宜信P2P信用贷款服务平台案例
摘要：宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询和管理的专业服务机构。 国内首家推出“Peer to Peer”或“P2P”（Peer to Peer）信用贷款服务平台。引进国外先进的信用管理理念，并结合中国社会信用状况，为两端客户提供信用贷款服务。该平台提供专业的信用咨询、评估、信贷计划制定、协议管理、还款管理等全方位信用管理服务。关键词：易信、P2P、无抵押、无抵押、小额贷款
统计数据显示，我国小额信贷机构和项目数量已达300家左右，较大的机构和项目覆盖农户5000户左右，小型机构和项目覆盖农户不到1000户。 这300多个小额信贷机构和项目中，能正常运营的不到五分之一。 目前，真正实现完全独立经营和财务可持续性的小额信贷机构寥寥无几。
2、宜信P2P平台竞争力分析
一、宜信P2P平台模式分析 宜信P2P平台模式创新、理念独特，属行业首创。 宜信引进国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信用计划制定、协议管理、还款管理等专业内容的全程信用管理。 服务。 通过宜信搭建的信用桥梁，平台双方客户之间的信用交易行为变得更加安全、高效、专业、规范。 正如唐先生介绍的那样，“宜信和淘宝是一样的，只不过淘宝‘卖’商品，而宜信‘卖’信用。” 唐宁用最简洁的语言向记者解释了宜信的模式，“我们不接受存款，也不发放贷款，你只是一个小额信贷中介。” 事实上，宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的结合，房屋中介收集房源，然后联系购房者，交易完成后收取中介费用。贷款人手中的钱流向需要用钱的人，交易完成后向贷款人和借款人双方收取中介费用。目前，由于小额贷款公司还处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争还没有到来。由于小额贷款本身存在资金瓶颈，融资成本较高，必须在高利率下生存，小额贷款公司培育的中长期合作企业，即使培育成功，也会为别人充当嫁衣。 .因为小额信贷公司应该定期向
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1.问题提出与分析视角
一、小额信贷的起源和发展 小额信贷于20世纪70年代起源于孟加拉国。 主要是为了满足贫困人口的信贷需求。 贷款对象仅限于贫困人口，金额小，且无需抵押。 小额信贷自问世以来，受到贫困人口的热烈欢迎，并迅速普及到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演变经历了四个阶段：从20世纪70年代的农民小额贷款到1980年代的小微企业小额贷款，再到1990年代追求商业可持续发展。
和贷款覆盖率。 目前，从国际上看，多元化的小额信贷模式正在逐步融入正规金融体系。
2.我国小额信贷公司的经营情况。 1993年起，中国社会科学院农业发展研究所引进孟加拉格莱珉银行小额信贷模式。 迄今为止，小额信贷在我国已有十七年的历史。 根据 2007 年
信用报告系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。 当银行知道他们的信用良好时，就会将其转移，而客户必然会被其较低的利率所吸引。 此外，由于自有资金有限，目前多数小贷公司经营半年后都面临资金短缺、无钱贷的情况。 宜信模式可以规避小贷公司面临的上述问题，从而在建立长期合作的基础上防止客户流失； 正是因为宜信本身并不提供贷款，而是通过中介机构为借款人寻找贷款人。 ，使公司不存在资金短缺的问题，可以将更多的精力投入到发展和风险控制上。
