自去年11月个人养老金制度正式实施以来，个人养老金参保人数不断增加。 作为我国多支柱养老保险体系的重要组成部分，个人养老金制度总体试点工作稳步推进。 但个人养老金制度试点运行过程中，个人养老金存在“缴费意愿低”、“开户投资热、投资低”等现象。
“存款意愿低”、“开户热、投资冷”的现象，与现行个人养老金政策的吸引力和投资产品的盈利能力直接相关。 Wind数据显示，截至11月8日，包括今年新设立的产品在内，169只个人养老基金Y股中，自设立以来实现正收益的仅有19只，占比11.24%。
由于大多数投资者对理财收益表现比较敏感，在个人养老理财产品整体收益表现不佳的背景下，人们难免会采取观望态度，存款意愿不高。 “开户热、投资冷”的现象将不复存在。 这很难理解。 下一步，推动个人养老金制度惠及更多人群，应重点关注政策吸引力、覆盖面、产品福利、投资者教育等方面。
在政策设计上，个人养老金制度应进一步优化调整。 统筹优化多层次养老保障体系，扩大试点范围，在税收优惠、产品准入等方面采取更多支持政策，优先提高50岁以上老年人缴费上限，优化养老金融公司收费模式，追求基金规模。 转向追求资金效率。
从制度上看，要加强适合公众投资意愿、长期持有、收益良好稳定的养老金产品研发，通过提高个人养老金回报率，健全个人养老金制度。养老金投资，对中低收入群体实行全程免税模式。 吸引力，增加个人养老金投资规模，同时提供养老金投资教育和陪伴。
对于公众来说，一方面要根据自己的风险偏好和风险承受能力进行退休金融投资； 另一方面，要注重长期价值，以长期投资、长期回报的理念进行投资。 这是因为个人养老产品的设计理念是操作安全、成熟稳定、注重长期保值。 从国际上看，长期投资的回报普遍高于短期投资。
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