01
首先弄清楚谁该负责
如果这次事故不是您的责任，也不会影响保费，所以在划分责任的时候，请不要轻易承担责任，否则明年买保险的时候会心疼的。
如果不幸的是你对事故负责，那肯定会影响保费。 但影响商业保险还是交强险，还是有很大区别的。
众所周知，交强险是一种对第三方进行赔偿的责任险，而且价格比较便宜，往往不到千元。 相应的，财产补偿限额仅为2000元。
02
交强险保费将上涨多少？
交通强制保险费=基本保险费×（1+浮动比例）。
以6座以下私家车为例，享受最低30%优惠的地区：上一年未投保交强险，可享受10%优惠855元； 两年未参保可享受20%优惠760元； 三年未参保的可享受760元优惠。 优惠665元。
不同地区交强险最低折扣不同，但上涨比例相同。
上一年发生一次事故的，浮动比例为0%，交强险费为950元； 上一年发生2次及以上事故的，浮动比例为10%，相应保费为1045元； 如果上一年发生过责任交通死亡事故，浮动比例为30%，相应保费为1235元。
如果三年没有保险，最低保费为665元。 如果以后没有保险的话，还是665元。 如果发生意外，保费就变成950元。 此后如无意外，保费将逐年下降。
根据上表我们可以看出，事故发生后，需要三年时间才能回到最低水平665元（950元、855元、760元）。 其中，无危险与有危险之间相差570元。
因此，如果是交强险事故，损失金额在570元以内，且无人受伤，尽量选择私人保险。
03
商业保险保费将上涨多少？
商业保险保费=车型基本保费*NCD系数*自主定价系数*交通违法系数
基本保费由车辆价格和分数与整数比率系数等多种因素决定。 一般来说，价值10万元以上的家用车的底保费在3000元左右，所以本文我们就以3000元作为底保费。
独立定价系数：保险公司承保部门负责价格制定和调整策略，独立定价系数范围为0.65-1.35。
交通违法系数：部分省市将汽车商业保险与车辆或车主的交通违法记录挂钩。
假设各公司独立定价系数不变，那么实际上影响商业保险保费最重要的因素就是NCD系数
什么是NCD系数
NCD系数，即无赔优惠系数，是保险行业协会平台根据近年来的事故记录返回的系数。 主要目的是“奖好罚坏”，对事故较多的车辆提高保费； 对于事故较少的车辆，给予折扣。
无赔优惠计划根据客户近年的保险情况和意外情况确定无赔优惠的水平和系数。 分为10个等级，系数范围为0.4-2.0。 无偿优惠水平和系数的确定规则如下：
计算公式为NCD等级=索赔总数-连续投保年数
无补偿优惠水平的计算规则为：
如果您第一年参保，级别为0； 如果您第一年没有投保，计算时将考虑最近三年或以上的连续投保和意外事故。 计算规则如下：
1、连续参保四年以上且未获得任何赔偿的，级别为-4；
2、降级次数按照近三年连续投保年数计算。 保险承保连续每一年都会降级一个级别。 升级次数按照近三年事故发生次数计算，每发生一次，赔偿升级一级。 最终等级为升级次数减去降级次数，最多为5。
无损失保费系数由保险行业平台返回，保险公司只能根据事实使用。 因此，去年一辆车出事故，今年续保时，无论投保哪家公司，都可以查到去年发生的次数。 去年发生的次数没有必要更高。 如果今年换其他保险公司，保费不会增加。 情况。
例如：假设基本保费为3000元，连续三年没有投保。 NCD折扣为0.6。 如果今年发生意外，明年投保时，NCD系数按照标准就变成0.7。 保费为3000元。 如果计算的话，保费增加了300元，是标准保费的10%。
假设独立定价系数为0.9，交通违法系数为1，计算NCD系数对应的保费：
从这张表中，我们可以直观地看出，每年的商业保险费用与汽车近五年的事故发生情况密切相关。
一辆基础保费为3000元的汽车，连续五年无事故时，商业保险费用仅需1080元。 但三年内发生八次事故时，商业保险费用就达到5400元。
此外，车辆的转让也对保费的波动产生影响。 如果车辆转让后续保，之前的折扣将消失。 同样，之前发生的事故次数也将被注销，这是标准保费。
例如，如果过户前发生了3次事故，那么这次购买保险的保费就会上涨。 但所有权转让后，保费将重新成为购买保险时的标准。
04
怎样才能更划算地承担风险呢？
直接上结论：
如果给自己缴费超过1000元，就买商业保险
对第三人赔偿金额低于2000元的，适用交强险
第三方赔偿不足3000元的，免交2000元交强险，商业险免赔。
第三方赔偿超过3000元的，其中2000元由交强险投保，其余部分由商业保险投保。
例如：今年商业保险保费2000元，连续两年没有投保。 现在车辆被划伤，修理费500元。 您需要申请保险吗？
如果2年没有保险，对应的NCD为0.7。 假设独立定价系数为1，则标准保费为：2000/0.7=2857元。
如果发生意外，第二年保费NCD将恢复到0.8，商业保险保费将变为2285元。
如果自费修车，下一年的车险按连续3年无事故计算，NCD为0.6，保费为2857*0.6=1714元。
根据有无意外，两者第二年的保费差额为2285-1714=571元。
这是一个理想的情况。 实际情况下，独立定价系数会给未脱离危险的客户提供更好的折扣，脱离危险的客户独立定价系数也会上升。 实际保费差价在千元左右。 商业保险中的一次事故就会影响未来四年的保费，因为事故发生的次数会对四年内的NCD系数产生影响。
因此，如果商业保险的损失不超过1000元，建议不要使用保险。 否则，未来几年的保费差额将大于您的赔偿金额。
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