2、与平安易贷保险的对比分析 近年来，个人消费贷款越来越受到关注，各大银行也推出了相应的理财产品。 在众多产品中，有一款名为“平安易贷保险”的金融产品，操作方式与宜信有些类似。 “平安易贷保险”本质上是一种保险产品，而不是贷款产品。 其运作完全依赖于其合作的金融机构。 “平安易贷保险”是中国平安集团推出的信用保证保险产品，面向普通居民开展无抵押贷款业务。 它是一种集“信用保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。 一般情况下，中国平安保险公司进入某个市场时，会首先找到当地平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷保险”。 如果该地区没有平安银行，平安保险会与其他银行（如交通银行）合作。 如果借款人仅凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户无法偿还贷款，无法控制风险。因此，平安银行将风险移交给了银行。归平安保险公司管理。
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在控制下，平安保险公司将审核并接受客户的信息并确定借款人是否有足够的还款能力。 保险公司审核通过后，将与客户签订“信用保证保险”保单。 拥有信用保险的客户相当于有平安保险公司作为信用担保。 可直接携带信用保险保单到合作银行签订“个人消费贷款”合同； 合同签订后，合作银行将按照合同规定的日期发放贷款。 申请人帐户。 因此，“平安易贷保险”在个人申请消费贷款的过程中起到了保障作用。 当贷款到期，借款人无力还款时，平安保险公司将偿还贷款。另外，关于利率，平安易贷保险相当于有保险公司担保。 银行向借款人收取的利率相对较低。 一年期贷款利率约为5.84%； 与其他无抵押、无担保的个人消费金融产品类似，“平安易贷”
“平安一代保险”申请成功后每年也需要缴纳费用。 “平安一代保险”需要缴纳保费。 每年贷款保费约为保额的21.6%。 1 保费缴付目标是当借款人无力偿还贷款时，保险公司将代其偿还债务。 宜信的收费模式对借款人收取三项费用，利息、服务费和每月账户管理费。 宜信声称，投资理财产品的年回报率达到10%以上，宜信的贷款人还要收取服务费。 宜信理财产品的实际回报应大于10%。 此外，宜信还向借款人收取各种费用。 借款人实际上每年至少必须支付 25-35% 的利息。 利息、利息费用偏高。
3. 宜信案例研究结论 宜信案例研究结论
我国正处于经济快速发展时期，金融体系较为发达健全，投融资渠道逐年增多。 很多金融机构也推出了理财产品，还有各种消费贷款、助学贷款等。比如渣打银行的小额贷款，月利率1.5%，年利率18%。安全
现代贷款年利率为13.66-14.66%，邮政储蓄小额贷款最低利率为15.66%。 综上所述，宜信的P2P理念虽然新颖，但实际操作与其他金融机构是一样的。 与其他金融机构相比，宜信的理财产品收费较高，给借款人带来较大的还款压力。 对于贷方来说，宜信自身的信用还有待市场验证。 贷方催收风险较高，与平安及各国国有银行相比仍有相当大的差距。 宜信要想走得长远，还需要在服务、定位、品牌上下功夫，走差异化路线。
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第二条：宜信荣获“最佳小额信贷服务平台”
宜信荣获“最佳小额信贷服务平台”
近日，由金融行业网、清华大学五道口金融学院主办的“金融改革重启·第二届‘引领中国’金融业创新发展高峰论坛暨2013金融行业评选颁奖典礼”在威斯汀酒店盛大开幕在北京。 大会评选出“基金行业最佳品牌奖”、“最具竞争力保险品牌奖”、“最佳小额信贷服务平台奖”等多个奖项。 其中，宜信再获殊荣，荣获“最佳小额信贷服务平台奖”。 小额信贷服务平台奖”。
据了解，“引领中国金融业创新发展高峰论坛”已连续举办两年。 旨在通过搭建政商学界共同对话的平台，探索中国金融业在全球背景下的变革与突破之路。 本次论坛的主题是“重启金融改革”。 中国银监会原副主席蔡鄂生、国家税务总局原副局长徐善达、清华大学五道口金融学院常务副院长、信息化推进部副主任廖力工业和信息化部司长董宝庆等出席并发表主旨演讲。
