在山东，有一位辣椒种植户孙先生，他说了这样一句话，那就是卖完辣椒后，要把钱先存放在网商银行进行理财，等到开春去买苗的时候，正好可以把钱取出来，而且这样做一年能够多赚取2.4%。而孙先生的这句话，说出了在低利率环境下小微经营者的共同选择。
现如今，数字金融深度推进，精细化情形下的资产配置服务，已不再属于高净值用户所单享。鉴于小微经营者存有多元化的资金进行配置的需求，以及在不同经营周期里有着资金管理的需求，网商银行推出了以余利宝、稳利宝、增利宝、周利宝、月利宝作为代表的系列产品，使得个体户、农户、小微企业主这类小微经营者，也能够于低利率环境当中达成资金的科学管理以及稳健增值。
1月8日，网商银行发布了《2025年度普惠理财报告》，也就是以下简称的“《报告》”，该《报告》显示，“求稳”已然成为小微经营者资金管理的首要诉求，数据表明，该行理财服务在2025年累计为用户创造了118亿的收益，其理财产品正逐渐成为越来越多小微经营者在低利率环境下的理财主阵地。
据公开数据表明，中国存在数目为5200万的中小微企业，以及有着1.24亿个体工商户，超过1.7亿户的小微经营者的每年流动资金或许近似于50万亿，非常急切地需要精准适配的理财产品来助力他们提高资金使用效率，强化经营韧性。
可是长久以来呀，小微企业经营者的资金需求有着“短、频、散”这样的特性呢，并且它和经营周期是高度紧密相连的。传统的理财产品有着高门槛、长锁定期的情况，常常是很难匹配上其多元化资金管理需求的。
拿开篇以孙先生所从事的辣椒种植业为例子来说，从将辣椒种子播撒入土开始，一直到收获，大概需要三至六个月的时间，然而，在辣椒种植这个环节，用到的资金流向不同，再进入加工步骤，所需资金流也不一样，等到了销售这块，所涉及的资金流同样存在差异，在销售环节圆满结束之后，会有几个月的资金处于闲置状态，在这段时期中，要怎样才能够让资金在确保安全的前提条件之下，又可以实现稳定地增值，这可是“孙先生们”都必须去解决的一个问题。
以对小微经营者现金流特征展开深度洞察为基础，网商银行构建了产品体系。这一产品体系覆盖了不同风险等级，覆盖了不同持有期限，覆盖了不同收益目标，从而使得每一类经营主体都能够找到适合自身的理财方案。
“余利宝”是普惠理财之中“入门级”的那种选择，它有着随存随取、能够快速赎回这样的高流动性方面的优势，进而成为千万小微拿来那种“活钱管理工具”，它1.40%这个平均年化收益率，明显跑赢货币基金平均水平之处，能让零散闲置资金持续地生息。
中小微企业经营者，若追求稳健收益，会偏爱“稳利宝”，它100%投向中低风险银行理财产品。数据得以显示，稳利宝平均年化收益率达2.32%。持有3个月以上的用户，实现了100%正收益。收益处于稳健状态下，“稳利宝”用户复购率以及复购金额显著提升。《报告》表明，每3个新用户里，有2个选择复购，超7成的用户，复购金额比第一笔投入高。
满足基础理财需求之际，网商银行又进一步去拓宽普惠理财的收益边界。“增利宝” 运用 “固收 +” 策略，依靠固定收益资产来筑牢安全垫，还灵活配置5%到20%的股票、黄金、美债等多元资产以此增厚收益，它在2025年平均年化收益率达到3.00%，比全市场固收类理财产品高出47%。
专为小微经营者定制“普惠储蓄罐”，针对经营里灵活的周期性资金需求，网商银行推出“周利宝”与“月利宝”。两款产品都支持每日灵活存入，能按周或者按月自动赎回，用来匹配房租缴纳、货款结算、工资发放等刚性支出节奏。凭借2.2%-2.37%的平均年化收益率，使215万用户在保障资金周转之际实现收益提升，达成“经营理财两不误”。
到2025年时，A股市场、美股市场、港股市场、黄金市场、国内债市以及美债市场，它们整体的表现呈现出极为明显的分化态势，在部分市场行情呈现出狂飙突进的这种状况之下，同时存在另外一些资产，这些资产却出现了一定程度的波动情况。如此一来，“资产配置”以及“风险控制”这两方面内容，便成为了银行理财产品运营过程中的关键词。
