我挑选了7家最具代表性的线下保险公司，8款产品，也是最常见的。 另一家是复星联合健康保险公司，一家专注于线上销售的保险公司。 写这篇文章的目的就是想以中立客观的角度利用互联网的透明性来打破信息鸿沟，让更多的人了解到更具性价比的产品，让人们花更少的钱买到更全面的产品保护。
保险主要有以下功能：
1、保障功能
2、融资功能
3、社会管理功能
对于个人来说，更重要的是“保护功能”。 “保险”是人们可以合法使用的少数“杠杆”渠道之一。 既然涉及到“保障”和“杠杆”，那么我们可以通过两个最直接的点来比较一个保险产品的好坏：
1、保障内容丰富吗？
2、杠杆够高吗？
通过对比表，我们可以直观地感受到线下产品的价格要高很多。
以相对便宜的泰康人寿惠健重疾险为例：
假设一名30岁男性，保额50万元，已完成19年保费缴纳，且之前19年未投保，则总保费19*13200=元，约为杠杆的2倍。 我们来计算一下复星联合健康保险股份有限公司康乐终身2019重疾险在同等条件下的杠杆倍数：20*9705=元，约为2.58倍杠杆。 多出0.58倍杠杆可能很难直观感受到差异。 我们直接换算一下，13200-9705=3495。 如果按照康乐终身2019同价配置额外的3495元重疾险，可以多买18万元。 重大疾病保险。 这意味着，一旦发生重病，我们可以额外获得18万元的赔偿。 对于一些家庭来说，这18万元可能是压垮骆驼的最后一根稻草！ 当然，除了杠杆上的优势，我们还可以对比一下“保障内容”：康乐终身2019有中度疾病保障，小病赔付比例不断增加，额外赔付保额的30%过去十年内患有严重疾病，中度疾病也可免除保费等。
为什么同类型的重疾险在保障范围和价格上存在巨大差异？ 我们以最常见的线下保险公司中国平安为例。 在宣传方面，这些线下保险公司的广告铺天盖地。 去年，中国平安在五年内斥资10亿元人民币赞助中超联赛。 还有品牌巨大的溢价效应。 而线下保险公司则采用几乎无限制的扩张策略。 扩大网点需要水电费、店面租金等运营费用，这些费用最终都是由羊来支付，并以保费的形式由消费者承担。 这些表面分析可以直接看到。 事实上，还有一个隐含的利率因素，即预定利率。 预定利率是寿险产品计算保费和责任准备金时预测收益率后使用的利率。 其本质是寿险经营者因使用客户资金而承诺以年复利形式给予客户的回报。 通俗地说，就是保险机构为客户提供的回报率。 预定利率越低，保费就越高，这意味着我们需要支付更多的钱。 线下保险公司大多拥有较大的市场份额，且往往比较保守，设定的预定利率较低。
另一方面，一些线上或其他小型保险公司的运营成本更低，经营更灵活，可以开发出更大众化的保险产品来回馈消费者：
很多人不知道的是，中国有数百家人寿保险公司。 一般来说，非专业人士（包括这里无数的代理人）只知道四五家保险公司。 由于信息不畅，我们没有接触到性价比更高的产品。 当然，有些人即使接触到了好的产品，也会因为“我没听说过这家保险公司”、“这家保险公司是一家小保险公司”等诸多误解而拒绝更好的产品。如果你对保险公司和保险产品有疑问，我们也可以直接在保监会查询保险公司和相应产品的注册信息。
“保险”是一种商品，但又不是简单的商品。 当我们购买保险时，我们只是与保险公司购买一份“合同”。 白纸黑字写下的合同条款就是这样。 本条款遵循法律规定，受《保险法》保护。 我们要相信国家对保险业的监管，只要符合合同条款，就会得到赔偿。 在保险行业，不存在“便宜但不好”的说法。 我们通常说的是“一分钱一分货”。 在保险行业，就是指你付多少钱，购买什么样的保障责任和保险金额。 “保障责任和保险金额”“呃”是我们的“货”。 （如果你真有平安人寿等保险公司的习惯，花15000保费买50万的保险，一旦发生意外，即使平安有宇宙那么大，看看他们会不会多给你一分钱。，呵呵）比如，《保险法》第八十九条规定，寿险公司不得解散。 第二十三条规定，保险公司确认赔付后，应当在30日内作出批准，3日内发出正式赔付通知，10日内支付赔款。 我们需要知道。
我们线下了解到的产品几乎都是捆绑销售的。 当你购买重大疾病保险时，你还必须出售人寿保险、医疗保险和意外保险。 这就好比我们打算买一双运动鞋，你去商店，商店告诉你，必须和裤子、衣服、袜子一起买。 对于捆绑销售，代理商会告诉你，这个保障计划非常全面，涵盖了所有类型的保险。 首先我们先不说我们是否需要里面的那几类保险。 如果打包出售的话，肯定不可能有大而全的保险让所有产品都性价比高。 其实我们可以单独购买各类保险。 我喜欢重疾，所以可以单独购买重疾险。 公司福利不错，还帮我们买商业医疗，所以我没有太大必要再买一份医疗保险。
