%的数据。 新能源汽车的平均补偿也高于传统燃油汽车。 家用车则达到7201元，比燃油车高出近600元。
研究报告数据显示，目前新能源车险平均赔付率接近85%。 中国太平洋财险公司总经理曾毅直言，今年上半年，中国太平洋财险公司车险承保综合率达到98%，距离健康水平仅差2个百分点。经营红线100%。 综合考虑事故率和损失率，保险公司必须给出相对审慎的定价和承保策略。
新能源汽车保险不是烫手山芋
对于各家保险公司的价格以及各公司承保标准不一致的问题，长期从事车险的保险经纪人钟兵认为，目前新能源汽车的车险确实比较混乱，虽然新能源车险推出已有两年了。 ，但计算模型仍不完善。 每个公司都有自己的制度和标准，因此每个保险公司的承保标准可能不同，甚至承保价格也不同。
不过，作为明确的国家发展战略，新能源的快速推进可以说是行业和国家的共识。 近期召开的中央经济工作会议也明确提出支持新能源汽车发展。 近两年，各地陆续出台刺激新能源汽车消费的政策，不断推动新能源渗透率超过30%。
显然，随着目前新能源车险市场的竞争态势以及新能源汽车的发展速度和进步，当前新能源车险即将进入新一轮的洗牌和发展周期。
对于车险公司来说，这个新能源业务确实是一个需要挖掘的蓝海市场。 据某券商预测，2025年新能源车险保费规模将达1865亿元，约占车险保费总额的17.9%； 2030年保费规模将达到4541亿元，约占车险保费总额的32.1%。
眼看着新能源车险的蛋糕越来越大，中小保险公司确实无法承受行业高速发展初期的速度和风险，在新能源车险的发展过程中也放缓了脚步。面对高保险费率和高损失率的现实。 因此，市场主要竞争者仍为平安、太平洋、人保“三巨头”，其在新能源车险市场的市场份额接近80%。
当然，除了传统保险公司外，新能源车公司进入保险行业也成为新的发展方向。 无论是特斯拉还是比亚迪，无论是理想还是蔚来，还有宝马、吉利，都先后通过收购或合作的方式布局车险业务。 究其原因，是他们看中了这块市场蛋糕。 由于保险公司不欢迎新能源汽车，这恰恰为车企进入市场提供了机会。
另一方面，新能源和智能电动汽车企业拥有天然的数据优势。 他们可以准确盘点用户的驾驶行为、汽车使用习惯和水平，并能充分建立车险系数评估体系，不仅可以降低事故风险，事故概率较高的车主可以获得较低的车险报价，这也让那些容易发生事故的车主支付了应有的车险费用。 再加上车企相对完善的销售和售后体系，一套完整的流程和闭环可以创造更大的商业价值。
事实上，这种变化是可以预见的，是行业和市场重组的机遇。 燃油车时代，大产业依靠经销商模式，新能源时代，汽车零售依靠直销、城市超市和网购车。 同样的情况也不可避免地会发生。 冲击下游车险销售，重塑在所难免。 至于目前新能源车险领域的乱象，肯定会经历这样一个难以逾越的过程。
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