在这般背景状况之下，小微客群理财最为在乎的关键核心问题，是处于收益的稳定性能情况，充当银行理财的进行代销行为的平台，网商银行基于运用挑选严格形式产品以及凭借推行专业的运作品格方式，使得数千万数目众多类型的小微客群依据能够实现具有存在平安稳固性质的拥有具备资产对其筹备性质的服务。
《报告》表明，网商银行的五大产品矩阵，全都运用“精选店”模式，于选品的源头，来掌控理财产品风险。比如说增利宝等等“固收+”产品，网商银行在抓取不同市场机遇之际，借由动态调节资产配置比例，将最大回撤把控在较低水准，使得产品于市场震荡之时，更有韧性。
数据表明，在针对同类基金产品予以比较时，增利宝于最大回撤方面所展现的表现更为出色。就像去年深受人们追捧的黄金这一资产而言，黄金ETF的最大回撤达到了-10.08% ，然而增利宝“固收 + 黄金”这一产品的最大回撤仅仅只有-0.28%。而且这一产品的客户数在去年的时候增长倍数高达8.7倍。
小微经营者因缺乏专业理财知识从而无法享受到优质资产配置服务，而现在这种“专业筛选 + 严控风险”的普惠理财模式使之得以可能，对此博通咨询资深分析师王蓬博称理财市场已从前期粗放的“产品销售”转变为当下精细的“资产配置服务”，网商银行凭借自身构建的从货币基金、纯债理财到多资产组合的完整产品矩阵，以及依托科技能力实施精准的客户匹配，实际上从根本上针对了风险偏好呈相对保守态势的小微客群，提供了一套“一站式”的稳健资产配置解决方案。
网商银行的理财用户里，存在很多小微经营者，例如开篇提到的辣椒种植户孙先生。
因为普惠理财跟小微客群深度结合在一起，所以“求稳”变成了千万客群资金管理的 “标配”，而且其理财行为渐渐呈现出周期性特点。
在福建，从事服装贸易工作的朱先生，告知了记者，他于淘宝之上，经营着5家网店，为了能够节省开支，他每个月都会把50万的备用资金，放进稳利宝当中，1个月所获取的收益，便可以覆盖其仓库的水电费支出。
数据表明，在9月秋收季结束之后，运用网商银行理财的农户数目，与上一阶段相比，呈现出环比增长48.4%的态势；在“双11”大促收官之后，平台上面的电商商家其理财余额出现了增长，增长幅度达到102.5%；伴随连锁餐饮行业于诸多促销活动进程中逐渐回暖，该行业理财的客户数量，和同期情况相比较，同比增长了97%——这件事充分彰显出普惠理财对于实体经济所具备的高度适配性。
小微经营者在经营收入集中兑现后之时，会把那些短期内处于闲置状态的资金，转入如网商银行这类的银行理财平台里面，成为使得现金流平平缓缓实现平滑的手段，更为下一个经营阶段储备可以用作作战的“弹药”，这已变成一种常见的标准动作。
俗话说“授人以鱼不如授人以渔”，需要加以注意并考量的是，在所达成的理财这一行为致使收益能够稳健地实现增值之后，小微客群主动去管理资金这种自主意识以及相应管理能力也都在进一步地得到提升，这颇为值得予以关注。
现今，《报告》得以展出，展现出超过八成的小微经营者有着采用“周利宝加之月利宝再联合余利宝”如此这般产品搭配形式以求管理活钱的倾向，这显示出小微用户正在自行开展更为精细的资金分层管理行动，具体表现为把用于固定支出这般用途的资金投入到收益略微偏高的周期性产品里，把随时都有可能予以动用的紧急备付资金放置于高有流动性的余利宝之中，目的在于保障达到极致的流动性的情况下，努力使每一单位的金钱收益实现最大化。
王蓬博觉得，在秋收过后，理财的农户数量增长了48.4%，而连锁餐饮业理财的客户数量增长了97%，这都显示出普惠理财已经深深地融入到了中国小微经济跳动的节奏中，进而成为了他们对资金进行管理、规划生意时的财务伙伴；“这118亿元收益的背后，是数字金融对实体经济提供助力做的具体实践，同样也是中国小微经营者财务方面智慧与韧性的体现。”。
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