家庭资产配置有两种常见方法：家庭理财4321法则和标普四象限法。家庭理财4321法则是指将家庭总收入分成四部分：40%用于投资创富增值、30%用于家庭生活开支、20%用于流动性管理、10%用于保险规划。
标普四象限将家庭资产划分为四个“象限”，各“象限”的用途如下： 象限一：“待花费的钱”通常占家庭总资产的10%，这部分资金用于短期消费或者应对突发状况。 象限二：“救命钱”占20%，这部分资金用于意外或重病保障，防止家庭突然出现大额开支。 象限三：“赚钱的钱”占30%，这部分资金用于获取高额收益，需要考虑风险与收益的平衡。 象限四：“保本的钱”占40%，这部分资金用于保本保值，强调安全、稳定和长期收益。
这两种方式都具有一定的合理性，提供了简单易懂的数字家庭资产管理框架，在收益、风险、流动性等方面做了一定的均衡配置。标普四象限注重资产的长期稳定增长，40%的资金用于保本；而4321法则则更为激进，40%用于高风险高收益的投资。但这两种方式的共同缺点是缺乏个性化，由于每个家庭的情况、收入水平、理财目标、责任和需求都不一样，这种一刀切的配置方式并不适合所有家庭的实际情况。
中信银行经过长期实践，形成了一套家庭财富配置策略，即：全生命周期财务规划配置法，可概括为“三点四步法”。该方法不仅兼顾收益、风险、流动性的需求，还兼顾万千客户的个性化需求，旨在帮助客户定制更具适应性、生命周期不同阶段的个性化策略。
“三步法则”——根据人生三个重要阶段制定财务计划
中信银行根据不同年龄段客户的投资需求，从生命周期角度出发，提出“三段法”，按年龄将客户划分为“Z世代”、“中生代”和“银发一代”，帮助客户根据人生三个重要阶段制定相应的理财规划。
“Z世代”。人们处于18-35岁的人生阶段，收入具有较高的增长潜力，消费和信贷需求旺盛，但对财富的认识较浅。这一阶段的重点是构建健康的资产负债表，实现资产负债的平衡。经济学中有一个著名的“拿铁效应”，每一项支出看似不多，但日积月累就会变成一笔可观的数目。以拿铁咖啡为例，一杯要30元，一周喝5杯就要150元，一年下来就是7800元，10年就是78000多元。投资者要认识到“拿铁效应”的存在，注意收支平衡。这可以帮助人们审视和调整消费习惯，通过节俭和投资改善财务状况。这一阶段的投资建议主要是投资基金，日积月累地积累“第一桶金”，为未来的养老储备积累初始资金。
“中生代”。当人们步入35-60岁的人生阶段，事业进入成熟发展期，薪资收入会大幅增加，风险防范意识也会增强。此时，积累了一定的财富，就要尽早开始个人养老规划和长期投资账户的管理。关于养老规划，首先要做的是建立“一生一世”的长期现金流，确保一生有钱花。在个人养老储备这件事上，关键是要建立养老储备的心理账户，帮助我们“专款专用”。另一方面，要注重长期投资账户的管理。长期投资在家庭资产配置中起着重要作用，长期投资账户就像汽车的动力系统，决定着家庭资产增长的速度。没有足够的投资动力，家庭的理财目标可能很难实现。关于长期投资，建议寻求专业投资顾问的帮助，做好大类资产配置。
“银发一代”。人们步入人生退休阶段，手中都有一笔养老基金，此阶段最重要的是保证养老基金的保值增值，建议投资一些稳健、低波动的金融产品，以达到退休后现金流支出的可持续性，通过合理规划保证养老资产平稳增值，保障生活品质。过去几年，中信银行依托中信集团全金融牌照优势和协同优势，全面升级“幸福+”养老金融体系，并着力打造“富足”、“健康”、“医疗”、“长寿”四大养老服务，形成全方位的“金融+非金融”生态圈，用有温度的养老服务为高品质“生活式养老”保驾护航。
“四步法”——实施上述计划的具体步骤
第一步：收支平衡。合理规划自己随时需要的资金。中信银行帮助客户计算未来3-6个月家庭必要支出，并预留相应金额。由于这部分资金是确定要支出的资金，因此应以灵活支取为首要目标，流动性和安全性优先。可以投资零花钱、货币基金、现金类理财产品等。
第二步：风险防范。为预防意外和突发大额开支，中信银行建议客户购买足够的保险（意外险、重大疾病险、寿险等），帮助家庭转移尾部风险，这样风险就有保障，遇到问题时不必求助。保险金额至少要覆盖“未偿还的贷款和债务”和“可能发生的医疗和其他不确定费用”。但保险投入不要过多，有一个简单的双十原则可以参考，即保费不超过年收入的10%，保额不超过年收入的10倍。
第三步：规划退休。为退休做准备，宜早不宜迟。中信银行建议客户按照以下步骤进行规划：一是核对已准备的退休资产；二是计算退休缺口；三是增加退休后能带来固定收益的退休投资。例如，购买一份商业退休年金保险，为自己增加相当于生命长度的现金流，这样余生就有钱花。
第四步：长期投资。通过前三步的布局，个人财富具备了较强的防御性，剩余资金可以放心地配置在具有长期升值空间的权益类资产中。考虑到这是一个长期且有起有落的过程，中信银行建议客户通过“做好主要资产配置、精选高绩效管理人、长期持有、动态优化”实现长期财富增值。建议客户通过将资金配置到不同类别的资产（如股票、债券、黄金等）来分散风险。不同资产类别在不同的市场环境下表现不同。合理的主要资产配置有助于平滑整体投资组合的波动，平衡投资收益与风险的关系，确保投资决策与长期财务目标相一致。
下一步，中信银行北京分行将坚持回归客户需求本源，坚守金融为民初心，充分尊重和满足客户财富保值增值的朴素愿望，以高品质、精细化的财富管理提供有温度的服务，不懈努力满足客户需求、提升客户体验，帮助客户成为自己和家庭财富的CFO。
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