不愿意选择保险理财产品的人，其实只有一个

对于人们不愿意选择保险理财产品的人来说，其实主要原因只有一个，那就是福利没有吸引力。 一旦好处让你兴奋了，其他问题就不是问题了，所以今天我们就来说说保险理财产品的好处。

首先说明一下，保险理财产品是家庭资产中长期配置的一种。 如果这个钱要在三两年内使用，确实不能放在保险里。 至于为什么要进行中长期配置？ 中长期如何配置？ 我们下期再聊吧。 今天我们就来对比一下银行储蓄和保险理财这两款安全稳定的中长期配置产品的收益情况。 当然，既然是中长期配置，那么比较的不仅仅是某个时间点的收益，还有一个趋势。

首先我们看一下历史上保险理财产品定价利率和银行利率的变化。 为了更好地说明问题，我们将GDP增速放在一起列出。 1996年GDP增​​长率为9.92%，银行利率为9.48%，保险定价利率为8.8%； 2013年GDP增​​速7.77%，银行利率4.75%，保险定价利率4.03%； 2019年GDP增​​速6.1%，银行利率2.7%，保险定价利率3.5%； 2023年GDP增​​速5.2%，银行利率2.5%，保险定价利率3%；

从这些历史数据可以得出以下结论：

1、无论是GDP增速、银行利率、还是保险定价率，都在下降。

2、银行利率、保险定价利率低于同期GDP增速。

3、2019年起，保险定价利率将高于银行储蓄利率。

问题是，这些结论只适用于某一阶段，还是长期趋势？

我们需要从理论上探讨GDP增长与银行利率、保险定价利率之间的关系。 GDP增长主要来自投资、消费和出口。 利率水平在一定程度上反映了投资、消费和出口的成本。 如果利率水平高，GDP增长率就会相应高。 否则，您的投资将是亏损的； 相反，GDP增长也限制了利率水平。 当我国度过高速增长期、转向高质量增长期时，GDP增速自然会下降。 当GDP增长下降时，利率也必须随之下降。 观察世界发达国家的GDP增长率和利率水平，你会发现这是一个普遍规律。 我们以2022年的数据为例。 美国GDP增长率为1.94%，利率为0.25%。 韩国GDP增长率为2.61%，利率为0.5%。 日本GDP增长率为0.95%，利率为-0.1%。 所以如果你能够相信我国将会成为发达国家，那么也可以预测我国的利率水平肯定会更低。 2023年，我国将实现GDP增速5.2%，利率水平2.5%。 根据国际货币基金组织的预测，我国2024年和2025年的GDP增速将下降至4.6%或4.1%。 您认为2025年的利率水平会是多少？ 2035年，我国将达到中等发达国家水平。 届时利率水平会是多少？

前央行行长周小川在创新经济论坛上表示，“我国可以尽量避免快速进入负利率时代”，释放出两个信号：一是全球经济已进入低利率甚至负利率时代; 其次，中国进入负利率并非不可能，只是试图避免快速进入。 负利率时代。 今天的5年期银行储蓄利率是2.4%。 5年后到期时，5年期储蓄利率可能是多少？ 肯定会更低。

当然，保险理财产品的定价利率也会随市场变化。 不同的是，保险理财产品的定价利率在保险计划设立时就被锁定，未来不会随银行利率波动。 例如，1997年，保险理财产品定价利率为8.8%。 今天乃至未来，都将以8.8%的定价利率向客户提供政策优惠。

当你今天锁定利率为3%的保险理财产品时，你就不会害怕未来银行利率继续下跌。 有保证的底部，没有上限。

当然，收益只是保险理财产品的优势之一。 保险产品具有其他金融产品所不具备的继承性、风险隔离性等优势。

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