作为宜信创始人，唐宁根据中国社会信用的实际情况，首创了小额信贷服务中介模式。 宜信主要为尚未被正规金融机构覆盖、资金获取困难的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为其提供能力培训等增值服务。
年前，唐宁在参加清华五道口金融学院主办的“清华五行财富大讲堂”时表示，P2P是实现普惠金融目标的工具和技术手段之一，有助于解决贫困地区的贫困和发展问题。金字塔底层的人们。 。 在此过程中，P2P通过模式创新、理念创新、技术创新，对普惠金融发展发挥了重要推动作用。 他强调，一切金融创新都应该在“合法合规、造福国家和人民”的框架内进行。 “P2P正在帮助中国建立信用体系，这是非常深刻的价值体现。”
一方面是中国草根阶层强大的金融压制，另一方面是原有的商业模式。 宜信自成立以来经历了快速发展。 目前，宜信已成为全球最大的小额信贷公司，未来将在推动普惠金融发展的道路上继续前行。
第三部分：宜信无抵押信用贷款
宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司
1、我们的优势
1、无信用卡要求，无需抵押、担保。 2、贷款额度高，最高可达50万元。 付款需要三个工作日。
3、贷款期限灵活，半年至四年不等，可提前还款。
4、您申请的贷款金额将存入您的账户，不提前扣除利息。
5. 申请贷款时除利息外，不收取其他费用。
6. 您可以申请循环贷款。
7、若客户提前偿还贷款，公司将退还部分利息给客户。
8、如果老客户再次申请贷款，金额会越来越高，利息会越来越低。
2. 我们的介绍
宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司是一家专业从事无抵押、无担保信用贷款的正规贷款机构。 无需抵押担保； 无需预贷费用； 程序简单、快捷； 每月轻松还款； 循环信用贷款； 周到优质的服务。
3、客户所需准备资料
公务员、企事业单位、正规医院的医生、正规学校的教师等，月利率为1.89%（石家庄以外人员工资必须在2000以上才能申请）
需提交的基本材料：
1、新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口本）； 2、最近连续6个月加盖银行公章的银行流水单； 3、工作证明； （加盖单位印章的证明。客户公司注册资本在100万元以下的，需提交劳务合同）
4、地址证明（房产证）或（近一个月内电费缴费单）或（物业公司出具的地址证明）或（村委会出具的地址证明）；
5、其他可以提高贷款额度的资产证明。 友情提醒： 1、如果您或您的配偶名下有资产（房产、车辆、证券等），可以提高贷款额度。
对于上班族来说，月利率是2.3%
金额1-50万，三个工作日贷款审批，36小时加急贷款审批。
目标客户：（石家庄地区）有稳定工作、月收入的企事业单位员工； 企事业单位员工需提交的基本材料：
1、新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口本）； 2、最近连续6个月加盖银行公章的银行流水单； 3、工作证明； （加盖单位印章的证明。客户公司注册资本在100万元以下的，需提交劳务合同）
4、地址证明（房产证）或（近一个月内电费缴费单）或（物业公司出具的地址证明）或（村委会出具的地址证明）；
5、其他可以提高贷款额度的资产证明。 友情提醒： 1、如果您或您的配偶名下有资产（房产、车辆、证券等），可以提高贷款额度。
企业法人（个体工商户）月利率为2.5%
目标客户：（石家庄地区）企业法人
企业法人需提交的基本材料：
1、新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口本）； 2、加盖银行公章的企业近六个月的银行对账单或个人近六个月的银行对账单。
每月账单。