配备保险的同时还要注意“精准打击”。
在各类保险中，“重大疾病保险”是最主要的保险，也是最重要的。 这里我们简单地将重疾险分为几类：
1、按照保险期限可分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险。 2、按照给付形式可分为单次给付重大疾病保险和多次给付重大疾病保险。
3、按照返还类型可分为保费返还重大疾病保险和保额返还重大疾病保险。
选择保险的时候，还是要回到它的本质，那就是“保障”和“杠杆”。 产品的“保护”越纯粹，对消费者就越有利。 在一定的预算条件下，一次付款会比多次付款更好； 返还保费会比返还保额等更好，为什么？ 因为“担保”越纯粹，我们可以使用的杠杆就越高。
购买保险就是购买保险。
我们以单次缴费和多次缴费、保费返还和保额返还重大疾病保险为例，如图：
通过对比表我们可以看出，如果不考虑其他产品亮点，只看最基本的保障，保费返还型一次性缴付重疾险可以实现最高的杠杆——折算成缴费9700，保费返还一次性缴付重疾险，可以将保额增加到75万左右，足足多了25万。
以下是保险杠杆重要性的一个简单例子：
2018年6月，一位客户为孩子购买了儿童定期重疾保险。 保障期30年，缴费期10年，保额80万，每年缴费也就1000出头。 除了全面的基本保障外，该产品还包括针对儿童8种特定重大疾病的双重赔偿保障。 今年8月，被保险人不幸患上儿童特有的重症手足口病。 由于儿童特定重大疾病实行双倍赔偿，赔偿金额将达到160万。
对于“保证责任”，首先要尽量选择保障更全面的，而且很重要的是“保额”要高。 只有更高的杠杆才能增加保额。
保险绝不会因为公司的知名度而多付或少付。 同样的缴费，选择你眼中所谓的“大公司”，能买多少保险呢？ 有十万吗？ 某些重大疾病是否会获得双重赔偿？ 不，不会的。 当真正的极端风险来临时，唯一能帮到你的就是保险公司的保额，而不是代理人欺骗的“靠谱”、“服务好”。 高额的理赔保险金额可以挽救一条生命。 鲜活的生活。
进入2019年，中国保险业风起云涌，一些保险公司竞争异常激烈，都想在中国保险业爆发期间分一杯羹。 于是，一些保险公司开发了性价比极高的重疾保险产品。 这些产品性价比极高，颠覆了消费者、保险经纪人、保险代理人的认知。 面对这些高性价比产品的猛烈势头，甚至出现了线下保险代理人恶意诽谤这些产品的情况，声称小公司不靠谱，网上买保险不靠谱。
1. 想要性价比最高的基本保障，直接选择医保2.0。 重疾、中症、轻症都有很多保障。 是目前市场上保费率最低的返还型重疾险！ 以一名30岁女性，保额50万，20年，终身保险为例。 售价仅为5999.92。 与平安付2019年15507.02相比，价格还不到后者的一半，保障更全面！
2、防癌，性价比最高，就选健康无忧D款吧。 基本保障全面，投保前15年内若罹患严重疾病，可额外支付保额35%。 当加上次要癌症保障（癌症新发、转移、持续、3年后复发）时，保费只会增加约10%！ 该产品也是目前市场上二次癌症补偿价格最低的产品。 用业内人士的话说，这根本就是保险公司的骗局。
3、如果您体重超标，有心脑血管疾病家族史，建议选择海保人寿的海惠宝。 该产品的保费在基本保障方面也非常有优势，价格与健康保险2.0相当。 该产品的一大亮点就是主打心脑血管保护，并且可以针对心脑血管疾病添加二次补偿。 对于超重的人来说，这是个好消息。
4、本产品的性价比也与千星无忧相当。 “如果60岁之前患有严重疾病，则额外支付保险金额的50%。” 如果购买60万保额，相当于60岁之前患重病直接赔90万，相比同类产品，价格涨幅非常有限，保障也不少。
不同的家庭和个人会有不同的预算和需求，配套的产品肯定会有所不同。 面对市场上琳琅满目的产品，我们该如何选择呢？ 如何使用“好钢用在刀刃上”？ 保险代理人就像专卖店一样，总是只销售自己的产品。 保险经纪人的篮子包含了市场上所有保险公司的保险产品。 根据客户的需求和基本情况，他会站在客户的角度思考问题，对症下药。 就像生病去看医生，或者打诉讼去找律师一样，你要专攻该领域，把专业的事情交给中立客观的保险经纪人。
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