购买花费5000块的所谓“全险”，撞人之后进口药竟然没办法报销？被推销而来的6个附加险，驾驶车辆历经5年统统一次都未曾使用过——车险销售口中所讲的“全险”，已然早早变成了致使车主花费冤枉钱财的“套路”。
有一位在平安保险就职长达8年之久的老员工，于今日公然撕开了行业的遮羞布，宣称保险行业根本不存在“全险”的官方定义，则所谓的“全险”，其实就是将没有实际用处的附加险进行打包售卖，而普通的车主只要能够精准选对4个核心险种，便能够覆盖高达99%的用车风险，那些多购买的附加险纯粹就是白白扔出去的钱。
一、先搞懂：“全险”是啥？为啥是智商税？
你所认为的“全险”系指“啥都赔”，然而实际上那是保险公司的“销售话术”.其将“交强险 + 车损险 + 三者险”再绑定一堆毫无用处的附加险（诸如“玻璃单独破碎险”“自燃险”），如此便称作“全险”，并且价格随即上涨2000 - 3000块。
但是呢，这些附加险，百分之九十的车主开车一辈子都不会用到：比如说“玻璃单独破碎险”，如今车损险乃是已经包含了玻璃破碎责任的；“自燃险”，新车三年之内自燃是有厂家质保的，老车自燃的概率比中彩票还要低。花几百块钱去买一个“一辈子都用不到”的险，这不是智商税又是什么呢？
二、普通车主必买的4个核心险：覆盖99%风险
不要去纠结所谓的“全险”，只需购买这四个险种，便能够将用车过程中存在的风险给兜住，从而少花那些冤枉的钱，。
1. 交强险：必须买，不买不能上路
这属于国家强制要求购买的险，只要是驾驶车辆，那就必须得买，对于6座以下的私家车而言，一年需要950块，这样。
它管啥？
• 撞了人，赔对方的医疗费、丧葬费（最多赔1.8万）；
• 撞了对方的车/物，赔对方的财产损失（最多赔2000）。
留意，交强险的赔付金额偏少，撞到他人基本上难以满足所需，因而一定要搭配“三者险”。
2. 三者险：开车的“保命险”，最少买200万
当出现像撞了人那样使其受限受损，像撞了对方的车那样致其有损坏，像撞了路边的电线杆那样将其弄伤损等情况时，三者险所赔付的是“对方的损失”，它是车险当中最为关键核心主要重要的险 。
买多少额度？
如今，人伤赔偿成本极为高昂，像撞伤人后的医疗费以及误工费等费用，极有可能达到几十万之多，100万的额度根本不足以应对，而200万的额度，一年仅仅需多花费200块，却能够让人获得安心的保障，并且规定最少要购买200万 。
谁必须买高额度？
• 经常在城里开（行人多、豪车多）；
开的车价格不高，然而害怕撞上价值高昂的车，就像撞上那种达到百万级别的车，维修车辆的费用就得几十万，这样的情况让人担忧。
3. 车损险：赔自己车的“刚需险”
用来赔付自己车辆损失的车损险，在诸如车辆撞到墙、遭遇被人追尾情况、因暴雨致使车辆被淹时，都依靠它来进行赔付 。
谁必须买？
• 新车（车价高，修车贵）；
• 新手司机（容易刮蹭）；
• 经常开山路/烂路（容易磕底盘）。
需要留心，这一刻的车辆损失保险属于“打包性质的保险”，其已然涵盖了“玻璃单独破碎、车辆自燃以及涉水风险这几种过去的附加险种，还有不计免赔这一情况”，所以无需再独立进行购买。
4. 车上人员责任险（司乘险）：赔自己和车上人的险
这是用于赔付“自身以及车上乘客”医疗费用的款项，比如说在驾驶车辆过程中发生了事故，致使自己或者乘客受到伤害，依靠该项保险来报销医疗费用，建议在每一座位购买额度为10万的保险，对于5座的车辆而言，一年所需费用总计也就1多00块钱。
可有替代方案，倘若你配备了意外险，那么便可不购买车乘险，然而意外险指的是保障本人，车乘险保障的是以乘坐该车的人员，要是你常常搭载家人以及朋友，那么建议还是购置一份车乘险。
三、这些附加险别买：纯交智商税
除了上面4个险，其他附加险基本都是“没用的”，别花冤枉钱。
1. 玻璃单独破碎险：不用买（车损险已包含）
现今，车损险当中已然涵盖了“玻璃单独破碎”这项责任，举例而言，当驾驶车辆的时候，若遇到被石子崩裂了玻璃这种情况，车损险是能够给予赔偿的，并不需要再单独去购买 。
2. 自燃险：不用买（新车有质保，老车概率低）
• 新车3年内自燃，属于厂家质量问题，厂家会赔；
老车出现自燃这种情况，其发生的概率是极低的，前提是只要能够做到定期保养，那么基本上是不会出现自燃现象的，然而却要花费几百块去买这样一种“低概率风险”，这是不值得的。
3. 发动机涉水险：不用买（车损险已包含）
当下，车损险之中已然涵盖了“发动机涉水”这项责任，只要并非是“二次打火”这种情况，也就是在车辆被水淹之后再次启动发动机，那么就都能够获得赔偿，无需进行单独购买。
4. 不计免赔险：不用买（车损险、三者险已包含）
曾有的“不计免赔险”，乃是为使自身不承担免赔额，如今车损险以及三者险已然默认涵盖不计免赔，无需再单独进行购买。
四、车险省钱的3个技巧：别多花一分钱
除了选对险种，这些技巧能让你再省几百块。
1. 别在4S店买车险：比外面贵30%
在4S店售卖的车险，存在赚取“佣金”的情况，其价格相较于保险公司官网以及线下门店要高出30%，举例来说，相同的险种，保险公司官网售价为4000，4S店的售价则有可能达到5200，所以千万别去充当这个冤大头。
2. 出险次数越少，保费越便宜
车险是“出险越多，明年保费越贵”：
• 1年不出险，明年保费打85折；
• 2年不出险，打7折；
• 3年不出险，打6折。
因此，若是小面积的刮擦、轻微的碰撞，即修车费用低于500块钱的情况，不要去报保险，自己拿出钱来修理会更加划算些。
3. 对比3家保险公司的价格：别只买一家
不同保险公司之间的价格会存在二百至五百元的差异，就像平安、人保、太平洋这几家公司，都分别报个价出来，然后选择价格最为便宜的那个就可以了——车险方面是有着“全国统一条款”的规定，不论所属哪家公司，所赔付的内容都是相同的，所以不用在“大公司与小公司”这个问题上进行纠结纠结纠结纠结。
最后：车险的核心是“按需买，不盲从”
车险并非是那种“买得越多便越好”的情况，而是“买对险种才最为关键”，对于普通车主而言，要是购买“交强险”，再加上“200万三者险”，接着带上“车损险”，额外还要有“车乘险”，如此这般就能将99%的用车风险给覆盖住，其一年的保费大概就在3000到4000块这个范围，比之买“全险”要省下2000多块。
千万别再被那所谓“全险”的话术给忽悠啦分开来说，要花最少的钱，去买最实用的险，这才是真正的聪明做法呀。
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