3. 营业执照原件及复印件 4. 地址证明（房产证） 5. 办公地址租赁合同或近一个月内水电费缴费单。 友情提醒： 1、如果您或您的配偶名下有资产（房产、车辆、证券等），您可以提高信用额度。 公司地址：石家庄市庄家金融大厦8楼807室注：宜信征信公司现已开通：保定、邯郸、邢台、沧州、衡水地区！您需要先提供以上信息向我公司申请。 稍后我会将申请表发给您，您需要提供各种证件的照片。 经过3个工作日审核，申请通过后，需要携带身份证到石家庄公司签字。 贷款合同中，贷款将通过工农建设银行三大银行直接转入他的账户，所以他必须准备一张这三大银行任意一家的银行卡。 只是请确保在网上推广宜信时不要使用宜信这个词。
第四部分：宜信小贷案例的启示
启示㎡
在全球化动力日益增强的背景下，社会经济的产业组织形式并没有像19世纪末20世纪初经典经济学家所预言的那样从自然竞争走向集中，最后走向垄断。 20世纪。 相反，随着科技水平提高，社会分工细化，经济活动电子化、虚拟化，中小企业、小微企业成为国民经济的基础和最活跃的主体。各国社会经济因素。
近日，“2011中国微创新高峰论坛”在北京拉开帷幕。 宜信集团首席执行官唐宁在“中小企业微创新突破——微创新模式要点”分论坛上表示：“今天的主题是微创新，我深受感动宜信做小微金融，服务小微企业和贫困农民，帮助他们解决小额、微资金问题。我们相信，凭借这些微力量，我们可以改变世界。 “我们在唐宁的眼里，不仅能看到作为一个商人对商机的快速、精准的把握，也深深地体会到一个企业家始终将社会责任作为企业代名词的博大胸怀。 我国政府自1993年开始试点小额信贷，10年来经历了从国际捐赠、政府补贴支持到商业运作的过程。 由于传统的自上而下的资源配置决策体系和方法，政府行政系统的监督和检查透明度较差。 资金难以有效到达需要的人手中，上述制度安排上决策和管理的固有缺陷没有得到相应修复，导致资金挪用、挪用、偏离目标受益人等问题。无法发现的违纪违法现象。 和修正。 在“87扶贫计划”中，甚至出现了低贷款利率甚至负利率的荒唐现象，让农民尽可能长时间地拖欠贷款。 相比之下，2004年以来，为弥补金融产品对团体和小微企业支持的缺口。 国家相继推出一系列扶持政策。 小额信贷发展后，众多商业性小额信贷公司如浪潮般涌现，有力地反映出目前大量商业性小额信贷公司正处于法律监管之下。 境外私人金融基金渴望获得适当的金融体系准入机会。
目前，真正能够帮助中小微企业的国有银行和股份制商业银行不超过3家。 目前的规模根本无法解决小微企业融资难的问题。 但由于小额信贷机构政策法规的缺失，一些民间小额信贷机构基本处于无人监管的状态，尤其是前几年金融改革过程中的一些金融机构（如农村合作基金会）。 ）非法经营造成巨大的金融风险，令金融监管部门对民间资本从事金融活动严格限制和担忧。 尴尬的地位和利率限制，导致很多小额信贷机构在承担巨大风险后只能勉强维持或依赖资金。 一旦自有资金或管理出现问题，不仅没有后台可以依靠，还会成为众矢之的。 “只打不奖励”的态度和鼓励政策不落实的现象在“人人贷”倒闭后表现得尤为明显。 银监会的一声巨响，引起了小额信贷行业的震动，行业内大家开始危机四起、澄清不断，人们怨声载道、忧心忡忡。 从表面上看，银监会向社会公众提供了可靠、有效的信息。 但实际上，除了监管银行业金融机构外，并没有履行维护银行业合法稳定运行的职能。 《通知》称：行业门槛低，没有强有力的外部监管。 人人贷等P2P平台借贷公司在中国仍处于监管真空。 由于相关法律不完善，央行和银监会均无监管的法定法规。 这种责任无疑是政府相关部门之间“踢球”的体现。 此外，银监会此次通知重点提醒银行关注风险跨境“传染”。 小额贷款公司在对个人和小微企业进行信用评级时，除了贷款机构提供的信息外，只能依赖央行的准确信息。 税务、法院、工商部门掌握的信用认证报告、企业数据等都被视为自己的内部资源，商业银行很难从正规渠道获取。 由此产生的“二次抵押”现象该由谁来承担责任？
