●手续费是指支付给保险中介机构和个人代理人（营销人员）的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、绩效、奖金、佣金等。
●新车业务费的起值范围及使用规则另行列出。
2019年是车险行业恢复运营的第40个年头。 无疑，车险也走到了发展的十字路口。 从“粗放式增长”到“刮骨治毒”，产业驶向深水湾区。 2019年1月已经过去一半多了。 严格监管下的车险行业有好转吗？ 还是不满意？
骨头很难咀嚼
《保险法》规定，车险业务必须产品一体化、费率一体化、报告一体化。 但落实始终不力，已成为行业痼疾。
2018年，车险产品和费率的“险保统一”正式实施，给各财险公司套上“紧箍咒”。 但现在看来，经过一段时间的沉寂后，该行业似乎又回到了老路。 。
《国际金融报》记者通过采访车险代理人、进入代理人交流群和车险论坛、组建车险交流群等方式发现，不同代理人之间的情况差异很大：有人觉得监管加强了，订单困难； 前后没有太大变化，代理商可控佣金率的浮动幅度还是很大。 但无一例外都有回扣，即一定数量的保费积分会返还给投保人。 据记者了解，返利从高到低不等，根据不同代理商、地区、车况、保险公司的不同，从15分到40分到60分不等。
一些代理商明显感受到了监管压力。 浙江一位车险代理人告诉国际金融报记者，监管收紧后，车险价格上涨了不少。 还是会有回扣的，但是不会很高，但是也要看地区和各个公司的政策。 一切都不同。 向他购买车险时，大保险公司的基本回扣在15点左右，小公司则较高，在18点左右。 具体事宜将在承保后确定。 “现在没有一家保险公司敢率先带头。”
但也有不少经纪人毫不克制。 例如，记者发出商业车险订单请求后，某知名保险公司的车险代理人表示可以从上海发出订单，但表示积分较低，“会重新报价”。公认。” 结果，返利点高达40点。 对方称，下单赚取1点手续费，并以实名方式向龙头保险公司支付订单。 山东一位代理商直接表示，“如果购买单份交强险保单，返利接近60点”。
多位保险销售人员在接受国际金融报记者采访时表示，保险公司与银行合并前后，保险公司给予销售人员的佣金比例变化不大，但波动较大。 “其中大多数仍保持在 20% 至 40% 之间。”
“按照规定，保险公司给我们销售人员的佣金最高是20%，但有些公司为了争夺业绩，会铤而走险提高佣金率。” 湖南一位车险代理人向记者透露，冒着提高推销员提成比例的风险，在保险公司中，有大型保险公司，也有中小型保险公司。
此外，各保险公司车险代理人之间的私下交易也显得是“行业潜规则”。 各保险公司的代理人在群内互相交换客户，以求自身利益最大化。 上海一家大型保险公司的车险代理人告诉记者，“这里利润高，你可以找我下单。如果这里利润高，我也可以给你做。”
一位业内人士告诉国际金融报记者，首先法律法规规定车险业务必须整合产品、整合费率、整合报告，但执行始终不力，已成为行业痼疾。 。
一位保险公司人士告诉国际金融报记者，随着商用车改革的逐步深入，车险业务保费大幅下降。 由于考核导向问题，不少主体不断加大市场费用，导致车险乱象屡屡发生。 。
车车科技创始人兼CEO张雷在近日的保险大会上也直言，虽然银保监会要求报告和银行业统一，但大公司的佣金率为20%，小公司的佣金率为20%。公司约为25%。 “但在实际操作中，很多保险公司的佣金率还是随市场波动，今天可能是25%，明天可能会涨到45%，甚至更高。” 他表示，佣金率变化太大，这直接导致很多传统车险交易难以在线上进行。
面对上述情况，张雷建议保险公司应从运营商转变为服务商。 他指出，银保监会提出不允许车险投保人进行相应的返利和利益转移，希望通过增值服务满足保险需求。 “未来保险公司应该改变传统的以规模冲刺为主要目的的商业模式，转变为以服务吸引客户的商业模式，这也是一个非常明显的趋势。”
发力创新
为应对更加激烈的市场竞争，公司结合自身情况在理赔服务上进行创新。
