每个人都会老去，很多人在60岁以后会有很长的退休期，我们该如何合理配置养老财富？
第一步，先从年轻人入手。20岁左右的年轻人可能还处于单身贵族阶段，大多数人都有工作收入，但花钱比较多，经常处于收支平衡的状态。但这种情况下，应该按照国家规定参加职工基本养老保险。如果是个体经营者，最好参加灵活就业养老保险。
另外，如果收入水平较高，缴纳的个人所得税在3%以上，那么在参加社保的基础上缴纳个人养老金，至少可以省下税费。
在选择个人养老或其他应急需求的金融产品时，应主要选择股票、期权、股票基金等高风险、高收益的项目。
第二步，30岁左右的年轻人一般会在这个时候结婚，收入也会增加，但往往会背负巨额的房贷、车贷。
现阶段年轻人最应该参加的就是社保，毕竟相对于稳定的工作，缴纳社保也是劳动者和用人单位共同的义务。
这个时期正是积极进取、敢于冒险的年轻人应该逐步稳住心态的时期，如果有了财富积累，可以逐步转向收益稳定的金融产品，比如银行理财、债券基金、信托、商业保险等，个人养老金也要不断积累，有条件的话可以全额缴纳1.2万元。
第三步，对于40岁以上的中年人来说，如果不纳入体系，收入水平一般会达到顶峰，随着孩子的出生和成长，各项支出会增加，但一般来说储蓄还是会增加的。
在这种情况下，前几年没有参加保险或者参加较少的人一定要抓紧时间了，也应该选择存款、国债等风险较低的投资产品，逐步增加份额，过去股票、基金等风险较高的投资产品则应适时退出。
家庭资产配置可以参照标准普尔的如下配置：日常开支占家庭资产的10%；意外投资占20%；高风险高回报的投资产品占30%；用于长期保障目的的退休资产占40%。
第四步是50岁以上的中年人，子女渐渐成年，自己也准备退休，有的人收入开始达到顶峰，有的人收入开始下降，没有了子女的负担（父母也没办法依靠），家庭开支的负担也减轻了，这时候就要尽快积累财富，让财富积累在退休前达到顶峰。
此阶段必须缴纳养老保险15年以上，尽可能达到多缴多得的目标，另外将手头各类金融产品逐步转换为低风险的存款、国债、银行理财产品，购买商业养老保险，提供稳定的现金流。
第五步：60岁以上的老人终于退休了，可以随心所欲了。此时收入主要靠养老金和各种金融产品，支出则视情况而定。此时老人最关心的是养生，身体健康比什么都重要。
一个人一生所积累的财富都会在这个阶段逐渐消耗掉，个人养老金在退休之后也可以提取，而且投资收益只需要缴纳3%的个人所得税。
社会保障养老金将提供稳定的退休福利，并根据社会平均工资和物价上涨情况每年增加。
个人储蓄应逐步转向存款、国债等无风险、流动性强的金融产品。
总而言之，社保是养老的关键，交的越多，得到的越多，只有持续缴费，才能有充足的养老金。#养老#
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