一切金融创新都存在风险，也应该认真对待风险。 每年民间金融交易有数万亿笔，但出现问题的却很少，这说明民间金融交易的参与方大多数都能控制风险。 作为领先的小额信贷公司，宜信一直在遵守法律、努力提高交易透明度、降低风险、建立行业标准等方面做出了巨大的努力。 随着负利率的持续，很多人手中的闲钱不再满足于定期存款和银行理财的收益率，主动流向风险更高、回报更高的投资渠道。 探索发展小额信贷公司，在适当的制度监管下，必将对民间资本健康有序发展发挥积极作用。 这不仅将弘扬民间借贷的阳光，也为正规金融机构培育新的竞争者提供平台，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改革和发展。 因此，对于这些被挤出政策边缘的企业，国家相关部门不能只管而不管，更不能一刀切。 真正鼓励有实力、专业的机构健康、合法发展。
第五部分：宜信使用咨询及管理服务协议
利用咨询和管理服务协议（借款人）
编号：QDXY
本协议由下列四方于年、月、日在中华人民共和国市区签署并履行： 甲方（借款人）： 真实身份号码：
甲方（共同借款人）： 身份证号码：
乙方（顾问）：宜信惠普信息咨询（北京）有限公司
地址：北京市朝阳区建国路88号7-10号楼3层317室丙方（顾问）：易信普诚信用管理（北京）有限公司
地址：北京市朝阳区建国路88号北京现代城A区B座0315室 鼎方（顾问）：宜信惠民投资管理（北京）有限公司
地址：北京市朝阳区建国路88号现代城A区（SOHO）C座1606室
然而：
1）甲方有一定的资金需求。
2）乙方为甲方提供贷款办理的信息咨询，协助甲方办理借款过程中的各项手续。
3）丙方出具审核意见，促使甲方实现借款成功。
4）丁方为甲方提供贷款人推荐、交易便利、还款管理等服务。
现四方就上述服务达成一致，特订立本协议。
第1条
甲方的权利和义务
1) 甲方有权向乙方了解其与乙方信用审核的进展情况和结果。
2）甲方在申请及实现贷款过程中必须如实向乙方、丙方、丁方提供所需的个人信息。 3）甲方与丙方建立个人信用账户，并授权丙方根据甲方提供的信息和丙方独立获得的信息管理甲方的信用信息。
4）经丁方推荐，甲方于年月日与具体贷款人签订《贷款协议》。 贷款号码是
本文所称“贷款协议”均指本具体《贷款协议》。
5) 甲方应按照本协议规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审计费，向丁方支付服务费。
6）甲方同意，甲方成功借入贷款后，丁方将根据贷款人的委托，按照约定的期限和金额协调甲方还款。 甲方有义务无条件、及时地配合丁方。
7）关于甲方与特定贷款人签订的《借款协议》及本协议规定应从甲方账户扣款的金额，甲方同意由丁方委托合作机构向甲方扣款。每月A的指定账户。 准确扣除相应金额； 如有多扣款，丁方负责将多扣款退还给甲方。
8) 甲方确认其自愿选择产品供应商及其产品。 无论甲方与产品提供者之间的争议处理如何，乙方、丙方、丁方均不对产品的质量、售后或其他相关事宜承担任何责任。 无论结果如何，甲方都必须按照本协议条款按时履行还款义务，不得中断或终止还款。 无论如何，甲方必须按期还款。
第二条
乙方的权利和义务
1）乙方必须向甲方提供与贷款相关的全程信息咨询服务，并协助甲方办理贷款申请过程中的各项手续。
2）乙方有权向甲方收取双方商定的咨询费。
3) 对于甲方向乙方提供的个人文件及其他各类信息，乙方有义务根据本协议为甲方保密。
第三条
丙方的权利和义务
1）丙方有权审核甲方提供的个人信用信息和行为记录，并向甲方提供还款计划建议。 包括贷款金额、还款期限等建议。
2）丙方必须向甲方提供与借款相关的全程信用审核服务。
3) 丙方有权向甲方收取双方商定的审核费用。
4) 丙方有权使用甲方的个人信用信息进行信用审核。
5) 对于甲方向丙方提供的个人文件及其他各类信息，丙方有义务根据本协议为甲方保密。 甲方信息仅限于丙方信用审核。
第四条
鼎方的权利和义务
1) 丁方有权根据丙方对甲方的评估结果，决定是否向贷款人推荐甲方的借款需求，以协助甲方获取资金来源，促成交易。
2）党派有权向当事方收取一方的服务费。
3）对于A方向D方提供的个人文件和其他类型的信息，D方有义务根据本协议将当事方保密。 政党A允许方D向多个贷方提供其信息以供贷款参考。 。
第五
咨询费，审计费和服务费的定义和付款方式
