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银行理财产品分类
重点：债券型金融产品、信托型金融产品、联动型金融产品、QDii型金融产品。
1.债券型理财产品：指银行将资金主要投入货币市场，一般投资于央行票据、企业短期融资券等。
由于个人不能直接投资央行票据和企业短期融资券，这些人民币金融产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
在该类产品中，个人投资者与银行签订到期偿还本息的理财合同，并将资金以存款形式交给银行，银行集中募集资金进行投资活动，主要投资对象包括短期国债、金融债、央行票据、协议存款等期限较短、风险较低的金融工具。
于付息日，银行将收益返还给投资者；于还本日，银行将全额偿还个人投资者的本金。
2、信托类理财产品：信托公司与银行合作发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要投资于由商业银行或其他信用评级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也投资于商业银行优质信贷资产受益权的信托产品，甚至房地产投资也可以纳入理财产品的投资标的。这意味着普通投资者有很多投资信托的机会。投资者主要通过银行购买信托产品，农业银行、中信银行等均有相关产品。
3、挂钩型金融产品：又称结构性产品，本金用于传统债券投资。产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的产品与美元或其他可自由兑换货币的汇率挂钩，有的产品与商品价格挂钩，主要是国际大宗商品价格，还有的产品与股票指数挂钩。
特别适合风险承受能力强、对金融市场判断能力强的投资者，特别是股票挂钩产品已经逐渐从汇率挂钩产品过渡到挂钩恒生国企指数的产品，进而成为各种概念下的挂钩产品，种类非常丰富。
4、QDii类理财产品：简单来说，就是投资者将人民币资金委托给经监管部门认可的商业银行，由商业银行将人民币资金兑换成美元直接投资于境外，到期后银行将美元收益和本金兑换成人民币分发给投资者的理财产品。
收益率的实现存在不确定性，同时不同产品的投资方向不同，金融市场的不同也决定了产品本身风险的大小。
因此，投资者在选择银行理财产品时，一定要对其进行全面的了解，然后做出自己的判断。
02
银行业务的优势
下面我们总结一下银行理财产品的优点：
1、银行更容易了解客户的财务状况，从而发挥财务管家的作用，为客户管理资产。
2、银行信誉好，客户有安全感。客户最关心的问题就是资金安全。市场调查结果显示，一般民众认为银行的信誉比其他金融机构高，更有安全感。
3、网点众多，快捷方便。该行拥有众多网点，包括分行、储蓄所、各级支行。这也是开展理财业务的优势之一。
4、产品丰富。期限灵活，品种丰富，币种多样，购买方便，普通百姓投资起来并不复杂。购买银行理财产品，只需到银行柜台选择合适期限的银行理财产品即可。
03
银行理财产品的风险
任何金融产品都有风险，不存在绝对无风险的金融产品，收益与风险一般呈正相关。
其实，理财是一种投资行为，投资就有风险，银行理财产品也不例外。
2018年发布的《规范金融机构资产管理业务的指导意见》于2022年1月1日正式实施。资管新规打破了银行理财产品的“刚性兑付”，2022年1月1日起，银行理财产品不再保本保息，因此两年前才出现理财产品大规模亏损的情况。
金融产品的风险主要包括：
1、市场风险。
理财产品募集的资金将由商业银行投资于相关金融市场。金融市场的波动会影响理财产品的本金和收益。金融市场引起价格波动的因素非常复杂，价格波动越大，投资者购买的理财产品面临的市场风险就越大。例如，2008年金融危机期间，由于全球资本市场的大幅下跌，与资本市场相关的理财产品大多遭受了不同程度的损失。
2、投资信用风险类金融产品是与某个企业或机构的信用相关。
例如，你购买某公司发行的债券，或者投资企业信托贷款等金融产品，就需要承担相应公司的信用风险，如果该公司违约或者破产，投资该金融产品就会遭受损失。
3.流动性风险。
投资于难以及时套现的金融产品时，在金融产品存续期间，如果投资者急需资金，则可能面临无法提前赎回理财资金的风险，或者面临按自主市场价格套现而遭受损失的风险。
为了降低流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于流动性强、可以随时赎回的产品，避免需要的时候不能及时赎回资金。
另外需要注意的是，现金管理产品均有限制大额赎回的条款，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权拒绝或者暂缓处理。
4、通货膨胀风险。
由于金融产品的收益是以货币形式支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，金融产品到期后的实际收益减少，会给金融产品的投资者造成损失，损失的大小与投资期间的通货膨胀程度有关。
5、政策风险。
受金融监管政策及理财市场相关法律法规的影响，理财产品的投资及偿还可能无法正常进行，从而导致理财产品收益减少，甚至造成理财产品本金的损失。
六、尽职调查风险：
银行是理财产品的受托人，其对理财产品资金的管理、处置水平、是否勤勉尽责，直接影响理财产品投资理财收益的实现。
7、信息传递风险。
商业银行会按照理财产品说明书的规定向投资者发布理财产品的信息公告，例如估值、产品到期收益率等。如果由于通讯故障、系统故障等不可抗力因素导致投资者无法及时获取理财产品的信息，可能影响理财产品投资者的投资决策，进而影响理财产品收益的实现。
8、不可抗力风险及自然灾害。
战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响金融产品的正常受理、投资、偿还等，甚至可能导致金融产品的收益减少，甚至本金损失。
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银行理财产品风险等级
银行将理财产品的风险等级分为五个等级，分别为R1R2R3R4R5，分别对应谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。
R1风险级理财：常见标记为低风险或无风险，年化收益率在2.5%-5%之间，投资标的为低风险或无风险的货币产品，例如国债、国债逆回购、大额存单、保险理财等，风险极低，往往受到低风险老年投资者的青睐。
R2风险等级理财：一般为中低风险，风险高于低风险。投资标的除了可以投资R1风险等级的渠道（如国债、国债逆回购、大额存单、保险理财等）外，还可以投资一些低风险的产品，如货币基金、银行理财、信托、高信用评级的公司债等，年化收益率在3%-6%左右，风险适中。
R3风险等级理财：一般属于中等风险，此风险等级的理财有一定的本金损失可能性。除了可以投资R2风险等级理财产品渠道外，还可以投资总资金比例在30%以下的高风险理财，如股票、商品、外汇等结构性产品。
R4风险等级理财：中高风险，这类理财产品风险更大，可以投资一些评级较低的债券，而投资股票、商品、外汇等高波动性产品的资金比例可以超过总资金的30%，对本金的风险更大。当然，可能的盈利也随之增大。
R5风险等级理财：通常标记为高风险，此类理财产品是五个风险等级中风险最高的。除了R1至R4的投资标的外，没有限制，可以投资高波动性产品、股票、商品、外汇等，也可以使用衍生品交易和杠杆进行投资。
各个风险等级的金融产品的风险水平都是不一样的，不能一概而论，有的风险高，有的风险低，要看投资者的喜好和选择。
如果您是中低风险的投资者，可以选择低风险或者中低风险的金融产品。
如果您是中等风险偏好的投资者，您可以选择中等风险的理财产品；如果您是高风险偏好的投资者，您可以选择中高风险的理财产品。
绝大多数投资者并不适合高风险理财，而更适合中低风险理财，也可以进行组合理财。
风险警告：
银行理财产品不再保本保息，且有全部损失的可能，请谨慎投资！
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