所谓“报银统一”，是指报是指报送的手续费范围和使用规则，银是指保险公司实际执行情况，即向银保监会报送的手续费。佣金必须与实际执行的政策相一致。
核心是明确手续费。 手续费是指支付给保险中介机构和个人代理人（营销人员）的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、绩效、奖金、佣金等。过去，销售人员给予客户的礼品和现金回扣基本上都没有手续费了。
从购买者的角度来看，消费者似乎并没有得到实惠。 尽管有消费者表示“没有感受到监管收紧前后车险费用的变化”，但仍有不少消费者反映“保费有所上涨”。 “最近，我的车险即将到期，我发现价格涨了很多。” 一些消费者表达了他们的困惑。 银保监会出台规定限制手续费。 较低的手续费难道不应该降低保费吗？ 限制恶意低价竞争是好事，但不应该让消费者买单。
从保险公司角度来看，车险增速下滑、手续费居高不下，挤压了产险公司尤其是中小保险公司的车险利润。
数据显示，2018年前11个月，车险保费收入7003亿元，同比增长4.56%，增速较2017年回落5.48个百分点。
此外，从目前公开的数据来看，2018年前三季度，82家产险公司净利润合计244亿元，较去年同期下降三分之一。 其中，去年前三季度净利润为正的公司有43家，利润总额为288亿元； 39家公司净利润为负，合计亏损44亿元； “老三家”人保财险、太保财险、平安财险占据了行业利润最大的98%，只剩下79家公司刚刚实现盈亏平衡。
平安证券认为，行业盈利能力有待验证。 其表示，在当前监管和行业自律下，车险费用率先大幅上升后缓慢下降，但仍处于历史高位。 在短期强势政策的刺激下，市场往往需要较长时间的调整和恢复。 而且从趋势来看，收费改革虽然短期内可能产生反向影响，但长期来看会导致亏损率上升、费用率压缩、行业利润下降。 与此同时，集中度的提高也导致一些中小保险公司退出市场。
2019年，财险公司要在压力下取得突破，需要摆脱对车险的依赖，倒逼产品创新寻找出路。
万联证券表示，随着汽车保有量增速下降和商用车保费改革持续推进，车险增速持续承压，非车险成为财险增速的重要驱动因素伤亡保险费。
平安证券表示，2019年产险利润有所改善。2018年是产险公司利润的低点。 预计费率改革将给行业带来重大利好。 同时，由于监管加强，车险费用预计将逐步下降。 预计2019年行业利润将有所改善。
天风证券指出，银银一体化后，手续费率将下降，对收费的监管控制将进一步加强，将导致费用率+实际税率的双重下降。 同时，非车险占比进一步提升，财险利润有望在2019年触底反弹。
保险公司面临哪些困难和挑战？ 中小保险公司将如何应对激烈的市场竞争？ 《国际金融报》记者采访了多家财险公司，得到的一致反馈是，企业科学确定费率方案，结合自身实际操作完成方案报送，严格执行报送方案，坚决落实监管要求。 。
“严格来说，车险报银一体化对大公司更有利。对于中小型财险公司来说，市场竞争的压力并没有减少。” 华海财险相关人士告诉国际金融报记者，作为一家中小型财险公司，财险车险整合实施后，商业车改革不断深化。给公司的经营管理能力带来了巨大的挑战。 商业车险改革后，虽然保费充足率大幅下降，理赔比例上升，但随着市场更加规范，保单获取成本的下降足以覆盖理赔的增加，车险的边际成本也随之提高。保险业务下降，可促进承保效率提升。 公司严格执行报批的车险条款和费率，进一步增强意识，强化执行能力。
具体体现在六个方面：一是坚持价值发展理念； 二是加强专业人才队伍建设； 三、坚持极致客户服务理念； 四是加快创新发展步伐，增强非车险业务规模效益贡献。 五是加强风险防控体系建设。 第六，坚持以保险姓氏体现公司价值和责任。
安信财险相关人士告诉国际金融报记者，为了应对更加激烈的市场竞争，公司结合自身情况在理赔服务上进行了创新。 “接下来，公司将进一步提升风险排查识别能力，降低车险费用率，提升业务质量。”
同时，该负责人还提出，“希望监管层面能够完善相关市场化机制，实行差异化监管，为中小企业自主创新留下一些空间。”