1）在本协议中，“咨询费”是指当党B向政党提供有关如何处理贷款的信息咨询时，方A a征收的金额，请协助党会在贷款申请过程中处理各种程序，并成功获得贷款。 报酬; “审核费”是指当事方向第C方向a支付的薪酬，因为政党C向政党提供了审查意见，以成功退出贷款； “服务费”是指党A的贷方对方A的建议，以及一方成功获得贷款的一方a支付给当事方的薪酬。
2）政党A每月向政党付费相应的费用，党派C和党派D派对（偿还的前两个月的费用应为C党的咨询费用，第三和第四个月的费用应为C党C的费用。审查费用，其余几个月的费用应视为丁时的服务费）。 共同借款人应对本贷款下的本金，利息，罚款和违约损害赔偿以及B，第C方和方D支付的费用承担无限的联合责任，并承担几项责任。
3）提前还款的违约赔偿金：如果剩余的还款期限超过六个月（包括六个月），则在本协议规定的还款日期之前的10个工作日可能性支付第10个工作日。 申请并在获得 Ding的书面同意后的三天内一次一次性付款。 同时，应支付违约损失的损失，并且应以预期利息的50％和相应的费用收取违约损害赔偿金额，这些费用尚未偿还该协议中尚未偿还的费用。
4）党A将负责由于A当事A未能按照合同规定的及时偿还贷款而产生的所有收款费用。
第六条
政党A的指定帐户和付款扣除
1）一方A将自己的特殊帐户指定为还款帐户，并且帐户信息与“贷款协议”中提供的指定特殊帐户一致。
2）当事方必须确保该帐户是根据A当事A的名称的法律和有效的银行帐户，如果一方A需要更改此指定帐户。 该申请必须在还款日期之前至少5个工作日内提交给D方，并且必须签署“借款人客户信息变更信”。 否则，A方将无法及时偿还贷款，并且由A方承担的违约损害赔偿和罚款权益将由A承担。
第七条
违反合约
1）任何违反本协议规定，导致本协议全部或部分无法执行的当事方，应对违反合同的责任承担责任，并赔偿另一方遭受的损失（包括由此产生的诉讼费用，律师费和其他费用）； 如果所有四方都违反了合同，并应根据实际情况承担相应的责任。
2）如果额外的款项A的偿还金额不足，则偿还命令应为服务费，罚款权益，过期违约损失，利息偿还和本金偿还的顺序。
3）党派保留披露有关违反合同和违反媒体信任的相关信息的权利。 当事方未能偿还该贷款的调查和诉讼费用将由方A承担。
第八
更改通知
从签署本协议的日期到贷款充分偿还的日期，党A有义务在以下信息更改后三天内向Party D和贷方提供更新的信息（包括但不限于）：
更改政党A的人，政党A的家庭联系人和紧急联系人的工作单位，住宅地址，住宅电话号码，手机号码和电子邮件地址。 如果政党A未能及时提供上述更改信息，则D方将由A党进行。
第九条
其他
1）在四方A，B，C和D签署本协议之后，该协议将在本文开头的日期建立。 从贷方扣除政党A应支付的咨询费用后，贷款人向党A的专用帐户规定的贷款本金的剩余金额起来，该贷款本金的剩余款项，从方面扣除了咨询费，党的审查费，党派C的审查费和当事方的服务费D.生效。
2）必须以书面形式对本协议及其附件进行任何修改或添加。
3）本协议的传真，副本，扫描等有效副本的有效性与本协议的原件相同。 4）所有四方，即A，B，C和D，确认签署，入学和履行本协议不会违反中国法律和法规。
作为前提。 如果本协议的任何一项或多项规定违反了适用的法律和法规，则该规定将被视为无效，但是这种无效的规定不会影响本协议其他规定的有效性。
5）如果在本协议履行期间，各方A，B，C和D之间出现了任何争议，则应通过友好的谈判解决； 如果谈判失败，则必须将其提交给签署协议诉讼的地方的人民法院。
6）本协议以四倍的速度制定，每个方A，B，C和D保留了一个副本。
（下面没有文本）
协议各方的签名和印章
党A ：（借款人）签名：
（联合借款人）签名
方B：信用蛋白hp信息咨询（北京）有限公司（签名和密封件）：party c：信用份额 （北京）有限公司（签名和密封）：
Ding Fang：信用蛋白投资管理（北京）有限公司（签名和密封）：
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