一辆价值13万元的汽车，经损坏鉴定后，维修费用估计高达21万元。 保险公司以“车辆维修费用高于更换费用”为由拒绝理赔。 近日，上海市金山区人民法院（以下简称金山区人民法院）审结了一起财产保险合同纠纷案。 人民法院将如何判决？
案例介绍
2018年，A公司为扩大经营范围，花费30万余元购买了一台重型拖拉机。 我在购车的同时，还向保险公司购买了相应的机动车交强险和商业保险。 每年保费总额为20000元。 A公司购买的商业保险中机动车辆损失险的保险金额为27万元，绝对免赔额。 是 0。
2022年，A公司员工李某在驾驶重型拖拉机运输时，因操作不当，造成车辆与固定物体相撞、侧翻。 交警认定，李某对自行车事故负全部责任。
事故发生后，A公司向保险公司报案。 由于双方无法就损坏金额达成一致，A公司委托修理厂对车辆进行修理。 在后续沟通和理赔过程中，A公司与保险公司对车辆损坏金额仍存在较大差异，故A公司将保险公司诉至金山区人民法院，要求保险公司赔偿车辆修理费用费用27万元。
诉讼中，资产评估公司评估涉案重型拖拉机维修基准日维修金额为21万元，车辆损失总额市场价13万余元。 根据评估结论，A公司调整诉状，要求保险公司支付赡养费21万元。
保险公司辩称，原告索赔的修理费金额远高于车辆损坏金额，保险公司仅同意支付原告13万元。
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人民法院判决书
人民法院经审理认为，本案争议焦点是，修理费和重置费应以哪项成本损失作为赔偿依据？
首先，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条并没有明确修复费用和重置费用哪个优先、哪个优先。降低。 保险公司声称重置费用应该是较低的。 收费基础缺乏法律依据。 本案中，车辆并未丢失或无法修复，也不符合更换费用的法律前提。
二、双方之间的保单及所附的商业保险条款代表双方的真实意思表示，其内容不违反法律规定，双方均应遵守。 根据商业保险保险条款第十三条的规定，保险金额按照投保时被保险机动车的实际价值确定，车辆的实际价值由双方协商确定。 本案保险单确认的保险金额/责任限额为27万元。 该金额按照保险人与被保险人订立保险合同时保险财产的实际价值确定。 在实践中，维修成本高于更换成本的情况并不罕见。 由此看来，当事人之间关于保险金额的约定也可以理解为对保险人的保险金额范围的约定，即投保人可以合理信赖的约定。 对于保险金额范围内的修理费用，无论是否高于重置费用，保险公司都会全额赔偿您。
综上，金山区人民法院一审判决保险公司应向A公司支付赔偿金21万余元。案件上诉后，二审维持原判。
法官陈述
金山区人民法院专职审查委员会委员 张建国
一、车辆保险合同的性质和特点
车辆保险合同的标的可以是车辆本身的价值，也可以是车辆发生保险事故后被保险人的赔偿责任。 在汽车本身的保险合同中，车辆损失保险的保险金额可以根据投保时车辆的实际价值确定，也可以由投保人或被保险人与投保人协商确定。保险人的保险金额可以作为保险赔偿的最高限额。 这是一份补偿性合同。 双方协商确定保险金额时，可能会出现保单记载的保险金额与实际车辆损坏金额、修理金额、更换金额不一致的情况。 因此，车辆保险合同属于给付保险合同，保险金额的确定具有价值不确定的特点。
2、车辆理赔金额的确定依据以保单及保险条款为准。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条明确，在道路交通事故等侵权案件中，因车辆灭失或者无法修理， ，车辆的购买价格必须与交通事故发生时受害人的购买价格相同。 当事人请求侵权人赔偿相当于受损车辆价值的重置费用的，人民法院应予支持。 通俗的理解是，一般侵权损害赔偿中，一件商品的最高赔偿金额不会超过购买一件新商品的价格。
但需要提醒的是，车辆保险合同应以投保人与保险人签订的保险及保险条款为依据。
一般机动车商业保险条款规定，机动车全损时，赔偿金额=保险金额-被保险人从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额。
机动车辆部分损失的赔偿金额=实际修理费用-被保险人从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额。
三、车主购买汽车保险时应注意的事项
如果说购买汽车保险是车主必学的一课，那么阅读车辆保险合同就是开车上路前的最后一课。 由于车险合同专业性强，保险条款较多，很多车主往往回避阅读内容，直接签字，为日后发生纠纷埋下隐患。
在此，法官提醒，车主在投保过程中应仔细阅读保险合同。
首先，您需要掌握合同中的保险责任条款以及理赔内容和金额。 这部分主要介绍购买的保险种类以及如何理赔和缴纳保险费。
其次，您还需要注意排除情况。 本节介绍保险公司不予理赔的具体情况。 车主在开车时一定不要遇到这样的情况。
最后，应仔细阅读涉及理赔内容和流程的保险条款，并在事故发生后及时与保险公司沟通。 另外，如果与保险公司就理赔金额发生争议，应妥善保留相关理赔单据，通过诉讼解决争议，保护权益。 （来源丨上海市金山区人民法院）
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