众安在线相关人士也向记者表示，车险费率的恶性竞争对于中小保险公司来说是缓慢死亡，没有长期效益。 这将迫使企业认真开发产品。 “众安在线将聚焦用户服务和体验，提升差异化创新，加强用户关怀，努力保护消费者权益。”
审查制度和混乱
预示着今年车险监管将是重拳出击，强监管势头将比去年更甚。 2019年，车险监管将“从严”。
有业内人士认为，目前除了行业自律和监管处罚同时解决车险困境外，没有更好的办法。
早在2019年初，车险领域就受到了重创。
据了解，近日，两家大型财险公司5家分公司因违反按规定报批和使用车险条款费率要求，被当地银保监局暂停商业车险业务。并责令自2019年1月起实施。商业车险条款费率监管措施自1月1日起停止。
在惩治行业违规行为的同时，中国保险行业协会（以下简称“中保协会”）还同步发布《机动车辆保险自律公约》，重申保险公司不得以高额返利争夺客户。
这也预示着今年车险监管将重监管、重乱，对大公司打击重、处罚重。 车险监管强势的势头将比去年更差。 2019年，车险监管将“从严”。
此前，这种严格的监管节奏也持续了整个2018年。
据统计，2018年保险业务等领域相关罚款金额近2.5亿元。 银保监会和原保监会开出罚款1627万元，涉及14家保险公司。
据国际金融报记者统计，2018年至2019年1月7日，银保监会针对车险业务共开出11张罚款单，罚款金额927万元，占10起。占中国银保监会对财产保险公司罚款总额的%。 57%。
罚款主要涉及人保财险股份有限公司及其四川省分公司、中国平安财产保险股份有限公司及其宁波市分公司、四川省分公司、太平财产保险股份有限公司。及其四川省分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、福建省分公司、永安财产保险股份有限公司、浙商财产保险股份有限公司
记者注意到，“老牌三大财险公司”——人保财险、平安财险、中国太保，作为一线财险公司占据了60多家%的财产保险市场，车险也受到重罚。
一般来说，处罚的主要原因包括给予或承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或其他利益，以及上述企业编制、提交虚假陈述等。 处罚措施主要包括罚款和警告。 部分保险公司被勒令停止受理新的商业车险业务三个月，当时的六名直接责任人员被免职。
对于保险公司车险业务受到处罚的原因，某大型财险公司车险代理人在接受国际金融报记者采访时表示，银保监会对车险的监管保险越来越严格，各个代理人都在争夺手续费。 这导致了不同保险公司之间激烈的价格竞争。
他补充说，这种恶性价格竞争很容易导致保险公司经营状况不佳，甚至造成损失。 因此，给予或承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或其他利益的行为往往成为监管的重点。
同时，他在接受采访时向记者强调，编制、提交虚假报表是保险公司违规违规无法逾越的一道坎。 目前，随着渠道成本不断增加，准备并提交虚假报表获取资金已成为保险公司议价的额外成本。
对于2019年产险市场的发展，穆迪保险分析师郭家明在接受国际金融报记者采访时表示，在商业车费改革和保险公司统一的背景下，随着商用车收费改革 下一步，费率系数将进一步放开，甚至在部分试点地区，该系数也不会受到限制。 赋予财险公司定价权，有利于财险公司提升业务能力，更容易区分优质客户。
他表示，2018年银保监会强调对费用率的监控，2019年将更多地对行业是否自律并着力提升业务能力进行跟踪观察。 中小财险公司也可以更多地关注非车险业务的发展。
此外，郭家明在采访中还指出，保险科技将在2019年给保险行业带来进一步的变革。随着BATJ等互联网巨头的进入，传统保险公司如何适应变化，提升运营能力和获客能力也会受到影响。 测试。
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